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本文来自微信公众号:字母榜,作者:张琳,头图来自:视觉中国

从投资海外房产暴赚近百万,到转向大额定存和储蓄险,大厂人Amy的理财方式,在这两年来了个180°大转弯。

同样做出转变的还有同为大厂人的圆圆。圆圆一度被基金“毒打”,最近,为了提前还贷她开始“割肉”离场。和曾经有点闲钱就放进基金一样,现在但凡有点闲钱,圆圆全部用来提前还贷。

在圆圆看来,如今很难找到比还房贷收益更高的理财方式了,“新房利率不断下行,存量房不仅亏了房价,利息也比别人亏了很多。”

存款利率的频频下调,不仅让年轻人意识到存款理财的收益越来越低,而且作为高薪群体代表的大厂人,其理财焦虑更甚。降薪、裁员、35+红线下,不少大厂人寄希望于用理财收益来对冲职场突发状况,更有人憧憬挣够一笔钱并通过理财直接fire。

在互联网行业鼎盛之际,大厂人离上述理财梦并不遥远,他们中的一些人,甚至都不需要在理财上花大力气。手握股权奖励的大厂人一边等着跟公司一起飞升,一边通过购买房产,满足自住和实现资产增值的需求,最多再搞个基金定投,或为自己赚钱零花,或为下一代储备些教育金。

但经过了2022年中概股暴跌后,越来越多的大厂人不再为期权/股权买单,他们更希望握紧实实在在到手的现金。与此同时,理财市场的震荡也在加大,楼市持续下行……投资稍有不慎,中产也可能一夜致贫。

股权曾一度是互联网大厂人核心财富的重要来源,正因如此,即便是一个完全不炒股的大厂人,也会与股市产生羁绊,更有不少大厂人在这种羁绊之下开始进军股市。

阿里人大许正是其中之一。2020年,刚入职不久,大许就拥有了自己的境外银行账户。“大厂人深受银行和券商的喜爱,甚至上门协助我们办理海外银行账户和开通了美股证券账户。”炒股四年,大许仍在“交学费”,“成也美股,败也美股”,刚刚过去的一周,大许把去年从美股市场赚的十几万统统还了回去。

理财市场一片动荡下,大厂人的理财观也发生了一些变化,比起此前在股市和房产上的激进投资,如今的他们,更倾向于收益稳健、申赎灵活的理财产品。

在一个充满不确定性的经济环境中,稳定胜过一切冒险。

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与Amy理财观念转变一同到来的,还有她下降的工资,这进一步加深了她的财务焦虑。

2016年就进入大厂的Amy,赶上了互联网行业的高速发展,从产品专员一路晋升到高级产品经理,从一个小小的模块开始到负责一整条产品线。在不同大厂之间辗转了8年的Amy,年薪最高的时候达到过60万元,但现在却大不如前,比起曾经三年攒下100万,“现在一年攒20万都费劲。”

工资下降直接影响了Amy在理财上对抗风险的能力。在经历了海外置业的不确定性后,担心“越理财越少”的Amy直接选择了最保守的大额定存

如今面对存款利率下滑,Amy把作为应急金的30万元活期存款挪了出来,全部买成储蓄险。“赚钱难的情况下,更要认真对待赚到的钱。父母身体还算健康,暂时不需要这么多流动资金了。”Amy购买的储蓄险需要分15年提取,每年3.5%的利息,在她看来,这已经超过了当下房价、基金、股票、银行大额存单的涨幅。

面对存款利率下调,和Amy一样“挪储”的年轻人不在少数,与此同时,不少背着高存量房贷的大厂人,则把提前还房贷当作最佳理财方式。

在圆圆看来,如今很难找到比还房贷收益更高的理财方式了,“新房利率不断下行,存量房不仅亏了房价,利息也比别人亏了很多。”

