习近平总书记指出，“妥善解决人口老龄化带来的社会问题，事关国家发展全局，事关百姓福祉，需要我们下大气力来应对”。建设与中国式老龄化、中国式现代化进程相适应的现代养老金融服务体系，任务艰巨繁重。包括商业银行在内的金融机构需要进一步履行服务实体经济的职责使命，充分发挥好资金融通、支付清算、资产管理、分散风险等重要作用，以金融之力在老有所养、老有所医、老有所为、老有所学、老有所乐上不断取得新进展，护航老年友好型社会建设，推动新时代老龄事业高质量发展。
服务“国之大者”，回应时代之问
人口老龄化对我国经济、社会、文化各方面带来重塑性转变，银发经济是未来最确定、最稳定的产业之一。中央把积极应对人口老龄化确定为国家战略，提出做好养老金融大文章的明确要求。
1.以服务强国建设为根本目标。金融服务新时代老龄事业发展，要坚持党的全面领导，顺应中国式人口老龄化阶段特征和发展特点，围绕养老保障体系、养老服务体系、养老产业体系及老年友好型社会建设，推动金融资源真正汇聚到“积极应对人口老龄化”战略方向、重点领域和薄弱环节上来，满足经济社会发展需要。工商银行按照中央推进金融高质量发展、建设现代化金融强国的宏伟蓝图，强化战略引领，完善工作机制。总行党委成立服务“五篇大文章”领导小组。强化执委会下设总行养老金融委员会的组织统筹职能，组建了养老金融部，牵头全行养老金融工作。
2.以落实国家政策为重要遵循。中央金融工作会议以来，社会各界对养老金融给予了前所未有的关注。在政策端，今年政府工作报告14处提及老龄和养老工作，提出“在全国实施个人养老金制度”等新政策、新举措。国务院办公厅1号文件对银发经济作出全面部署，要求“强化财政金融支持，丰富发展养老金融产品”。金融监管总局印发了银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见，提出“聚焦现实需求加快养老金融发展”的要求。从市场看，随着人们对养老金融的需求日益丰富，银发经济带来的红利正加速释放，预计养老消费将从2020年4.8万亿元增长到2030年的12万亿~15.5万亿元，养老金融迎来前所未有的发展机遇。以工商银行为例，受托管理年金基金规模超过6000亿元，管理企业年金个人账户超过1300万户，服务55岁及以上客户近2亿户。未来，老龄事业需要匹配更高质量的产品和服务，养老金融发展空间非常广阔，对于商业银行经营的贡献和作用将更加凸显。
增进人民福祉，解答百姓之需
家家有老人，人人都会老。养老是人生大事、家中要事，也是社会大事、国之大者。金融服务新时代老龄事业发展，核心是坚持“以人民为中心”的发展思想，不断丰富金融产品，持续优化适老服务，切实保障金融安全，让广大老百姓共享养老金融发展成果。
1.以金融“专业化”解答养老之需。我国是世界上老年人口最多的国家，也是人口老龄化发展速度最快的国家之一。随着预期寿命的延长和养老意识的增强，备老和养老群体的需求日益旺盛。中青年开始通过规划养老储备、增加财富投入，延长财富积累期限等方式，加大养老财富储备。老年人提高生活品质的期望不断增强，既包括传统的“衣、食、住、行”等实物需求，也包括健康、休闲等“诗和远方”的心理需求。“新老年群体”推动着养老需求结构从生存型向发展型转变。
基于上述背景，商业银行要发挥专业性，进一步完善金融服务供给。既要抓住养老服务的独有特点，也要把握金融活动的运行规律，提升金融跨期限、跨代际资源配置的安全性、收益性和流动性，微观上平衡个人全生命周期的养老财富积累和消费，宏观上在代际之间进行合理资源分配。工商银行针对客户生命周期金融需求，围绕养老财富积累、投资、消费、传承开展服务创新，推动构建覆盖投前、投中、投后的综合化养老财富管理服务体系。依托“工银爱相伴”长辈客群服务品牌，从金融与非金融、线上与线下、行内与行外多个维度，丰富产品、服务、权益、活动等内容，满足百姓日益多元的养老需求。
2.以金融“便利化”解答服务之需。人口老龄化趋势下，银行服务的老龄客群规模持续增长，以工商银行为例，2023年到店客户中，60岁以上客户占比近30%，部分城市这一比例超过50%。为长辈客户提供触手可及的养老金融服务，既是帮助老年人体验无障碍金融服务、延伸银行网点社交功能、共享科技发展成果的重要举措，也是银行业主动适应客户年龄结构变化，实现转型发展的必然要求。工商银行持续完善线上、线下适老化功能，形成具有工行特色的“驿站+养老”服务场景，构建起旗舰引领、标杆支撑、基础坚实的“百千万”养老金融特色网点生态体系。推出手机银行“幸福生活版”，推广大字切换、智能语音、语音读屏等适老服务。
