8月29日，招商银行公布上半年业绩。截至6月末，该行资产总额11.57万亿元，较上年末增长4.95%；不良贷款率0.94%，较上年末下降0.01个百分点。1—6月累计实现营业收入1729.45亿元，同比下降3.09%；实现归属于该行股东的净利润747.43亿元，同比下降1.33%。

9月2日，招商银行召开2024年度中期业绩发布会。招商银行行长王良在会上表示，不会简单通过回拨拨备、降低拨备覆盖率来实现利润的增长。整体来讲，有信心实现逐级向好发展的态势，同时通过管控好风险，实现成本最终的降低，实现利润良好的增长。

1 预计息差明年逐渐趋稳

息差下行是银行业面临的共性挑战。数据显示，上半年，招行净利差为1.88%，同比下降24个基点，与2023年同期相比，降幅有所收窄；净利息收益率为2%，同比下降23个基点，降幅也较去年同期有所改善。

对此，招行副行长彭家文介绍，上半年资产重定价的影响持续释放，加之供求关系变化，导致资产价格下降，使得总体收益下行。在负债端，存款成本虽然有所下降，但仍然相对刚性，而且存款竞争日益加剧，这一压力接下来将持续存在。

不过，招行的净息差已经呈现两个积极趋势，一是季度环比逐渐收窄，二是跟去年同期相比，降幅持续收窄且三、四季度仍然会延续这种趋势。虽然压力仍然存在，但边际会得到改善，如果外部环境不发生大的变化，预计明年会逐渐趋稳。

“中国经济增长复苏势头是确立的，预计明年供求关系会比今年趋于好转。一季度商业银行息差1.54%，已经是非常低的水平，监管部门对此也很重视，未来在政策上可能会更多兼顾资产、负债两端。”彭家文说。

不过，彭家文强调，在市场因素之外，银行自身也要主动作为，结构的影响往往超过资产定价的影响，这是考验商业银行资产负债管理能力的时候。具体到招行，接下来，除了管好资产负债定价之外，将在资产结构上发力，更加注重通过结构管理控制息差水平。

2 保持房地产资产质量总体稳定

资产质量方面，截至6月末，招行不良贷款余额634.27亿元，较上年末增加18.48亿元。其中，关注类贷款833.37亿元，占比1.24%，金额与占比均较去年末有所上升。逾期贷款955.77亿元，较上年末增加135.94亿元，逾期贷款占比1.42%，较上年末上升0.16个百分点。

招行副行长钟德胜表示，关注贷款和逾期贷款上升的情况，要从主客观两个因素来看，客观上一部分对公业务存在有还款压力的情况，比方说房地产行业销售还没有完全恢复。

最新数据显示，截至今年6月末，招行房地产业不良贷款率4.78%，较上年末下降0.23个百分点。

半年报指出，房地产市场仍处在调整转型过程中，后续招行将继续围绕“市场+保障”住房供应体系建设，支持房地产发展新模式，全面配合落实房地产长效机制。同时，继续贯彻落实协调机制要求，合理区分房地产企业债务风险和项目公司开发运营风险，对不同所有制房地产企业符合要求的合规项目一视同仁予以支持，满足房地产项目合理融资需求，持续提升“保交房”工作实效。进一步强化风险扎口管理和投贷后管理，坚决执行房地产贷款封闭管理要求，按照依法合规、风险可控、商业可持续的原则，推动房地产企业风险化解处置，保持房地产资产质量总体稳定。

展望后续，钟德胜表示，当前的经营环境下，不确定性依然是存在的，风险管理的挑战也在加大。根据当前进行风险排查压力测试的情况来看，招行下半年有信心能够保持资产质量在稳定可控的水平。

3 优化“五篇大文章”组织管理体系

去年召开的中央金融工作会议提出做好“五篇大文章”后，招行的重点业务增速明显。数据显示，截至6月末，招行科技企业贷款余额5829.97亿元，较年初增长8.35%；绿色贷款余额4923.50亿元，较上年末增长9.96%。

普惠金融方面，普惠型小微企业贷款余额在股份制银行中首家突破8000亿元大关，达到8565.25亿元，较上年末增长6.50%。

养老金融方面，围绕“三大支柱”，招行电子社保卡签发量较上年末增长10.07%；企业年金账户管理规模221.46万户；累计开立个人养老金账户668万户，较上年末增长24.72%；养老金托管规模达1.17万亿元，较上年末增长11.43%。

数字金融方面，招商银行APP和掌上生活APP的月活跃用户（MAU）达1.17亿户；财资管理云服务企业客户54.07万户，较上年末增长13.21%；通过“招企贷”等数字化信贷产品，累计向3.26万户企业客户提供授信支持，较上年末增长60%。

按照《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》要求，银行保险机构要提高政治站位，加强对“五篇大文章”相关业务的组织领导，将“五篇大文章”纳入机构战略规划和年度重点任务，建立健全专项领导协调机制，制订具体工作方案，加强对相关业务的统筹推动和组织保障。

为响应“五篇大文章”，招行对组织架构也作出了相应的设计。

王良介绍，招行成立了全行普惠金融服务体系；设立了科创支行更好服务科创企业；养老金融部升格为一级部门，更好地服务好养老金融业务；成立绿色金融委员会推进绿色金融发展；成立数字金融发展办公室推进数字金融发展。

本文源自：中国银行保险报

作者：胡杨