2019年上车北京“老破小”的圆圆,房子5年时间跌去了100万元。当提前还了第一笔50万元,圆圆就算了下,利息大概节约了70万元左右。

圆圆还贷的钱,除了来自自己和老公的存款、年终奖外,还有一部分则来自基金“割肉”。圆圆是在2021年的高位跟风买的基金,非但没有拿到预期收益,反而把本金套住了。为了回本,圆圆从原本的20多万元补到了近60万元,亏损由一开始的几千到现在亏了20多万元。“现在的行情,回本是不太可能了,还不如拿出来还贷。”

对于圆圆们提前还贷的做法,同样背着近200万元房贷的大许,则完全不认同。“房贷挂钩LPR(贷款市场报价利率),最近几年明显是利率下行周期,最佳选择应该是用低风险的理财来对冲房贷利息。”大许的信心来自过去一年的成功经验,过去一年,大许将手里的175万元存款进行了多元化投资,总收益13万元。

但就在一周前,面对美股的史诗级崩盘,大许的心态崩了。去年靠美股赚到的13万元,仅一周的时间,大许就还回去了。

作为大许去年理财收益最好的部分,大许今年将美股加仓到了60万元。“短短一个月不到的时间,纳指已经跌没了10%。”大许的账户在短短一周内蒸发了10多万元。

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对于大厂人而言,理财曾经是件很容易的事。一边手握股权,一边把赚来的钱投进房市,然后坐等资产翻倍。只是伴随着互联网和楼市红利的逐一消退,理财也成了大厂人的难题。

对于没能提前布局而错过英伟达,大许至今都觉得遗憾,“我作为从业者,对于英伟达的起飞是有感知的,心里闪过念,但最终还是错过了。”

不过,对于在股市上交“学费”这件事,大许并不后悔。“最多的时候曾一次性亏了20万元,但这并不影响我第二年把包括年终奖在内的50万元全部投进去。”

对于自己去年在股市的表现,大许很满意。过去一年,大许将手里的175万元存款进行了多元化投资,总收益13万元。其中60万元用以购买R2级银行理财产品,收益1.6万元。40万元进行了国债逆回购,收益1.1万元。美股30万元收益11.5万元,黄金10万元收益1.2万元,债基15万元收益0.6万元。

于是,在看到好几个同事提前还贷的时候,大许总会劝上几句,“房贷挂钩LPR(贷款市场报价利率),最近几年明显是利率下行周期,最佳选择应该是用低风险的理财来对冲房贷利息。”

如今,大许的身上背着近200万元的房贷,不过正是因为买房用钱,在基金投资上,大许在被套牢前尽数清仓了指数基金。但同样的幸运却没有降临到圆圆身上。

对于拥有大额财富且工作忙碌的大厂人而言,基金定投一度成为必备的理财方式之一,不少基金经理被奉上神坛。

把“房贷是普通人能接触到的最低金融红利”奉为圭臬的圆圆,手里一有闲钱就会投到基金里。“那时行情好,身边的同事们几乎没有不买基金的,午休的时候都在聊涨了多少。”就算是完全不懂基金,圆圆跟风买的几只网红基金也一路飙红,“每个月都有钱进账,少则两三千,多则五六千。”

但很快这种闭眼挣钱的日子就结束了,2022年开局,年轻的新基民们迎来了市场的“毒打”。圆圆不仅把赚的钱都赔了回去,保本都成了问题,在“回本就解套”的执念下,圆圆陷入了“越补仓亏越多”的漩涡,最终投进去了近60万元。

“这几年一直想割肉,但又不甘心,只能等行情。我老公劝我放在那里别管了,但我还是时不时会打开看一下,每看一次亏一点。”其中一只曾经的网红基金跌幅达到了近60%,“如果当时选择提前还房贷,还能节省几十万的利息。”

在圆圆因为刚需买房的2019年,Amy也攒下人生第一个100万元。当时受疫情影响,北京房价有所跌落,有同事把这解读为阶段性抄底好机会,劝她抓紧在北京买房,但Amy坚持认为当下的高房价难以为继。