3.以金融“场景化”解答综合之需。养老金融不仅是“大文章”，而且是“新文章”。相较于传统银行业务，养老金融活动横跨政府机构、养老企业、居民个人三端客群，贯穿个人客户全生命周期和养老产业上下游经济活动，具有覆盖面广、需求量大、关联度高、源头性强等特点。发展养老金融，需要树立场景思维、生态思维、平台思维，发挥银行在客户、产品、渠道、科技等方面的优势，为国家各项涉老事业落地提供高水平金融解决方案。工商银行围绕养老保障、养老服务、养老产业资金流、信息流、客户群、产业链、生态圈设计产品、整合流程，规划了养老金、养老政策、养老社区、养老平台四个生态圈，以及养老金支付、养老补贴发放等10个重点场景，推进形成“产品融入到场景，场景聚合成生态”的发展模式。
助力银发经济，破解产业之症
当前，我国银发经济发展尚处于起步阶段，养老产业市场总量占GDP比重约6%，份额相对较低。养老产业的发展，离不开金融的支持，着力解决养老产业投融资瓶颈问题，不断完善养老产业投融资支持体系，是构建并完善兜底型、普惠型、多样化养老服务体系，加快银发经济规模化、标准化、集群化、品牌化发展的必然要求。银行业在发展养老产业金融方面应重点做好“四个聚焦”。
1.聚焦“普惠”底色。促进养老金融与普惠金融融合发展，开发养老领域的特色信贷产品，完善中小养老机构建设初期、运营转型等薄弱环节金融服务，对普惠养老实施精准滴灌。近年来，工商银行一直将养老产业作为“幸福产业”重点板块和“新服务”信贷布局重点领域，在业内率先出台养老行业信贷政策，积极推进普惠养老专项再贷款支持工具的落地实施。
2.聚焦“综合”属性。从国内外养老机构的运营看，一般入住率超过80%，机构才可能盈利。所以，养老机构和银行的合作，除了融资，更看重的是银行对其入住客户的引流，以及银行能够为入住客户的资产（如房产）提供流动性，以保障入住客户的支付能力。即其需要的是涵盖对公、零售、权益的全方位金融支持。商业银行必须从综合金融服务角度支持养老机构的发展，只有这样，才能实现“双赢”。
3.聚焦产业“集群”。今年国办1号文提出，要加快银发经济规模化、标准化、集群化、品牌化发展，培育高精尖产品和高品质服务模式。结合国家推进银发经济产业集群发展的布局规划，工商银行积极创新养老金融服务模式，支持老年用品关键技术和产品研发、成果转化、服务创新及应用推广，支持带动力强、辐射面广的龙头企业，支持在养老服务业融合发展、制造业转型升级、新技术新业态培育方面具备带动效应的产业集群，助力打造银发经济制造业创新示范高地。
4.聚焦“智链”支持。所谓智链式支持，指以最终消费领域为节点，从节点入手串联起来的上下游企业为链，以每个链为管理对象，通过支付结算、开放银行等将银行的对公、零售等各项业务串联起来。既增强业务黏性，也能更好地防范信用风险。对养老产业来说，这些节点包括养老机构、老年医院等，我国人口老龄化的加剧注定了每个链上的企业发展空间巨大。这种支持模式可充分利用人工智能、大数据等新技术，将银行各类业务的数字化融汇贯通，代表着未来的业务模式。
共享发展成果，回馈社会养老之需
满足人民群众对美好养老生活的向往，是养老金融工作的出发点和落脚点。
1.共享社会保障发展成果。目前我国已经建立起较为完善的三支柱养老保障制度体系，第一支柱占据主导地位，基本实现全覆盖。第二支柱覆盖率仍有较大提升空间，第三支柱个人养老金正处于起步发展阶段。商业银行在发展养老金金融方面，一是要发挥金融基础设施作用，助力第一支柱基本养老保险覆盖范围继续扩大。二是要发挥金融资产管理职能，带动第二支柱企业年金、职业年金稳步发展。通过发挥市场牵引作用，加大政策宣传和专业辅导，助力扩大企业年金覆盖面。三是金融机构作为服务百姓窗口，促进个人养老金制度启航实施。需要继续发挥渠道、产品、客户、数据等资源优势，开展政策宣传，提高老百姓的个人养老金开户和缴存意识。完善系统功能，丰富投资产品，推动这一制度在全国实施。
