“养老金融是长期稳定增长的业务领域，跨客群、跨产品、跨业态的特点突出。金融机构应立足长远，明确养老金融战略定位，抢抓养老金融‘蓝海’先机，不断探索金融服务和非金融业务融合发展的规律，积极构建‘金融+’养老服务体系。”近期，中国银行行长、党委副书记刘金在《中国金融》撰文表示。

三大细分领域发展空间广阔

刘金表示，近年来，养老金融体系建设加快推进，但整体仍处于初期阶段，养老金金融、养老服务金融、养老产业金融三大细分领域发展不平衡、不充分，成熟的养老金融业务模式仍在探索中，发展空间十分广阔。

在养老金金融方面，文章指出，金融机构依托完善的营销网络，充分发挥跨期资源配置优势，深耕养老金“三支柱”服务领域。目前，我国已建成世界上规模最大的社会保障体系，截至2023年末，基本养老保险全国参保人数为10.66亿人，占适龄人口的90%以上。2023年，全国企业年金积累金额首次突破3万亿元，参加职工超3100万人。截至2023年末，全国职业年金基金年均投资收益率达4.37%；企业年金2007～2023年的年均收益达6.26%。2023年全国超5000万人开立个人养老金账户。

养老服务金融是除制度化的“三支柱”养老金外，居民为满足自身需求所进行的养老财富积累与使用等金融活动。刘金指出，随着人口老龄化程度的持续加深，以备老、享老为核心的养老服务金融需求快速增长，成为金融机构发力养老金融的重点领域。

比如，围绕“三支柱”养老储备不足、个人养老资产有效配置不畅、养老金融产品渗透率不高等痛点难点问题，靶向提供产品组合和客户服务；推出商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、住房反向抵押保险、养老信托等各类养老服务金融产品。持续推进区域性服务创新，满足个性化养老需求。

养老产业贯穿老年人衣、食、住、行、医、养、康、体等物质文化和精神生活的各领域，既是涉及群众福祉的民生事业，也是具有巨大发展潜力的朝阳产业。“养老产业政策属性强，要加强政策研究和政企合作，更好地找准金融服务的切入点。”刘金表示。

对于如何把握养老产业快速发展的战略机遇，他指出三点，一是发挥特色优势，助力产业对接。金融机构充分挖掘客户资源，为地方政府积极提供融资融智撮合服务，推动境内外企业开展股权、产品、服务、技术等合作，改善国内养老产业集中度偏低、信息不对称的情况。二是密切银担合作，拓宽养老产业融资渠道。三是积极参与政府源头项目。

“养老产业链条长、产业跨度广、投资回收周期长，给银行带来客户识别难和授信风险大等挑战。银行业正积极研究制定养老产业信贷指导意见及相关政策，以养老服务作为优先发力点，支持养老产业发展；参与国家发展改革委‘城企联动普惠养老专项行动’，提升养老产业金融服务质效。”刘金写道。

场景金融是转型发展重要路径

刘金在文中指出，目前，金融机构持续加大银发场景资源投入，把场景金融作为转变发展模式的重要路径，开展前瞻性研究和系统性探索。

一方面，金融机构不断加深对银发需求的理解，推进养老金融产品和服务的智能化改造。遵循简洁、易用、稳定、智能原则，探索数字场景的适老化改造措施，为老年人打造“视、听、触”多感交互的最佳体验。满足老年人群体多样化的支付服务需求，提升老年人群体支付便利性。

另一方面，金融机构采取自建、采购、互换等方式，汇聚各类康养资源，打造面向个人的银发场景生态体验，整合金融产品和非金融权益，将财富管理和品质生活有机融入线上平台。

随着国家不断推进制度创新和政策落地，多层次、多支柱养老保险体系建设迎来新的市场机遇。“金融机构将提高对养老金融的战略重视，发挥经营特色，加强专业化的养老金全流程服务。聚焦投资这一关键环节和核心能力，健全金融市场投资资源共享机制，加快受托投资能力建设，进一步开发多样化的投资产品，更好地服务养老金资产保值增值。”刘金称。

来源：选编自《中国金融》

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