不知道有多少人过过那种，天天都是还债的日子，就是今天是微粒贷的还款，明天是借呗的还款日，后天是京东的还款日，然后再往后是信用卡的还款日，还完这张信用卡刷出来，还另一张信用卡，一坐坐一两个小时，才把所有的卡倒完。就为了这个，还做了一张表格。看似每天都很忙，其实就这点破事，这样的日子有多少人曾经过过，或者现在正在过。我想问一下，你们是什么感觉？

不瞒大家说啊，从2015年到2020年，我都是这么过来的，那5年，真的是我人生的至暗时刻，像上面说的一样，每天都是还债。越还越多，越还越没有希望，没有一天真正的开心过。最憧憬的，就是还完负债的日子，直到现在我的执念就是还完负债负债。

那个时候我是当局者，当局者迷。现在我是以一个局外人的角度来看这个情况的，要摆脱那种暗无天日的日子，只有主动去破，破而后立。我那个时候可以说故意拖到最后的，负债达到500万。没有翻盘希望了，我才去破的，现在看来，这种做法很不理智，如果早个两年止损，我现在已经上岸翻身了。

当时我是算清楚了，我最多只能再撑大半年，就立马跟家人坦白，然后开始转让生意、卖房卖车。然后全部拿去还债，剩下还不上的，又一个一个约谈债主，然后又放弃征信，来到上海挣钱还债，现在是第5年，负债还有几十万就能还清了。

所以我可以说是过来人，负债优化这个业务我做得很开心，我清楚地知道什么样的情况，该放弃征信，什么样的情况适合做债务重组。负债优化分两个阶段，无论怎么选择，其实就一个宗旨，先破局，破掉以贷养贷这个局面。然后破而后立，不用以贷养贷了，那之后就把所有精力放到挣钱上吧。这就是一个把人拉出困境，然后再帮他重塑希望的过程。

在没有外力帮助的情况下。负债优化最好的方式就是房产抵押，代价最小，时间最长，所以他容错率也是最高的。

然后是债务重组，很多人说他是坑，做完以后负债会增加，但我不这么认为，对于工作稳定的上班族来说，只要破掉以贷养贷的局面，拉长还款时间，他们就能慢慢缓过来，这是化债，不过对人的自控要求比较高，容错率低一点。

最后就是放弃征信，局外人和键盘侠最喜欢的选择，张张嘴就说，要是我直接就不还了，其实这个选择才是最难的，挺过去了，就是全新的自己，放弃了之前的一切，但想挺过去非常艰难。挺不过去就永远消沉，之后就一直背着黑户限高，需要实名的东西基本上用不了。所以这个选择基本上没有什么容错率，比较极限，可以说是追求置死地而后生。