大病医疗，压垮普通人的最后一根稻草|保险|医保|医疗险|城乡居民|普通人|续保

90后的天心，在今年第一次直面上有老下有小所带来的压力。

今年3月，她爸爸被确诊为肺癌中晚期，到现在不过半年，医疗费已经15万，社保报销后自己要支付五六万，“幸亏医保兜底了一部分，但化疗和靶向药不能停，不知道能撑到什么时候。”

无独有偶，像天心一样深受困扰的人并不在少数。据《2022年中国卫生健康统计年鉴》，几种恶性肿瘤住院患者的次均医药费都超过2万元，其中急性白血病3.52万元，胃恶性肿瘤3.33万元，肺恶性肿瘤3.95万元，食管恶性肿瘤2.69万元，膀胱恶性肿瘤2.16万元。

许多患癌家庭，不但要承受来自放化疗，靶向、内分泌、免疫疗法所产生的费用，持续时间长、花费高，还要自己购买医院买不到、没有进入医保的抗癌药，在亲人的生命与“无底洞的花钱”间做出艰难抉择。

相比其他病友，天心既幸运，又不幸。幸运的是，天心在几年前就为爸爸买了一款百万医疗险，医保报销不了的费用，保险报销了不少。不幸的是，“他的保险今年9月就要到期了，担心不会再让我续保了”，她很后悔没有买保证长期续保的医疗险。

随着80、90乃至00后们成家立业，热衷买奶茶、买咖啡的年轻人们，正开始为自己、为家庭寻求更多健康保障。

大病难医

失业，生病，这些都是身处当代的普通人们每天都在面临的风险。但是，很多人往往忽视了，仅生病一项，就可能拖垮一个家庭。

中国正成为癌症大国，像天心爸爸这样的癌症病人越来越多。根据国家癌症中心2024年发布的数据，2022年我国癌症新发病例482.47万，排名前五的分别是肺癌（106.06万）、结直肠癌（51.71万）、甲状腺癌（46.61万）、肝癌（36.77万）、胃癌（35.87万）。

医保、商业险、众筹，成为普通人应对大病医疗的三大风险保障措施，但当疾病真的到来，仅采用其中一种措施的人，却发现自己犹如置身旷野之中，毫无遮盖。

医保是许多人采用的基础保障，但面对重症疾病高额的医疗花费，光有医保依然不够。

一，目前来看，医保为了更广范围的覆盖率，设置了一定的报销范围和报销比例。比如近年成为肿瘤界热点的CAR-T细胞免疫疗法，尽管在最近发布的2024年医保目录调整初审名单中有四款天价CAR-T疗法入围，但能否通过评审、谈判等环节最终被纳入目录仍是未知数。

二，长远来看，随着老龄化的加速，加之人均医疗支出增速较快，医保基金即将出现缺口。根据社科院的测算，到2026年医保基金的收入和支出将出现交叉，而到2035年缺口可能达到1万亿元。

近十年来，众筹已成为许多人存在大病医疗需求的选择，根据艾瑞咨询发布的《2024大病网络众筹用户调研报告》（以下简称《众筹报告》），全国已有超过6亿居民参与过大病网络筹款项目的资金募集与捐款活动。

但《众筹报告》显示，仅一成众筹用户能够筹到目标金额，实际单次能筹到的平均金额为3.8万元，40%用户最终能筹到目标金额的一至三成。

这说明，面对突然到来的疾病，众筹不能带来足够的确定性，绝大多数患者仍需面对高昂的医疗费用。

因妈妈患有白血病而在某平台上发起众筹的小菜，就是没有达成众筹金额的人之一。“捐款来源主要是亲朋好友，陌生人其实真的很少很少，因为没有信任度，加上需要帮助的人实在太多了，帮不过来”，挺过来的她如今坦然地接受了“普通人筹款也是杯水车薪”的事实。

在医保、众筹之外，商业险成为越来越多人的选择。沉重的现实面前，人们正加速投向健康险的“怀抱”，《众筹报告》显示，85%的受访者后悔没有提前配置保险，70%的受访者在病后选择给家人配置上商业医疗险。

大病威胁之下，医保之外，越来越多人正选择为自己和家庭撑起第二把“伞”。

保险，保的是底气

事实上，自保险诞生之日起，它就是一项人们用来抵御风险的金融工具。

其中，健康险同医保类似，普通人运用好这一金融工具可以抵御大病所带来的经济损失，避免“因病致贫”。近年来，随着互联网保险行业的发展，商业医疗险获得了更多人的关注，其中百万医疗险的出现，更是推进了医疗普惠。据了解，百万医疗险的保额较高，普遍在200万元到400万元不等；且保费较低，通常一年只要几百元。

这一特点，让其面世之后迅速火遍全网。根据艾瑞咨询报告，从2016年到2020年，百万医疗险保费规模从10亿元增至520亿元，增长超50倍，异军突起成为商业医疗险中的“主力”之一。

