为什么西方国家没有网贷呢？而我们这里却遍地开花。这就得从我们的征信系统说起了。

我们的征信系统是从西方国家引进的，但它仅引进了一个空壳，灵魂性的东西被抛得一干二净。西方国家是有个人破产保护法的，不管你负债多少，只要申请个人破产，接下来你打工还债几年就可以。这几年你能还多少就是多少，没还清的几年后也不用再还了。

在西方国家，如果你的房贷还不动了，被拍卖了，那你跟银行的债务就结束了，即便拍卖所得不够偿还银行贷款，银行方面也不会再追究了。因为这笔债务是跟你和银行一起承担风险和责任的。所以西方国家的大型企业是不敢随便搞网贷、小贷的，因为风险太高了，个人和放贷机构都是要承担连带责任的。

但我们就完全不同了。咱们的银行和放贷机构是不承担任何风险的，而且几乎整个社会的钱都被银行赚走。你去看看银行的财报，宇宙第一的招行几乎每天净赚 10 个亿。如此暴利的代价就是现在国民的征信被搞得一塌糊涂。现行征信系统的逻辑就是想把银行变成一个零风险方。

举个例子你就懂了，如果说你房贷逾期还不动了，遭到银行起诉，房子被拍卖，如果拍卖的钱不够偿还银行贷款，你个人还是要继续还贷，直到还清为止。而且征信对贷款客户要求极其严苛到不正常了。一个普通企业想要贷款，除了企业本身要符合相应条件以外，恨不得再要求企业负责人提供足额抵押物，或者让负责人承担连带责任，甚至很多农商行还让你的亲朋好友、家人承担担保责任。这一招成功地把国内的有限责任公司制度推翻了。

那我们的失信人数达到了天文数字。银行的征信系统不仅把客户的征信给搞废了，也把自己推进了火坑。很多民营企业和私人老板贷不到款，于是出现一批做假材料的、做供应链金融的、做企业孵化的，甚至很多企业老板找了职业背债的。

这一系列的目的就是为了贷款，甚至是骗贷，最后这些烂账又甩给了银行。银行利息如此之高，追求利润如此贪婪，还主打一个零风险，这个世界上哪有这么好的事情呢？

如果银行征信系统再不做出相应改革，我们失信的只会更多，相应的银行坏账也会更多。