工商银行建立了完整的养老金金融产品和服务体系。第一支柱方面，作为最早开展社保服务的商业银行，积极参与国家第一支柱养老保障体制建设，全面做好社保各项改革配套金融服务，全力保障社保资金收支运转。第二支柱方面，致力于发挥受托管理、账户管理、托管、投资管理“全牌照”资格优势，助力第二支柱保障体系持续扩大覆盖面，持续提升年金业务运营和服务水平，行业规模保持市场领先。针对中小企业资金规模小、单独管理难度大的特点，坚持普惠服务理念，推出“如意养老”系列企业年金集合计划产品。通过账户集合管理和资金集合投资，提升中小企业建立企业年金的便利性，降低管理成本。第三支柱方面，在业内率先为客户提供账户开立、资金缴存、产品投资、待遇领取、个税代扣代缴等全流程服务，持续完善业务系统，丰富投资产品，增加服务触点。
2.共享科学技术进步成果。当前，我国正处在老龄化进程加速推进、信息技术快速发展的交汇期，大数据、互联网+、人工智能等新技术都是推动建设智慧化老龄社会的赋能源泉，为应对人口老龄化提供了新路径。近年来，工商银行主动顺应数字化时代客户养老金融需求和金融科技发展方向，立足多年深耕养老金融市场积累的业务基础和服务经验，在探索推进养老金融数字化转型上取得积极成效。利用长期积累的海量数据资源，对客户进行精准画像，根据客户不同需求偏好，针对性开发智能化设备。针对老龄客群行为特点，开展智能设备和线上服务适老化改造，推广安全中心、声纹认证、语音交互、便捷求助等适老功能，通过金融服务帮助老龄客群消除数字焦虑。
3.共享场景平台合作成果。养老金融具有跨行业、跨领域，参与主体多等特点，多样化的养老需求促使养老金融向场景化发展之路迈进。商业银行要坚持开放共享和合作共建的理念，通过推动养老金融场景化平台建设，整合养老企业集群及上下游产业链资源，强化养老场景生态建设。通过加强与养老服务机构、金融同业机构的业务合作，集合各方力量，共同搭建交流平台。工商银行以数字化转型为契机，积极推动养老金融智慧化综合服务平台建设。整合养老金融业务相关社保、年金、个人养老金、信贷、养老消费等业务数据，引入相关外部数据，形成养老金融共享数据指标体系，为客户营销、风险监控、绩效分析提供数据支持。
践行社会责任，护航老年友好型社会建设
实施积极应对人口老龄化国家战略，需要把积极老龄观、健康老龄化理念融入经济社会发展的全过程，融入养老金融服务的全过程。
1.人口老龄化国情教育。商业银行在服务老年客户的同时，需要承担起社会责任，积极制定切实举措，助力我国社会普及老龄化教育，提升国民养老风险防范意识。工商银行积极配合各级政府开展人口老龄化国情教育，培育积极老龄观、健康老龄化理念。老年人不仅是老年友好型社会的受益者，也应在其中扮演重要角色。商业银行在养老服务输出过程中，需要关注老年群体的主体作用，充分认识老年人的经验、智慧等优势。工商银行优化网点布局，向养老社区、老年公寓等老年群体较为集中的区域延伸，在发展养老金融过程中调动老年客群的主观能动性，听取老年客群对于金融产品及服务的改进建议，鼓励养老客群老有所为。
2.普及养老政策及金融知识。商业银行需结合养老金融各板块业务特点，向老年人普及养老相关政策，确保养老金融健康发展。加强养老金融知识普及，引导备老人群树立独立养老储备理念，培育广大居民提早储备、长期积累、稳健投资、多元配置的养老财富管理理念，增强百姓参与养老金融的积极性。工商银行发挥网点物理场所和客户基础优势，结合国家老年友好型社区建设，推动“工行驿站”与“老年友好型社区”结对共建。“引入网点”和“走进社区”相结合，开展特色助老敬老沙龙活动，形成具有工行特色的“驿站+养老”服务场景。工商银行积极组织志愿者，开展为老志愿服务。
3.保障老年人合法权益。工商银行推出老年客户大额资金转账电话提醒服务，筑牢第一道反诈骗风险防线，同时通过大数据智能识别风险隐患，对涉及失信、电信诈骗、冒办等风险的客户进行抵达网点提醒，构筑打击电信诈骗的坚实防线。利用科技手段加强账户安全管理、防范电信欺诈，积极开展老年权益信息保护、反欺诈教育，维护老年客户合法权益。加强老年客户线上金融服务操作培训，消除老龄客群对金融服务需求的数字焦虑和科技焦虑，助力老龄金融需求跨越数字鸿沟。
（此文刊发于《金融电子化》2024年7月上半月刊）
热门跟贴