作者｜李国杰 孙秀梅 黄婧怡 侯慧敏 供职于中国人民银行赤峰市分行

责任编辑｜杨琪

编者按：随着科技的不断发展，金融服务从线下逐步转移到线上，产生了大量的消费者金融信息。然而，金融信息泄露事件时有发生。为了保护消费者的合法权益和信息安全，监管机构不断寻找切实有效的措施。监管科技作为一种新兴的监管工具，被引入到消费者金融信息保护领域中。本文旨在探讨监管科技在消费者金融信息保护领域的应用，并提出相关对策建议。

监管科技在金融行业的应用

监管科技作为新兴领域，正日益深刻地融入消费者金融信息保护的实践中，其核心价值在于提升监管效能，具体体现在以下几个方面。

数据分析与风险评估。监管科技通过大数据、人工智能等技术手段，对金融市场进行实时监控，分析各种数据指标，以便更好地识别潜在的风险。如，银联会同公安机关和产业各方，建立健全警银合作风险防范打击体系，通过银联司法协助服务系统、智能风控模型、商户侧货物拦截机制、用户侧支付弹窗警示等技术应用，提升金融支付工具及支付终端的安全防范能力，为公安机关主动打击金融支付犯罪提供服务支持与技术保障。

合规自动化和电子支付。监管科技可以帮助金融机构实现合规流程的自动化，提高合规效率。例如，通过智能合约技术自动执行合同条款，或者通过自然语言处理技术自动解析法规文件等。

信息披露与透明度。监管科技可以帮助提高金融市场的信息披露和透明度。如，通过区块链技术实现交易记录的实时共享等。平安集团推出了一套基于大数据和人工智能技术的智能风控系统，可以实现对消费者信贷申请、还款等环节的实时监控和风险预警。该系统利用大数据分析技术，对消费者的个人信息、财务状况、社交网络等多维度数据进行综合分析，从而实现对消费者信用风险的精准评估，实现信息的透明化。此外，平安集团还与多家金融机构建立了合作关系，共同防范各类金融风险，保障消费者的利益。

反洗钱与合规监测。监管科技可以通过大数据分析、人工智能等技术手段，实时监测金融市场中的异常交易行为，以便及时发现并打击欺诈和洗钱等违法行为。商业银行可以通过机器学习算法识别可疑交易模式，或者通过图像识别技术检测虚假身份等。腾讯征信推出了一套针对金融领域的反欺诈系统，通过对消费数据进行实时监控和分析，可以有效识别潜在的欺诈行为。

客户身份识别。监管科技可以帮助金融机构实现客户身份识别(KYC)和反洗钱(AML)等合规流程的自动化。通过生物识别技术验证客户身份，或者通过智能合约技术自动执行KYC要求等。京东金融的用户风险管理系统利用大数据和人工智能技术，对消费者的风险等级进行动态调整，为金融机构提供更加精准的风险评估服务。

监管政策制定与执行。监管科技可以帮助政府部门制定和执行更有效的监管政策。通过大数据分析和人工智能等技术手段，实时监测金融市场的风险状况，以便及时调整监管政策等。国家金融监督管理总局（原中国银行业监督管理委员会）推出移动金融安全认证项目，旨在提高手机银行交易的安全性和便捷性。该项目利用先进的加密技术和风险评估模型，确保消费者在使用手机银行时的信息安全。同时，该项目还提供了多种安全认证方式，如短信验证码、指纹识别等，以增强用户身份验证的安全性。

消费者金融信息保护的现状和挑战

数据泄露风险。消费者在使用金融产品、接受金融服务时，会产生大量的个人金融信息。部分金融机构面对海量的消费者金融数据，在收集、存储和使用消费者金融信息方面存在一定程度的管理不善现象。如，部分机构未对员工进行足够的培训，导致内部人员泄露客户信息；或者在保护措施不充分的情况下，出现网络攻击等情形，消费者金融信息被不法分子窃取或滥用，这不仅会对消费者的财产带来损失，还可能影响到消费者的信用记录和声誉。

消费者的金融素养有待进一步提高。消费者年龄差距与认知水平存在差异，对自身金融数据防护意识不足。部分老年消费者对于不明链接、金融骗局等缺乏警惕性，容易上当受骗。许多消费者对于自己的金融信息保护的重要性缺乏了解，随意授权App等收集个人信息，容易在不经意间泄露个人信息。

