党中央坚持不懈把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重，举全党全社会之力全面推进乡村振兴，加快农业农村现代化。作为地方金融支农主力军，润昌农商银行主动融入乡村振兴发展战略，强化金融科技支撑，以“冠县乡村振兴金融服务平台”为载体，加快推进数字化转型，丰富金融产品体系，通过大数据精准对接服务客户需求，大幅提升支农惠农服务体验，为冠县乡村振兴高质量发展贡献力量。截至2024年5月末，涉农贷款余额75.14亿元。其中：通过“冠县乡村振兴金融服务平台”线上申请客户16476户，平台线上发放贷款7920户、金额33.96亿元。
为深入探索金融赋能乡村振兴有效路径，冠县创新研发了“冠县乡村振兴金融服务平台”，让农村群众“好学、会用”，打造“线上任意选、下单随时点、银行快抢单”服务模式，建立“513”快速响应机制，有效解决农村金融供给不足、信息不对称等问题，扭转了“三农”市场主体融资难、融资贵、融资慢的局面，实现了从“银行选客户”到“客户选银行”，从“群众找贷款”到“贷款找群众”的转变，金融服务的主动权和选择权更多地掌握在群众手中，有力地推动了冠县乡村振兴和县域经济的发展。
强化宣传推广，提高受众群体范围
深化政银合作，加快平台推广。润昌农商银行积极参与政府“金融服务进企下乡”活动，以党建共建、支部共建为媒介，深化与各乡镇（街道）、村庄（社区）合作关系，集中宣讲平台产品政策，服务覆盖全辖18个乡镇（街道）、760个自然村、15000余人。并推荐18名能力突出、热爱基层的业务骨干到各乡镇（街道）挂职金融副镇长（副主任），并协助建立1055名的村级“金融专员”，有效打通金融服务“最后一公里”，畅通政银合作平台，建立线上线下多维度、立体式宣传推广机制，以镇为单位，召开宣讲会，面对面宣传推广“平台”主要功能、操作流程。以村为单位，“手把手”指导群众注册使用平台，提升群众对平台的知晓度和参与度，增强推广工作的有效性，有效解决了农村群众“不会用、不愿用、操作难”问题。
做好结合文章，加大平台宣传。润昌农商银行将“冠县乡村振兴金融服务平台”作为服务乡村振兴、精准对接客户的载体，将平台宣传与中心工作深度融合，下沉服务重心，延伸服务触角，坚持“金融为民”理念，立足城乡居民金融服务需求，发挥23支“红马甲”金融服务队、移动厅堂服务队的优势，常态化开展“驻点办公、错时服务、厅堂微沙龙”等服务，加大“冠县乡村振兴金融服务平台”的宣传推广力度。2023年，累计开展驻点办公10733次，错时服务4354次，厅堂微沙龙2300场次。
丰富产品服务，做深做实普惠金融
丰富产品体系，提高客户体验。为满足农村客户多元化金融服务需求，润昌农商银行依托平台将本行信贷政策、金融产品、网点地图、服务热线、线上快贷、便民查询等便民惠企上传至平台，使广大群众足不出户即可实时享受到方便快捷、优质高效的金融服务。同时，润昌农商银行县域经济发展实际，聚焦“一镇一业、一村一品”产业发展规划，全面梳理辖区特色产业40个，量身打造“灵芝贷”“酥梨贷”“金蒜贷”等10余款特色兴农产品，及时上传至“冠县乡村振兴金融服务平台”，大大提升金融服务水平。李某是店子镇当地的灵芝种植、加工及销售大户，今年以来销售量大幅增加，周转资金需求旺盛，在平台上关注到“灵芝贷”产品后，在平台发出了贷款申请，润昌农商银行第一时间对接提供金融服务，为其发放贷款100万元，解决了燃眉之急。
整合各方资源，实现服务共享。将平台与山东省农担公司平台系统、三资公开系统、产权交易系统等互通相连，并接入农业补贴、农业保险数据，示范家庭农场、示范合作社名录等涉农信息，实现数据共享增信。润昌农商银行聚焦辖区种养大户、农民合作社等农村新型经营主体融资需求，依托平台加大“鲁担惠农贷”推广力度。目前，润昌农商银行累计发放鲁担惠农贷款541户、金额3.87亿元。同时，润昌农商银行率先与聊城昌信担保公司合作，为客户提供政府融资担保、低费率的专属信贷产品“昌信担保贷”，从根本上解决客户担保难、担保贵的难题。2023年以来共发放昌信担保贷款7081户，金额10.85亿元。结合各乡镇特色农业，灵活县域客户贷款模式，优化营销、调查流程，开通绿色快捷审批通道，提高信贷投放效率，扎实做好普惠金融服务乡村振兴。
