大家好，我是东哥，你身边放心的香港保险顾问。
这是我的第541篇原创。
上篇文章，我们探讨了
年龄不同，在社会中的生态位，就不同。
中年人没有必要和年轻人拼体力。更好的做法，是做伯乐。
对潜力满满的年轻人，尽可能的提供一些助力。
当你身边战将如云，大概率自己的生活也不会差到哪儿去。
哪儿还会有什么中年危机。
今天和潜在客户聊。
潜在是做工程的。
让东哥帮出了一个储蓄险方案。
40-45岁之前存笔钱，退休以后慢慢花。
工程说，我试着算了下产品的收益率，感觉没你说的那么高。
怎么回事儿？
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工程说，咱现在的方案，大体是下面这个样子。
35-40岁期间，缴费7.4万x5年=37万；
65-85岁期间，每年提取12万；
85提取完，保单完成使命；
数据上，大体如下
投入37万，在45年的时间里，一共提取了255万。
直接用复利公式简单的算一下，年化大概是4.39%。
虽然也不错，但毕竟远不如你之前说的那么好：
照这个，能达到6%+呢。
哪儿错了？
2
东哥说，这个算法，就是典型的，专业和非专业的区别。
貌似也算出一个数字，而且看起来还很合理。
但实际上差之千里。
从投入上，37万并不是一次性投入的，而是分5年投入。
从提取上，255万也不是在最后一年一次性提取的。
而是分散在20年间，逐渐提取。
这就有一个问题，每次提取，都是在消减本金。
那么计算利率的时候，就不能直接用37和255万。
而应该把这部分时间上的差异，也一并考虑进去。
怎么考虑？
这就用到一个叫IRR的概念。
什么是IRR？
正式的定义，太拗口。
就像下面这个：
内部收益率IRR (Internal Rate of Return)是指使项目净现值为零时的折现率。 对应在图表上，就是 NPV 曲线与折现率的交点 计算公式为
这哪儿是人能看懂的话。
而且还又引入了什么是净现值NPV……
这种风格也太不东哥了。
东哥写文章，最大的特色，就是用大白话把复杂的概念讲清楚。
删繁就简。
3
那简单的说的话，这笔投资的收益率到底是多少？
或者说这个IRR到底代表什么？
往简单了说，就可以把IRR理解成复利的利率。
虽然两个概念不完全一样，但对于我们考虑储蓄险，差别不大。
可以通用。
这里面的关键，就在于资金在时间上价值。
你刚才计算的主要问题，就是忽略了这一点。
前面5年投入期时间短，误差还不算太大，但后面是分开20年做的提取。
就不能简化成一个数字。
而是需要分开20次考虑。
就比如，第25年提走的12万，和第35年提走的12万，时间价值上就差10年。
距离现在越近，越值钱。
IRR就是用来处理这个问题的，理论上讲就是时间贴现。
这个值怎么算？
上面那个公式，太复杂。
考虑我们保单生命周期一共 45年，需要解一个45次方的方程。
想想都头大。
怎么办？
三个办法。
一个是Excel自己就内置了IRR函数。
用这个公式就可以根据现金流给出当年的IRR。
就比如下面东哥计算的这个：
4
你做工程，平时不怎么用这些金融上面的计算功能，所以可能会觉得操作上有点困难。
有没有方便一些解决办法？
有。
有很多在线工具，可以方便的计算流入流出的IRR。
就比如下面这个在线工具，就蛮好用的。
准备好现金流数据，粘贴到上面的文本框，点击计算即可。
结果和咱用Excel的计算结果一致。
欢迎添加东哥微信获取网址。5
这两个方法，已经可以解决我们的问题了。
你的收益率，大概是6.21%。
远大于你自己算的4.39%。
储蓄险的优势，很猛。
现在这个时代，去哪儿还能拿到低风险的，6%的收益。
之前不是说三个计算方法么？
还有一个是什么？
是东哥的极客范儿
人生苦短，我用Python。
对酒当歌，我用Python。
这是属于东哥，一个理工男的浪漫。
爱生活，爱拉芳，Python天天见。
能看懂这个梗的，是不是都有点年纪了
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