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“为什么20多万元的新能源汽车，保费却和50多万元的燃油车接近？”“我去年的车险才4000多元，就出了一次险，今年居然给我报价8000多元。”“车险都要到期了，竟然一个报价促销电话都没接到。”
社交平台上，新能源车主吐槽“投保难”“投保贵”的层出不穷。
近日，比亚迪财险首保“开张”。作为新能源汽车的代表，比亚迪拿下保险牌照，强势挺进新能源车险市场，能否将新能源车险的价格“打下去”？目前，新能源车险究竟“卡”在哪儿？近日，上游新闻记者走访市场进行了调查。
车主
没出险保费不降反升
特斯拉Model3车主张小姐称，去年的确出过一次险，今年竟然没有保险公司主动“问津”。最终，今年保费直接涨了3000多元才顺利投保。
和她一样，不少新能源车主在谈到汽车保费时都唉声叹气。
记者看到，在某社交平台上，有网友表示，去年6月才买的车，首保6000多元，一次险都没出过，今年就涨到11316元。客服反馈称，“是针对两个特定车型保险涨价”。也有网友吐槽，“去年出了2次险，直接被报高价，其实就是拒保。”
记者查看多个社交平台和车主社群，不少车主都反映新能源车的保费涨了，只是不同的车上涨幅度不同。一旦出过险，保费涨幅多在30%～100%之间。
不过也有车主称，并未被新能源车险“背刺”。
“我的车今年保费下降了。”宝马iX3的车主陈先生称，今年年初续保的，大概4000多元，但是相较于以前动辄上千的返现金额，现在保险返现简直太少了。
小鹏G3的车主孔先生也表示，驾车多年，一次险也没出过，今年1月续保，花了不到3000元。
上游新闻记者在采访多位保费下降的车主时，他们普遍提到其车辆没有出过险，并认为出险就是其他车主保费上涨的主要原因。
市场
保费较燃油车约高21%
在万象城小米汽车体验店，销售人员向上游新闻记者介绍，目前指导价21.59万元的小米SU7保费在5000~6000元，指导价29.99万元的小米SU7 Max保费则高一些，在6000~8000元之间。而65.08万～101.88万元的玛莎拉蒂Grecale基础版，保费则仅需约6000元。
特斯拉此前推出的8000元官方现车保险补贴政策早在今年3月31日结束。特斯拉Model 3后轮驱动版，首年全保费用大概约6000-6500元。
比亚迪新能源汽车车主陈先生称，据他了解，目前主要是平安、人保、太平等比较大的保险公司，才会承保新能源汽车的车险。
蔚来车主郭先生告诉记者，6年来，一直是通过4S店购买保险，“没有油车保险返现，每年变化不大，基本在8000元左右。”
某财险公司理赔专员介绍，目前，该公司车险系统计算保费是自动报价系统，按车辆出厂指导价上下浮动30%计算。另一财险公司则表示，对于购买新能源汽车的车主，我们是按发票价承保，但是必须至少报三个险种。一般车主都会投保车损险和三者险，公司则要求另外选加一个险种，如玻璃险，涉水险等。
但他们均表示，新能源车与燃油车在承保流程上没有区别，各家公司对新能源的考虑因素大同小异，主要集中在因驾驶行为和车况导致的出险率高、维修成本高等。
根据中国银保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》显示，新能源汽车的平均保费比燃油车高出大约21%。此外，据新能源汽车国家监测与管理平台数据显示，2023年新能源车险的车均保费为4003元，传统商业车险的车均保费为2209元，前者约为后者的1.8倍。
“保险公司续保，每个人的情况都不一样。”对此，重庆市保险行业协会人士分析，每位车主的驾驶习惯、年龄大小、里程、事故次数、违章情况等等，这些因素所产生的“画像”，都会影响保险公司的最终报价。
申万宏源研报显示，新能源车险的赔付率平均接近85%。以车损险为例，新能源车中占比最高的家用车出险率高达30%，显著高于燃油车的19%。
有业内人士表示，新能源汽车车型迭代升级太快，很多车型推出没几年就停产了，也使得保险公司的理赔定损面临难题。
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跨界
车企入局“抢业务”
相较于险企的“谨慎”而言，新能源车企频频入局。
近年来，比亚迪、蔚来、理想、小鹏等多家新能源车企纷纷通过设立和收购保险经纪公司，进军保险行业。此外，广汽集团、上汽集团、吉利控股等也早已将手伸进了保险行业。
不过，上游新闻记者以消费者的身份走访比亚迪、蔚来、理想、小鹏、特斯拉等新能源汽车门店，多位销售人员表示，目前公司没有上线自主开发的保险产品，推荐的新能源车险多为人保财险、平安产险、太保产险等公司的产品。
车企“跨界”新能源车险，是否能带来“鲶鱼效应”？
以蔚来为例，蔚来的2024版无忧服务产品，将保险和服务费用重新组合，改用“车险+三段阶梯式”的服务收费模式，用户每年最低499元就能享受蔚来无忧服务，相较于上一代门槛大幅降低。换言之，除了保险公司理赔外，蔚来还会提供额外的代理赔、维修等服务。
比亚迪董事长王传福谈及新能源车险业务时表示，目前新能源汽车保险行业基本处于亏损状态，主要是由于整车设计和售后服务环节存在脱节。例如，电动车上的一节动力电池出现损坏，目前需要更换整个电池包，不能拆件维修。比亚迪则要优化这一产品设计，如通过拆解式维修降低保险赔付成本，并探索通过保险赔付发现产品设计问题，以倒逼新能源汽车产品设计优化。
此外，近日，国家金融监督管理总局下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》，拟放宽保险公司新能源商业车险自主定价系数范围至0.5-1.5，实施时间原则上不晚于6月1日。
申万宏源证券研报预测，2025年国内新能源车险保费规模将达1543亿元，占车险总保费比例约为15.7%；到2030年，新能源车险保费规模将达1.3万亿元，占车险总保费比例约为31.3%。新能源车险保费这块大蛋糕，或将吸引更多车企入局。
腾讯研究院发布报告指出，数据规模的限制是造成新能源车险成本较高的外部原因。相较于发展近二十年的传统车险，新能源车险的定价模式在控制成本的准确度方面明显不足。业内人士认为，大型车企入局车险市场具有更强的风险定价和管控能力优势，风险低的客户保费有望降低。
上游新闻记者 严薇 郭欣欣 实习生 陈艺渲
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