不出意外，这段时间，你一定能看到很多增额寿要下架的消息。

确实，根据监管发文，

9月1日起，3%的产品都要停售

，以后最高只能买到2.5%的普通增额寿。

这种情况下，可能很多朋友会把持不住，忍不住上车，但说真的，

增额寿虽然好，却千万不要随便买

如果踩到一些产品的坑，收益变低就算了，关键还可能带来巨额的亏损，

买得越多亏得越多！

今天就来和大家聊聊这个话题，如果你在考虑增额寿，千万要耐心看完，说不定能少花很多冤枉钱……

“跟风买了增额寿，1年后肠子都悔青了”

其实，网上吐槽增额寿的一抓一大把，但槽点都比较相似，主要有下面3种：

第1种：要用钱拿不出来

有的销售，会把增额寿类比成存款，让你以为增额寿也能随存随用。

比如有网友去银行存钱，结果买成了一款增额终身寿险，理财经理告诉她这是一种更长期的“存款”。

但今年家里要用钱才发现，当时交的10万，过了1年多，里面不仅没利息，本金竟然也只剩7万块。

如果现在拿出来，两三万的损失只能由自己承担……

第2种：实际收益比宣传的更低

有的销售，会故意告诉你一个写在条款的假“收益”，夸大效果。

比如老吴去年上车的一款增额寿，代理人当时指着条款告诉他，这是复利3.5%收益的产品，比存款高出很多。

按老吴的想法，它应该是今年投100万，明年就有3.5万利息，之后再每年利滚利这样算下去。

但后来问过专业人士才知道，代理人说的3.5%，并不是指收益，实际这款产品到第10年才只有1.5%收益，后面最多也只能到3.1%……

第3种：保单架构不合理，为以后埋雷

有的销售，可能对增额寿背后的法商知识理解不深，容易给你的保单埋雷。

比如你现在事业有成，想买笔增额寿作稳健理财，同时也给孩子留笔钱，普通销售可能只会帮你挑个收益高的产品。

但如果没弄好保单架构，这笔钱其实很难精准留给孩子，比如：

保单有可能成为无主的遗产，被人争夺；或者资金成为孩子的婚后财产，一旦离婚就要被分走一半……

以上，就是大家买增额寿特别容易踩到的坑，

当然，产品不会坑人，只有人会坑人

，想选到好产品，其实也非常简单。

这样买增额寿，保证不踩坑

对大多数朋友来说，买增额寿就是为了在低利率时代，想要做一笔稳健理财，或者希望用它积少成多，强制攒笔钱。

所以用钱灵不灵活、收益高不高，对我们来说就特别关键，这也分别对应到“拿不出钱”，和“收益被高估”的两个坑。

那咋避免？咱们分别来看看。

1、怕领钱有坑，合同这2个地方得看清

增额寿的用钱规则，其实都写在合同里，一般涉及2个地方：

一个是条款里的减保规则，它会写清楚

最早啥时候能开始用钱，每年最多能拿多少钱

，如下：

另一个就是

增额寿的现金价值表

，上面会白纸黑字写清楚，保单每年值多少钱，这些都是约定好就不变的。

比如下面这个图：

如果已经买了，可以看保单上的现金价值页；如果还没买，一般在计划演示里也能看到。

通过看现金价值，我们就能知道，未来每一年，保单能值多少钱，这也是为什么我们会说增额寿可以

锁定利率，终身增值

同时，我们也能知道啥时候开始减保是真的不亏，这样就能提前做好资金安排，避免买完才发现拿不出钱的尴尬。

2、怕收益有坑，认准这个数字就行

除了看保单在不同阶段有多少钱，现金价值，同样是我们判断收益的神器！

在实际销售过程中，有人可能会拿条款上的保额增长比例，跟你说是产品收益；还有的可能会拿单利、现价涨幅等来吸引你，但这些，都是误导……

大家只需要记住：

判断增额寿收益最科学的方式，就是

用现金价值去算IRR

（点击了解）。

持有不同年限，IRR也会不一样，前期会更低，之后会逐渐增长并趋于稳定。

现有普通型增额寿IRR最高只能到2.9%左右，所有说它IRR能≥3%的，都是误导！

这里注意，IRR算出来是复利

，比如第20年IRR是2.9%，可以理解成经过20年2.9%的利滚利才能得到这么多钱，如果换算成单利会高出很多。

如果自己不会算，也可以

点击这里【

