作者 |雅宁

前段时间有个新闻，上海的一位阿姨坚持要在女儿婚前立遗嘱，希望未来能女儿独自继承家里的房子。

见多了因为子女离异后的财产分配问题，导致原生家庭的财产流失，越来越多父母未雨绸缪，在立遗嘱阶段就把财产指定给儿子或女儿一个人，不作为其婚姻共同财产。

事实上，父母们这么做也不是没有原因的。近年来我国的离婚率持续攀升，尤其是年轻人，已经成为家庭资产外流的最大隐患。谁也不想因为孩子婚姻破裂，自己奋斗了一辈子的成果被他人分走一半。

根据中华遗嘱库的数据，年龄在60岁以上这部分人群，99.8%的家长会在制定遗嘱的时候特意增加“防儿媳女婿”条款。

提前立遗嘱进行风险规避，听起来是个不错的选择，但很多人不知道的是，虽然有了遗嘱，子女想要顺利继承父母给予的遗产，必须得办理继承权公证。

而在办理继承权公证时，规定要所有法定继承人都在现场且认可遗嘱，才能顺利拿到证书。只要有1人不认可，就不能办理公证，遗产也就无法顺利继承、过户；

另外，办理继承权公证的费用也不便宜。继承权公证是根据遗产金额多少按比例收费的（地方不同有所茶艺），以北京市某公证处的收费标准来看，继承200万存款公证费用就接近1万元，如果是涉及房产这类资产继承，也要换算房价再按比例收费。

那么，除了遗嘱之外，还有哪些方法可以防范子女的婚姻风险，避免家庭资产外流呢？

家族信托是其中之一。通过家族信托工具，家长们可以将名下的房产、存款、股权等资产全权交给信托机构，同时将子女设为信托受益人，实现财产的定向传承。

比如香港富商许世勋就通过家族信托，将名下400多亿的遗产按时按月给到儿子使用。根据许富豪的安排，李嘉欣和丈夫许晋亨每个月可领到200万生活费。在李嘉欣和许晋亨两人婚姻和睦的情况下，每月都能有200万，但要是两人的婚姻破裂，李嘉欣是没有办法分走一分钱。

一般来说，家族信托的资金门槛很高，入门级别至少要有1000万现金，如果要按照需定制，则需要3000万起。

实际上，香港保险里面，有一类产品是可以最大限度地防范婚姻风险的，资金门槛几乎没有，而且能省去信托的设立费用，适合绝大多数家庭。这个工具就是分红储蓄险。

这是一位客户朋友的规划方案。

这位客户（李先生）是珠三角地区的企业主，54岁，给自己投保一份了60万美元的香港分红储蓄险，他将太太作为保单的后备受保人，女儿作为受益人。

李先生和太太还在的时候，这份保单里的钱由他们自己支配，主要用来规划养老金以及补贴女儿。

从65岁这年开始，李先生每年从保单里提取5万美元（折合人民币约35万），自己每月养老剩余的钱，可以给到女儿。

女儿婚姻生活幸福的话，这笔补贴小两口可以一起花；万一女儿婚姻不够美满，保单的支配权属于父母，女婿也分不走。

李先生90岁这年，累计领取了130万美元作为养老金。此时保单里还有约149万美元，随时可以传给女儿。

李先生百年以后，女儿想要继承到这笔钱也很简单，拿着她的身份证件和被保人的死亡证明，找保险公司申请理赔即可。不需要公证，也不需要其他法定继承人的同意，更不需要任何费用。

从法律上来说，父母的身故保险金，在法律上是属于子女的个人财产，不是夫妻共同财产，另一半无权分割。

如果担心女儿手里拿到一大笔钱，可能因为家庭的日常开销财产混同，又被分走了，还可以做个“类信托”的设置，让保险公司按时每月给女儿发放保险金。

可以说，不管是生前，还是身后，客户都对保单有绝对的控制权，这笔钱都不会因为女儿的婚姻变化而外流。

这两年大量的中高净值家庭跑去香港买保险，有不少就是父母为下一代做财富传承规划的。用香港分红储蓄险规划财富传承的好处，主要有三点：

1）兼顾生前自用、生前传承与身后传承

和只做身后传承的杠杆寿相比，分红储蓄险的灵活性更高，保单里的钱，父母可以自己支配，先自己用，用剩下的，再给子女。

至于什么时候把钱给到子女，都可以自己来构思：

如果希望生前给，将投、被保人改成孩子，把保单送给孩子；

要是想身后再给，就以身故金的形式把钱传给孩子。

2）财富的复利增值

以前面提到的客户方案为例，54岁投入60万美元，90岁时，自己累计提领了130万美元，保单里预期还有约149万美元可以传给女儿。

3）一定的防火墙与隔离作用

除了可以通过保单架构的设计来隔离子女的婚姻风险，对很多富一代尤其是企业主来说，境外资产还有一定的防火墙功能。