消费者金融信息保护存在技术安全问题。随着技术的发展，窃取消费者金融信息的手段也在不断升级，不法分子不断利用新的技术手段来窃取和破解金融信息。通过钓鱼网站、恶意软件等手段，诱导消费者泄露个人信息。此外，一些金融机构在网络安全防护方面不到位，交易平台存在网络安全漏洞，容易受到攻击，导致消费者金融信息泄露。

监管科技在消费者金融信息保护运用中的挑战

消费者金融信息数据采集标准有待统一。监管科技的发展依赖于数据的收集和分析，在分业监管的模式下还未真正建立监管数据的共享机制，各监管领域的监管科技还在不断探索与开发之中，消费者金融信息数据的采集重点、方式、数量与统计口径并不完全一致，依靠被监管者的数据报送，依然存在信息孤岛问题，无法真正实现互联互享互通。监管数据的可比较性、可分析性还未达到理想状态，并未真正实现监管数据的最大价值，导致在利用监管数据对消费者金融信息泄露、被盗窃等风险进行分析时，可能缺乏足够的数据支撑，无法高效实现监管目的。

消费者金融信息保护技术有待提高，监管科技存在技术误判风险。消费者金融信息的保护手段和方式有待进一步开发和探索，现有技术水平仍然存在技术误判的风险。目前的监管数据基本是从金融机构和金融科技公司采集生成，面对报送上来的数据，依靠现有监管技术很难辨认数据的真伪，人工智能算法可能因为数据偏差或模型缺陷而导致错误的监管决策。

监管科技发展还处在探索阶段，顶层设计有待逐步完善。相关法律法规制度有待完善，实践中缺少对监管科技在金融消费者保护领域探索的顶层规划和框架式的指导，其发展动能不足。虽然金融科技发展迅速，但是监管科技还不能真正充分发挥其作用。

政策建议

建立统一的信息收集口径与准则。建议加强对消费者金融信息的统一管理和监督，要求金融机构应该遵循“最小化”原则采集消费者金融信息。平衡好消费者金融信息保护和合理利用的关系，建立统一的信息收集口径与准则，各监管机构建立监管数据的实时共享机制，打破信息孤岛的问题，实现监管科技的最大价值。

加强消费者金融信息保护技术研发和创新。为了加强消费者金融信息保护，建议采用先进的加密算法对金融信息进行加密，并利用大数据及人工智能等技术对用户的信用风险进行评估，采用拆分隐私及同态加密等隐私保护技术，对金融信息系统的安全性能进行实时监控和定期审计。加强跨部门合作，重点对区块链及量子计算等新兴技术在金融信息保护领域的应用方面进行技术研发和创新，确保数据在传输过程中不被截获或篡改，提高用户身份验证的安全性，提供更准确的风险定价和授信依据，及时发现并修复安全隐患，为金融信息保护提供保障。

完善消费者金融信息保护法律法规，细化监管责任。面对新兴的监管科技，应该逐步构建完善的法律法规，以适应金融科技的发展和消费者需求的变化。这些法律法规应当包括对金融机构收集、使用、存储、传输和披露消费者金融信息的规范，以及对违法行为的处罚措施。不断明确与细化监管机构的职责，通过执法检查、非现场监管等手段，加强对金融机构的监管，确保金融机构遵守相关法律法规。

构建监管科技在金融消费者保护领域的顶层规划。自上而下构建监管科技在金融消费者保护领域的顶层规划，构建跨领域、跨行业的顶层规则，同步推动落实，形成监管合力。同时加大对国内专注监管科技公司研发投入或政策支持，进行监管领域的产品探索，充分发挥监管科技在金融监管领域的优势，不断提高金融信息保护水平，推动金融监管的转型升级。

强化金融机构责任意识，提升金融消费者素养。通过制定金融信息保护指南、线上线下联合宣传、举办金融知识讲座和培训活动等方式加大对消费者金融信息保护的宣传力度，提高消费者的自我保护意识，不断提升金融素养。同时，政府还应当加强对金融知识的普及教育，帮助消费者更好地了解自己的权益。同时，也要强化金融机构的风险责任意识。金融机构完善内部管理，建立健全消费者金融信息保护制度，提高员工的风险意识和技能培训，为公众提供更加便捷、安全的金融服务。

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