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找我们规划师领取计算好的产品对比表

，能看到不同产品在不同时期下的真实IRR。

通过前面这两步，咱们基本就能告别产品坑，找到那种收益高，用钱灵活的产品，如果只是为了增值，基本已经够用了。

但有些朋友，买增额寿还会考虑婚姻财务规划、财富精准传承等需求，那前面说的保单架构，一定要注意。

如果担心自己弄不好，为慎重起见，也可以

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，让专业规划师帮忙。

另外，不管是出于什么想法购买增额寿，

都得注意自己的交费计划，量力而行

，不要给未来的自己造成太大压力。

优秀的增额寿，还有这些

说完避坑理论，为方便大家挑选，我们也整理了目前还能买到的几款优秀增额寿。

大家可以直接从这里面筛选，或者单纯作为样本去对比参考，起码知道好产品大概有哪些特点，更不容易被人误导。

总的来说，4款产品中后期IRR都能到2.9%左右，部分产品前期增值也比较快，最早第5/6年用钱就不会亏。

这两个优点，直接帮我们排除了收益坑和早期用钱的坑，当然，它们还有其他特点，大家可以这样选：

1、看重产品综合实力，选星盈家（虎啸版）

星盈家（虎啸版）是一款非常全面的产品，它的收益高、用钱规则宽松、功能丰富，绝大多数朋友都可以优先考虑它。

先说收益，它前中后期表现都很猛，40岁IRR能有2.33%，后期能到2.91%，均属于当前市场第一梯队。

用钱方面，它增值速度快，5年交，保费交完当年末的现金价值就能超过已交保费；减保规则也是目前最宽松的一种，非常灵活。

另外，这款产品还有许多实用功能

，比如：

养老社区：

总保费达标，可对接复星集团自建的星堡高端养老社区，达到30万/150万，分别可享受旅居、长居权益。

万能账户：

这款产品可搭配一个保底2%，目前结算利率3.3%的万能账户，闲置资金放里面很不错。

隔代投保：

这款产品可以隔代投保，比如让爷爷奶奶给孙子孙女买，这样能隔绝一些财务风险，比如父母辈债务风险、孙子辈婚姻风险等。

表中还有一款中华人寿的盛世中华，收益与星盈家（虎啸版）相近，也有第二投保人、万能账户等实用功能。

不过它减保更加严格，以后用钱可能更不方便，更适合作备选。

2、看重品牌，选这2款

福有余的收益相比前面2款略低一点点，但后期也有2.88%左右，金额投入不多的情况下，实际相差并不会很大。

而且它由

太平洋人寿承保，品牌知名度高且没有投保地区限制

，喜欢大品牌，买它就很不错。

另外，看重品牌的朋友，还可以考虑富德生命人寿的康乾6号·瑞祥人生，不管是富德这家公司还是康乾这个IP，在市场知名度都很高。

这款产品后期收益也有2.91%，而且投保门槛很低，最长可分20年交，最低2000元一年就能买，特别适合年轻的朋友用作强制储蓄。

比如每个月拿300元闲钱，一年3600块，交20年，等保费交完那年，现金价值就增值到近10万块。

这么点钱，对生活几乎没有影响，放别的地方容易花掉，但放增额寿里，却能积少成多，后续不动还能一辈子增值。

值得一提的是，作为3%预定利率的产品，

这4款都要在8月31日停售

，如果有兴趣，可以

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专业规划师。

在低利率时代，增额寿确实很香，但也不代表没它就不行，

比起错过好产品的遗憾，盲目上车带来的危害显然更大

所以，不管产品是不是要下架，都希望你能保持认真、冷静地思考，然后做出最适合自己的决策。

也只有这样，才能发挥增额寿最大的价值。

当然，如果可以，确实也建议月底前尽快决策，否则9月再买，同样的保费，收益要少一大截，很不划算。

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