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8月30日，为全球超1284万对公客户和7.49亿个人客户提供金融服务的“宇宙行”中国工商银行，对外发布2024年中期业绩报告。总体看，尽管上半年工行经营遇到一定挑战，营收与净利润皆同比下滑，但资产规模保持增长，资产质量保持稳健，并在零售、财富管理和私行等板块继续实打实干，对产品与服务体系加以创新完善，稳固了市场领先地位。

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营收及净利润下滑，不改稳中提质态势

2024年上半年，受复杂多变的宏观因素影响，工行实现营业收入4204.99亿元，同比下降6.03%；实现归属于母公司股东净利润1704.67亿元，同比下降1.89%。不过，通过加快推进智能化风控、现代化布局、数字化动能、多元化结构、生态化基础“五化”转型，加之集团各经营板块协同发力，工行资产、资本、资金动态平衡，多领域各具发展成果，不改稳中提质态势。

从资产规模看，截至6月末，工行总资产达47.1万亿元，同比增长7.9%。各项贷款为278375.50亿元，比上年末增加17510.68亿元，增长6.7%，其中境内分行人民币贷款增加17420.59亿元，增长7.1%。客户存款为341073.16亿元，比上年末增加5861.42亿元，增长1.7%。

从资产质量看，6月末工行不良贷款率为1.35%，较去年末下降0.01个百分点。其中，公司类不良贷款为2959.31亿元，比上年末增加31.86亿元，不良贷款率1.69%，下降0.12个百分点；个人不良贷款为794.19亿元，增加186.62亿元，不良贷款率为0.90%，上升0.20个百分点。同期，工行拨备覆盖率为218.43%，较去年末增长4.46个百分点，全口径拨备余额9542.37亿元，风险抵御能力进一步增强。资本充足率亦保持在19.16%的较高水平。

从服务实体质效看，上半年工行统筹用好投融资总量和结构、增量和存量，更加精准有效满足实体经济金融需求。人民币债券投资增加1.09万亿元，境内主承销债券7695.33亿元，均保持市场领先。同期，工行加强对重大战略、重点领域、薄弱环节的优质金融服务，投向制造业贷款增长13.0%，战略性新兴产业贷款增长14.7%，绿色贷款增长13.7%，普惠贷款增长21.5%。

从多领域发展成果看，上半年工行深化GBC＋基础性工程，全行对公、个人和普惠客户数分别增加78.8万户、893.2万户和46.3万户。推出银行业首份金融基础设施（指向金融产品交易提供支付、结算、清算或记录等服务的多边系统和运作规则）服务方案，完善产业基金客户管理体系。积极服务人民币国际化，上半年跨境人民币业务量4.75万亿元。启动“春融行动2024”支持内外贸一体化发展，上半年为境内重点外贸外资企业发放融资超5000亿元。持续推进“数字工行”建设，发布手机银行9.0版本，在金融市场、信贷风控、网络金融等领域数十个业务场景落地应用，新动能新优势加快培育。

02

零售AUM居首五大行，财富管理能力出众

近年来，随着经济社会发展和民众金融消费方式变化，银行零售业务加快转型发展。对此，身为“宇宙行”的工行早早付诸行动，2019年即提出全面启动“第一个人金融银行”战略，而后由“做业务”向“做客户”转变，加紧构建财富管理、消费金融、支付结算、账户管理服务新生态。

时至今日，“深化第一个人金融银行”已系工行四大战略重点之一，零售板块成为营业贡献增长的主要支撑。根据2024年半年报，截至6月末，工行个人存款增长5.8%，比上年末增加9557.93亿元。个人贷款增长2.1%，比上年末增加1809.22亿元。其中，个人消费贷款增加570.76亿元，增长17.4%；个人经营性贷款增加2246.20亿元，增长16.7%。

从贡献度看，上半年工行零售业务对营收贡献度达40.44%（零售业务营收1704.52亿元/全行营业收入4204.99亿元），有效发挥了经营“稳定器”作用。而从被视为最能反映银行零售业务规模与效益的零售AUM指标来看，上半年工行零售AUM增速为5.12%，达到21.77万亿元，继续稳居国有五大行之首。

在8月30日举行的2024年中期业绩说明会上，工行行长刘珺表示，“工商银行的客群战略是大、中、小、微、个相协调的客户结构，零售加普惠金融占比提升至36.8%。稳定提升零售和普惠贷款的占比将优化我们的资产结构，优化资产负债表。所以，我们坚定地朝这个方向稳定。”显然，在提升零售金融服务适应性、竞争力、普惠性的同时，工行仍将发力推动零售业务经营效益不断提升。

与零售业务同样出色的，是工行在财富管理领域的表现。虽然在半年报中，工行仅就此提及“6月末，个人客户达到7.49亿户，比上年末增加893万户。个人金融资产余额21.77万亿元，保持行业领先地位。获评《财资》‘中国最佳数字财富管理体验’‘中国最佳风险管理项目’”等寥寥数句，但透过普益标准发布的《2024上半年商业银行财富管理能力排名报告》，我们仍能一窥“宇宙行”因精准把握客户需求，不断完善财富管理产品和服务体系而收获的专业肯定——

