创作声明：本文为虚构创作，请勿与现实关联

前段时间，银行下调定存利率、停发大额存单的消息闹得沸沸扬扬。

很多追求稳健理财的朋友深感焦虑，于是又掀起了一波“存款搬家”热潮。

众多理财工具中，储蓄险凭借着安全有保障，还能锁定终身终身利率的优势，受到了大家青睐。

但是，对于储蓄险能够锁定终身利率这点，不少朋友存在疑虑：

银行作为老百姓最信任的金融机构，最长也只能锁定5年的利率；

为什么保险产品却能锁定终身利率？就不怕兑付不了吗？

要搞清楚这个问题，得从银行和保险公司的赚钱逻辑说起。

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银行是怎么赚钱的？

先问大家一个问题，平时大家会在银行办什么业务？无非就是存钱、取钱、贷钱、还钱。

存贷款业务，就是银行的主要赚钱模式。

银行吸纳老百姓的存款，并支付储户一定的存款利息；同时把收到的存款贷出去，再收取借贷人的贷款利息。

存款利息和存款利息之间的利息差，就是银行的盈利。比如银行的存款利率是2%，贷款利率是4%，两者相差的2%就是银行的收益。

而作为银行收入端的贷款业务，现在已经进入了“瓶颈期”，因为老百姓的借贷需求是与经济周期挂钩的。

之前我们在《存款利率一再下调，未来还会回涨吗？》这篇文章中分析过，由于经济增速放缓、人口负增长等因素影响，未来我国的借贷需求会持续下降。