产品火爆，卖的就多，但很多人购买保险时，百万医疗险都是初次购买，还不会如何看保险合同、分辨保险条款，对“健康告知”“免赔额”这些词汇更是不了解。

“一直想给爸爸妈妈买个百万医疗险，但是到底怎么买，该注意啥，我也不太清楚。”，顾顾也是一名买保险“新手”，像她一样的人并不是少数。

市面上的百万医疗险产品数量繁多，有的强调保额高，有的强调特药目录广。实际上，百万医疗险保额基本都能达到几百万，过度关心保额意义不大；而普通人购买百万医疗险至少需要注意两个关键点，一是是否保证续保，二是免赔额是多少。

先说“保证续保”，爸爸患病获得赔付的天心，最忧心的就是能否续保。

健康险通常保障期是一年，过后需要与保险公司续约，这就是“续保”。当前市面上的百万医疗险有两种，一种是不承诺续保，保障期内发生过理赔，很可能就无法续保；一种是承诺续保，在合同中明确注明“保证续保”及时长。

再说“免赔额”，免赔额即是理赔门槛，好比普通医保的起付线，意思就是只有医保报完、自费超过免赔额的部分才能报销，也就是说，免赔额越低，对于普通人来说，报销的门槛就越低。

最后，百万医疗险都有比较清楚的投保健康要求，通常要求投保人如实做“健康告知”。如今在互联网时代，拿起手机，对照着“健康告知”自己去查看哪些符合、哪些不符合，这一流程变得更加方便；像支付宝上的蚂蚁保，如果投保过程对自己的结节条件是否满足投保要求、或者对既往症存疑，还可以使用它的智能核保功能，评估是否满足投保条件。

“建议每个人都在40岁前买好保险。”掌握了选好一款产品的要点，再去对比好保险，普通人也能拿捏有数。

“保得住”+ “赔的了”

现在越来越多的人，会为自己和家人早早买好保险。支付宝上的“好医保”，成为很多人选购百万医疗险时的第一选择。

“好医保·长期医疗”系列，从2018年保证续保6年的首款产品，到保证续保20年的好医保·长期医疗险（20年版），再到2023年主打0免赔额的好医保·长期医疗（0免赔），在今年，它再次推陈出新，发布了保证癌症及11种心血管病终身续保、并且兼顾了0免赔额的好医保·长期医疗（旗舰版）。

这款好医保·长期医疗（旗舰版）是目前市面上保证续保时长最久的医疗险，它真正做到了对癌症这种大病能够保终身。因此，它也叫“好医保终身版”。

具体来说，它在一般疾病保证续保20年的基础上，针对癌症及11种心血管疾病，做到了保证终身续保。

并且，针对癌症及11种心血管病的住院医疗费用，自费部分是0免赔额、报销比例100%。而且药品上还覆盖了202种院外癌症特药，3种价值百万左右的CAR-T疗法也包含在内。

同时，针对一般疾病，它也是“0免赔额”的高实用性产品，住院自费1元起就能按比例赔付。

举例来说，参保人生病住院，医保报销后需要自费5万元，如果患的是癌症或11种心血管病，那么这5万元可以申请全额报销；如果是一般疾病，那么可以报销4万3千元左右（1万以下报销比例30%，1万以上的部分报销比例100%）。

这两种产品设计，其实面对当前癌症发病率增长、小病住院等问题，都是很好的解法。

一，随着年龄增长，癌症患病几率增加，对终身续保的需求更高。

根据国家癌症中心的数据，全癌种的发病率在35-39岁开始显著增加，60岁时发病率已经是30岁的7倍，80-84岁时达到峰值。而癌症、心血管疾病治疗时间可能长达数年乃至数十年，治疗费用高，治疗费用少则数万，多则几十万。根据国家卫健委发布的《2022年我国卫生健康事业发展统计公报》，2022年严重心血管治疗费用达到10万元～30万元，癌症平均治疗费用达到22万元～80万元。

试想，当参保人前19年身体康健，临到续保时间了，60岁患癌，如果买的保险不能续保，将给自己、给家庭带来多大的压力！

而有了好医保终身版，即可终身不用担心癌症等大病带来的风险，因为它“保得住”。

二，年轻人“脆皮”愈加严重，小病住院频次增多，对0免赔额的需求更高。

好医保终身版其实还有个好处，就是年轻人能够买得起：一个30岁左右的年轻人，一个月保费也就二三十元，即可获得四百万的保障，并且癌症这种大病可以兜底，肺炎、肠胃炎这种小病住院也可以少花钱。

它的健康告知、投保流程也相对清晰，只需要在支付宝搜索「好医保终身版」，就能对照查看自己的身体状况是否符合要求，也能清楚的看到自己月保费多少。需要注意的是，这款百万医疗险的投保年龄限制在55周岁以内，若是父母在此范围之内，非常建议给他们趁早安排好保障。