●财富管理能力综合排名：上半年工行在排名前五的全国性银行中名列第五，并在国有五大行中居首。

●品牌与资本实力：上半年工行在排名前五的全国性银行中夺魁，并在国有五大行中居首，体现在财富管理领域的强大品牌影响力和雄厚资本实力。

●产品线竞争力：上半年工行在排名前五的全国性银行中名列第四，并在国有五大行中居首，反映其财富管理产品体系建设较为完善，能为客户提供多样化的金融产品。

●财富服务能力：上半年工行在排名前五的全国性银行中摘金，并在国有五大行中居首，体现其在服务全流程的便利性、友好性及专业性等方面优势明显。

●财富科技实力：上半年工行在排名前五的全国性银行中高居状元，并在国有五大行中居首，反映其在借助科技应用提升财富管理的标准化程度和服务长尾客户的能力等方面优势突出。

事实上，为给客户带来更加丰富和个性化的财富管理体验，工行一直身体力行，如开启于今年8月28日，为期三个月的工行“828工银财富粉丝季”活动，即在升级“天天盈”现金管理服务、推出“理财定投”、上线“理财夜市”、开设“财富学苑”等方面多点开花，成为工行“工于至诚，行以致远”，让财富管理服务更好惠及千家万户的生动体现。

03

私行指标保持上行，发挥市场支柱作用

2024年上半年，作为财富管理重要组成部分的工银私人银行亦保持稳步提增态势，截至6月末，管理私行客户资产规模（AUM）3.41万亿元，增加3436亿元，增长11.2%；私行客户数达29.6万户，比上年末增加3.3万户，增长12.6%。

若将年份拉长，复盘其自2020年至今之走势（见表），可以发现工银私人银行蹄疾步稳，四项主要核心指标均居上行通道，其中，AUM增速经历2021年“高台跳水”后，2022年即由个位数迅速跃至两位数，AUM规模更已于2023年末突破3万亿元，直追行业“一哥”招行私行，实现“向下一览众山小”。

表：2020年至今工银私人银行核心指标情况

（数据来源：工行历年年报及半年报）

工银私人银行快速进阶的背后，是其就实现“追求品质、个性定制、精细服务”新形态，力促业务转型升级的不懈努力。对此，2024年半年报做了点滴反映——

●结合客户需求推出“科创”“青山”“普善”等主题产品，投向先进制造业、专精特新、清洁能源、生态环保、慈善事业等领域。通过推动多元配置，使资产配置服务体系更趋均衡。

●升级“工银e企＋”智慧运营平台，引入地理位置信息技术，积极拓展企业家服务。

●推出“股票型家族信托”，持续升级慈善信托服务模式，稳步推进家庭服务信托综合顾问业务发展，进一步完善家业服务生态。

●在上海成功落地科创企业股权激励贷，为服务科创型企业高管、推动科技企业创新发展提供助力。

●“企业家加油站”突破1200家，累计举办各类活动超4000场。当然，这只是截至2024年6月末的数据。就在8月28日，工行陕西省分行在陕西延安成功举办企业家论坛暨工银私人银行第1500家“企业家加油站”揭牌仪式，使工银私人银行打造“与企业家同行的伙伴银行”发展目标更进一步。

值得一提的是，适逢工银私人银行成立16周年、“企业家加油站”启动3周年之际，9月初，随同工行上海分行发布《养老金融服务行动方案》，工银私人银行在长三角地区挂牌首批三十家养老金融主题“企业家加油站”。工行私人银行部总经理李宝权表示，此举乃工银私人银行发挥财富管理市场头雁和支柱作用，开启主动识变、应变、求变的创新航程，不仅是为了开启一个全新的金融服务篇章，更是为了积极响应国家关于推进养老服务体系建设的号召，为企业家朋友们的个人、家业、企业提供更加坚实的保障。

付出换来回报。2024年上半年，工银私人银行一举将《亚洲私人银行家》“最佳私人银行”“最佳企业家客户服务”、《财资》“中国年度数字私人银行”、《专业财富管理》“亚洲最佳数字私人银行”收入囊中。

在时间标注上一段征程之辉煌的基础上，下一个征程，“宇宙行”怎样整装再出发？对此，工行副行长段红涛在8月30日举行的2024年中期业绩说明会上，做了工行将坚守“使用者、服务商、共建方”三大定位，加快推动金融基础设施合作战略升级的表态——

使用层面：全面用好金融基础设施的产品平台，深度参与人民币国际交易、定价、清算中心建设，做强投行、资管、财富、交易等轻资本业务；依托金融基础设施的畅通网络和丰富功能，打造工银全球付、数字货币等清算场景，搭建中小银行代理接入统一接口，有效拓展服务内涵、推动业务下沉。

服务层面：全面加大资源投入，持续优化代理业务的客户准入、风险计量管理，加快推动与金融基础设施相关标准的协同一致，助力构建中央对手方清算分级管理体系，共同筑牢风险防线。协同金融基础设施推动数字化、智能化服务转型，促进业务模式和管理模式双重变革。

共建层面：建设工行新型金融基础设施，加快建设新一代数字技术生态体系；加快产品优化升级，全面增强全球市场资产托管能力和网络支撑力；发挥综合金融服务和国际化经营优势，打造结算、做市、融资等金融服务闭环，进一步畅通金融基础设施的机构连通、产品连通和操作连通。

这也正如工行党委书记、董事长廖林所言，工行将坚持稳中求进、以进促稳、先立后破，深化实施四大战略布局，围绕布局现代化、风控智能化、动能数字化、结构多元化、基础生态化等转型方向推进各项工作，切实当好服务实体经济的主力军、维护金融稳定的压舱石，努力为强国建设、民族复兴伟业作出更大贡献。

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