“北京不仅房价高,贷款利率和首付比例都高,就算是寸土寸金的香港,首付比例也只有10%,贷款利率更是远低于北京。”于是,Amy把目光放在了海外房产上,“真的研究下来会发现比起北上广,国外的房子真不贵,有些租金收益回报很高。”

100万元在北京买房杯水车薪,在迪拜却变得绰绰有余。“来迪拜捡垃圾都可以赚钱。”彼时,一个大厂同事的表姐正在做海外移民和置业的相关生意,在同事的牵线搭桥下,Amy对世界各地的房产市场有了初步了解,最终将目光投向“世博会之后一定会暴涨”的迪拜。

“迪拜租售比高,房子又送装修,还有中介帮忙打理,持有成本只有物业费。”在Amy看来,每月1万多迪拉姆的租金收入,刚好够还房贷,相当于0月供。

2019年,Amy在迪拜买了总价154万元的房子,首付20%。但到了2020年的时候,迪拜的房子非但没有起飞,反而迎来了低谷期。人出不去,Amy只能通过线上跟中介联系,想要卖却找不到接盘侠。

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你不理财,财不离你,越来越明白这一点的大厂人,在理财上变得越来越保守。

Amy算是幸运儿,吃到了俄乌冲突的红利,一些俄罗斯的有钱人跑到迪拜买房,推动迪拜房价大涨。2022年1月,Amy付了最后一笔77万元的尾款,立刻把迪拜的房子转手卖了出去,一共卖了250万元,净赚96万元。

如今,Amy的朋友圈里有很多不知道什么时候加的好友都在卖房,甚至有几个是曾经的大厂同事,也都卖起了海外的房产。

从Amy的朋友圈里看,迪拜的房子依然抢手,但如今她却不敢再出手了。“迪拜房子的物业费非常高,最便宜的物业费,一年也有10000多人民币。虽然我这次赚到了钱,但我不认为我能赌对下一次。”

卖房的钱还没到手,受不了理财高风险刺激的Amy就盯上了大额存单。“四大行不在我的考虑内,年化利率太低,地方银行利率高,有些村镇银行甚至超过了4%。”最终出于对稳定性的高需求,Amy选择了2家年化利率4%的地方银行,将80万元定存了五年。另外20万元买了年化利率4.12%的养老储蓄类理财产品,收益更高且可随时取出急用。

比起海外炒房和其他高风险理财,Amy很清楚这点钱连“苍蝇腿”都算不上,但在她心里“稳定压倒一切”。

和两年前地方银行追着自己买大额存单不同,如今的大额定存要靠“抢”的。为了能够找到收益较高的“漏网之鱼”,Amy时不时就盯着银行大额存单转让的界面。与此同时,Amy在社交平台上也看到过倒卖大额存单的黄牛,但因为担心不靠谱而作罢。

去年被美股成就,今年被美股重伤的大许,为了分散风险,还以中短债的方式进行低风险理财,“去年理财收益最好的部分就是美股了,今年我又加大了投入……此外中短债今年涨了快7%,已经超过房贷了。并且理财的流动性远远好于房产,就算牺牲一点收益也值得。”

直到一周前,大许开始变得不再像去年一样笃定。他一边用长期投资价值安慰自己,一边又忍不住分散风险。为了预防下一次暴跌,目前大许已经把杠杆类的ETF期权都卸掉了,并且把仓位都换到了正股上。

与此同时,大许还把更多资金分散到更为稳定的R2级银行理财产品上。在“做时间的朋友”的同时,大许也开始考虑提前还贷了。

还贷不能躺赢,但不还感觉躺亏。和曾经有点闲钱就放进基金一样,现在但凡有点闲钱,圆圆全部用来提前还贷。

圆圆之前的理财虽然保守,但也算百花齐放,股票、基金和余额宝中都放了一些,现在除了基金里剩下的还有几只亏得多的,其他都清零了。“一旦有急事需要用钱就清仓,也算再给我点割肉离场的勇气。”

本文来自微信公众号:字母榜,作者:张琳

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