优化服务体验，提高金融服务质效
快速响应，高效服务。用户通过平台可24小时随时在线发布融资需求、浏览信贷政策，实时与银行机构“无缝”对接，破除金融服务时间限制，全天候享受不断档数字化金融服务。润昌农商银行严格落实“513”快速响应机制，及时对接融资需求，切实提升用户融资获得感、体验感。用户融资需求发布后，将实时同步到县政府、银行、乡镇政府管理端。银行端管理员在5分钟内完成首次电话回访，根据对接情况，于3个工作日内完成贷前调查；乡镇政府端管理员（挂职金融副镇长）及时跟进，做好全程跟踪服务。县政府端管理员实时跟踪银行机构对接情况，对超过10分钟未完成首次电话回访的银行机构进行督导提醒，同时对线上申贷用户进行满意度随机回访，全过程、全环节跟踪银行机构贷款办理情况。
金融为民，减费让利。依托“冠县乡村振兴金融服务平台”推广运用，引导银行之间适度竞争，实现从“银行选客户”到“客户选银行”，从“群众找贷款”到“贷款找群众”的转变，真正为群众降费让利。如，王先生是冠县烟庄街道东范庄村种植大户，去年7月份，正值夏粮播种的时机，因购置大量种子、化肥急需资金，害怕跑银行麻烦，耽误时间，于是他抱着试试看的态度，首次在手机上通过冠县乡村振兴金融服务平台向润昌农商银行提交了贷款申请，当天银行工作人员与其取得联系，第二天便将50万元的贷款打到了他的账户上，还享受了利率优惠，解了燃眉之急。近年来，润昌农商银行完善贷款利率定价机制，提高贷款定价科学性和透明度，注重为客户提供差异化金融服务，为客户提供多层次、多维度利率定价。落实收费减免政策，积极利用省、市、县三级财政支持政策，合理搭配信贷产品，优化贷款利率、期限、额度配置，落实减费让利，降低客户融资成本，真正让利于民。截至2023年末，润昌农商银行各项贷款加权平均利率较年初下降0.85个百分点。其中，依托平台申贷12425户，发放5681户、17.62亿元，贷款利率较上年下降1.38个百分点。精简办贷手续，提高办贷体验。在推广平台的基础上，丰富线上贷款种类，上线“信e贷”“社保e贷”“备用金e贷”“按揭e贷”等纯线上产品，提高客户办贷体验。2023年末，线上贷款余额9.35亿元，较年初增加2.17亿元，30万元以下贷款线上新增占比达到88.19%。2024年年初，润昌农商银行成功上线“冠e贷”纯线上信用贷款，以村庄、社区为单位，加大宣传推广力度，发挥平台便民惠民优势。截至5月末，注册客户8813户，授信2349户、金额1.69亿元。
丰富服务场景，赋能乡村振兴高质量发展
融入乡村治理，打造诚信环境。为推动社会信用体系建设，润昌农商银行积极响应县政府“信用+金融”赋能乡村振兴工作部署，将“诚信积分转化”与金融服务乡村振兴有机结合，积极探索金融赋能乡村振兴与乡村治理融合发展的新路径。结合《冠县社会信用管理办法》工作要求，润昌农商银行率先在全县推出“美德积分贷”专属信贷产品，出台《“美德积分贷”管理办法》，将政府诚信积分星级评定与润昌农商银行授信条件、授信额度、利率优惠等金融政策相结合，开展“差异化”分级授信，诚信积分星级越高，获得信贷支持力度就越大，授信额度更高、期限更长、利率更低，期限最长可达5年、利率最高可下浮50个BP优惠政策，把“无形的诚信积分”转化为“有形的银行授信”，引导城乡居民树立“信用有价”的价值导向，以金融力量助推社会诚信体系建设。2023年5月，润昌农商银行选取试点村庄率先推进，发放全市首笔“美德积分贷”，以点带面，倡树文明新风，助力打造“诚信之冠，幸福之县”。截至目前，美德积分贷授信344户、8138万元，用信330户、4955万元。扩大异业合作，拓宽服务渠道。加快数字化转型，围绕居民教育、养老、医疗等便民生活场景，加大手机银行、扫码支付、社保卡以及代收费服务功能推广力度，加强跨界合作，丰富场景运用，提升城乡居民消费信心，增强老年客户服务体验。截至2023年末，手机银行客户25万户，绑卡支付客户35万户，聚合支付商户1.54万户。
（此文刊发于《金融电子化》2024年7月下半月刊）
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