房贷利率降到史上最低，而且这还不是底部，对标房贷利率已经跌入“2”字头的城市，还有下降空间，而且有研究机构已经给出预测，今年内LPR可能还会有两次调整，调整幅度预计20个基点（BP）。
但另一方面，房贷利率暴跌之下，今天一组数据，却在狠狠刺痛楼市。
房贷规模还在大幅缩水！
今天，易居研究院的数据显示，今年1-5月住户贷款增加8891亿元，与去年同期相比，今年5月的房贷总额大幅下降了70%。
数据不扒不知道，个人房贷规模的大幅缩水，意味着楼市需求的减弱，市场活跃度没有全面修复，政策端还有优化空间！
01.
根据易居研究院的数据：
今年1-5月住户贷款增加8891亿元，其中，短期贷款增加293亿元，中长期贷款增加8598亿元。
单月来看，5月末住户部门贷款余额同比增速下降0.4个百分点至4.4%，反映出居民消费需求疲软的现实。
居民中长期贷款尤其是房贷的增长明显放缓，与去年同期相比，今年5月的房贷总额大幅下降了70%，预计短期内住户部门指标仍面临一定的下行压力。
而且从六大国有银行陆续公布的2023年业绩来看，在存量房贷调整、提前还款规模扩张的背景下，银行个人房贷业务整体承压。
六大国有银行2023年个人住房贷款余额为26.43万亿元，按照央行统计口径计算，六大国有行房贷规模占比近七成。
可见房贷业务对于银行的重要性。
但据Wind数据显示，六大国有银行按揭贷余额合计约为26.43万亿元，同比减少约5166亿元。具体来看，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和交通银行的按揭贷余额同比均下跌，仅邮储银行个人住房贷款规模增长3.37%。
六大国有行个人住房贷款情况。数据来源：Wind、东方财富Choice
02.
首先，房地产市场的降温导致房贷增加乏力。
在过去几年中，房地产市场一度火爆，个人房贷规模不断攀升，然而，随着房地产市场的深度调整，楼市需求逐渐趋于理性。这使得银行在房贷业务上面临着前所未有的挑战，个人房贷规模缩水成为必然。
据数据显示，2024年1-5月份全国商品房销售面积累计同比大幅下降20.3%。
在近几个月全国首套房贷平均利率持续下行的情况下，商品房销售指标的走势和历史上的关系明显背离，说明当前“金融-房地产”出现了更复杂的关系，中间存在堵点，亟需疏通。
在这种情况下，银行的个人房贷业务自然会受到一定的冲击。
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其次，较大规模的提前还贷。
截至2023年末个人住房贷款余额38.17万亿元，较于2022年减少6000亿。
这是20年来，个人住房贷款余额首次下降。
不确定的时代下，家庭在做好投资消费、养老医护、子女教育等各方面的综合平衡，兼顾生活质量的前提下，提前还款，图的便是“无债一身轻”。
大规模的提前还贷，当然也会导致银行的个人房贷余额减少。
03.
调整存量房贷利率，呼声越来越高……
伴随着2024年“5·17新政” 取消贷款利率下限后，全国利率都在下调。
新发房贷利率已降至“3”字头，四大一线城市也已全部跟进。
下降得越狠，高位站岗的存量房贷买房人心就越痛。
虽然2023年已经调整过一版房贷利率，但调整完仍在4%左右，据央行2023年11月发布的公告，存量房贷降息工作基本完成，平均降幅0.73个百分点，惠及1.5亿人，每年减少利息支出1600亿元至1700亿元，户均每年减少3200元。
即便存量降到4%左右，但与现在的利率相比依然高企，这让不少存量房业主直言被“背刺”。
利差太巨大，以至于新政后，已经有很多家银行，接收到调整存量房贷利率的呼声。
那就希望高层能听到大家的呼声吧。
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