这不上个月底，保险行业又迎来了「大地震」吗，说啥「3.0%下，2.75%上」。

当时我们就在推文上说，这虽然是某家公司的「主观行为」，但这么小一件事还对外释放新闻，有非常大的可能是在「试探」市场的反应，换句话说，下调3.0%的预定利率可能真的不远了。

然后接着整整大半个月，啥动静都没有，都以为还停留在「吹风」而已。

没想到就前几天，又来了「小道消息」，说

「随时可能下架，有时提前一天才通知」

果不其然，立刻就有产品率先表态了——

昆仑岁享金生和复星联合康爱一生，马上要跟我们说再见了。

考虑到这两款产品都是「增额护理险」，身份稍有点「特殊」，就借着这个机会跟大家重点讲一下。

01 增额护理险到底是个啥？

增额护理险其实是增额产品大家族里的一员，本体是「护理险」，一般都会附带两个保障责任：

万一发生

疾病身故

，可以赔一笔钱；

万一将来

老年失能

，可以赔付护理金。

（图源：岁享金生条款）

但其实从赔付比例上可以看到，这类产品有一点保障杠杆，但不多。

它们

更重点的功能在于现金价值的「增额」

，长期IRR跟增额寿一样，会贴近3.0%。

也就是说，我们去判断一款增额护理险值不值得买，其实也就是在看它的现金价值增长快不快，相同的投入下，现金价值越高，增长越快，自然收益就越高，这款产品越值得选择。

那么可能就会有小伙伴问，为啥市场上都那么多增额寿了，还要搞出一个啥「增额护理险」来「混淆视听」呢？

原因也很简单，由于健康保险公司不能售卖寿险产品，而健康险的保费又相对较低。

要想将保费规模做大，只能「耍点花招」，于是便出现了神似增额寿的增额护理险。

但毕竟「本体」略有不同，增额护理险还是有一点点区别：

增额护理少了意外身故责任

也就是说，如果将来因为意外身故了，同时，现金价值又没有超过已交保费的时候，我们是会亏钱的。

所以，如果想用增额护理险替代增额寿，建议

在产品封闭期内补充一份意外险

，50万保额保费一般不到200元/年，最多买10年，排除一个隐患。

02 岁享金生和康爱一生好在哪？

（1）产品形态

老规矩，第一步先来看下两个产品长啥样：

其实这俩长得都差不多，撇开护理责任，主要看的也是跟增额寿差不多，看现金价值增长快不快、取钱容不容易。

康爱一生的缴费期更多样，相对

更适合那些资金有限的小年轻

，通过拉长缴费期来实现最终的攒钱目的。

与此同时，它可以额外附加护理保险金，85岁前因特定疾病进入长护状态可额外赔10%基本保额，能有效提升「护理险」的属性。

再来看「取钱」的灵活度，都属于中规中矩的要求，

最快5年时间可以把账户里的钱拿完

区别就在于岁享金生是犹豫期过后就可以申请减保了，而康爱一生有一个满5年的限制，不过这个影响个人觉得不太大，毕竟我们买储蓄险是看重中长期收益，太早减保反而会影响收益。

（2）收益情况

看完形态我们就该来对比下收益了。

从表格也可以看到，两款产品在

后期的收益都是在2.9%左右

，都属于现阶段的「佼佼者」。

不过岁享金生在各缴费期的IRR都是「压」康爱一生一头的，3年交和5年交短期的差别特别明显，但中长期整体的差异不太大。

刚才也提到了，

康爱一生的优势就在于封闭期会短一些

，可以更好应对灵活用钱的需求，例如例如退休前几年突击准备养老金、宝宝10岁以后才来准备教育金。

（3）增值服务

当然啦，作为「护理险」，他们的承保公司和背后所擅长的增值服务，也是尤其值得一提的。

岁享金生的承保公司是昆仑健康，对接的是居家康养服务。

针对脑卒中、帕金森、意外骨折、失能或半失能状态，都可以提供7×24小时专属护工、居家康护的服务，还可提供后期住院协助等一系列适老化服务，

更适合准备居家养老的小伙伴。

康爱一生的承保公司则是复星联合

，对接的是复星集团旗下的中高端养老社区——

星堡养老社区

居住环境好，适老化服务到位，老年活动丰富，专人搭配科学饮食，提供康护护理等服务，并且针对慢病管理也有更贴心，妥妥的高品质养老生活，

更适合准备到养老社区养老的小伙伴

03 写在最后

经过咱们的解释，相信大家也清楚了增额护理险的特点——

接近3.0%复利收益，时间越长越香；

收益白纸黑字写进合同，安全无风险；

灵活性强，什么时候拿、拿多少，自己决定；

比增额寿多一些保障杠杆，传承意愿不高的小伙伴也能既要也要。

必须要说明一点，我们在拆解产品的时候，会更为中立严谨一些，收益高就是高，低就是低。

但每款产品都有自己的特点，每个人的需求和侧重点也是不同的，产品的选择还是要回归到家庭实际情况和个人对未来的预期。

例如，有的人想给孙子买，就会更看重隔代投保和对接信托的功能；有的人尤其担心意外事件，更看中支持第二投保人；有的人未来想要入住养老社区，尤其想要有入住权……

至于收益高一点低一点，其实差异并不太大，只要保证是在第一梯队的就可以了。

最后还是啰嗦一句，

现在的3.0%的产品，也会像岁享金生和康爱一生一样，在近期陆陆续续说再见

，所以要是有攒钱的打算，趁着有还不错的产品，早一天入手，就多一点收益，是吧~

我是蜗牛君，让你买对保险少花冤枉钱。

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