作者| 燕大
房贷断供的人，终于从孙子熬成大爷？
近日经济观察报发了一篇文，叫《断供房贷被冷处理》，说的是一些地方担心法拍房会造成一部分群体失去居所，所以不希望通过法拍程序处置。
我找了些材料，分析下来，具体表现应该是在强制执行上。
之前，房主断供后，银行按部就班催收无效后就直接起诉，然申请强制执行法拍房子。
而现在从消息汇总看，一些地方，银行在向法院申请强制执行时，法院迟迟不予立案，不立案就没有执行文书，法院就不会将房子挂到阿里或京东平台上拍卖。
所以，你感觉断供的情况在增加，但为什么法拍房的数量却没咋变化，原因就在于此。
这种自上而下的改变，对银行的影响最大，倒逼银行对断供房的强势态度，逐步转向为冷处理。
原先，如果你断供，客户经理先打电话催收，逾期超90天（具体看房贷合同）银行即可能向法院起诉要求你还钱，这种案子几乎没悬念，断供人会败诉；
败诉之后再不还钱，房子就会被银行申请强制执行，强执后，法院会把房子挂到阿里或京东等平台上拍卖。
但现在一些地方、审判机构包括监管的态度，让银行不得不采用更“人性化”、更灵活的方式与断供人“共渡难关”。
之所以用双引号，燕局是在感叹：没有无缘无故的爱，都是特么被逼无奈...
原来动不动就要法拍你的房子，现在各种骚操作很多。
例如，有业主因为失业而断供，但只要就业就能恢复。搁以前银行可不管你这个，但现在就可能允许你暂停还贷或者只还利息，等半年、一年后就业了或者有还款能力了，再恢复。
主打一个全力劝你别断供，只要不断供，给你延迟、让你缓口气，万事好商量。
对于坚决要断供的，压力就给到放贷款的支行，强制法拍的老路不好走，就得跟业主商量着来，由银行想着帮着直接在市场上出售。
经济报在文中举了个例子，南方一家城商行的支行处置一笔不良债权，该债权是一笔断供的个人房贷，业主于2021年购房，今年6月断贷，多次沟通下来业主无力还月供。
按照往常思路，银行多次催收、提醒无效就会走法拍流程，但这笔没有，而是银行直接向市场出售。
最终这套120平的抵押房以88万的底价成交，相比126万的本金等于打了7折。
这个折扣卖掉，银行松了口气，一是卖掉了，二是7折也基本覆盖剩余贷款本金，一笔不良彻底解决。
但话说回来，欠十万、你怕银行，欠十亿、银行怕你，房贷断供，欠房贷的终于从孙子转正成大爷了？
这就纯粹是想多了。
都快亏掉裤衩子了，大爷个毛线啊，房主抓紧甩掉债务，这点跟银行处理此笔不良是一样的迫切。
换句话说，在处理真“房事”上，业主跟银行属于没有爱情的双向奔赴。
银行直接在市场上卖，可比强制法拍强的多，地段不错就能卖得出去、也能卖得上价，7折已经很不错了。
买房时30%首付的话，银行顺利卖掉，业主与银行两清。
业主损失是铁定的，那30%的首付亏没了，期间还的本息也是白交了学费。
但好在不是法拍，法拍的话折扣可能更低，而且还有评估费、律师费等等各种薅羊毛，全都是业主的支出成本。
少了连续拔毛的中间环节，在卖房后少倒贴钱，对业主来说就已经是庆幸。
断供房贷被“人性化”冷处理，燕局有以下思考：
首先，市场无法化解，倒逼行政出手和选择性执法。
一个地方法拍房挂多了，必然影响当地房价稳定。
法拍越多、房价越跌，房价越跌、断供的越多，并波及就业......恶性循环就是这么形成的。
而且，一地的法拍房太多，也关乎到城市管理者的名声与业绩。
综合因素下，市场无法化解，倒逼行政上出手和选择性执法。
地方不愿看到大量法拍房，法院对银行申请强执“限流”，于是断供的在增加，但平台上的法拍房没增加多少。
其次，居民的高负债，在转变成银行的不良率。
断供是肉眼可见的，原先一个支行一年断供的不到10笔，上面案例中的那个支行到现在就累计到50多笔断供。
断供之后，居民的高负债就转变为银行的不良率，即使全法拍，但房价持续下跌，拍卖的钱也很难覆盖本金，银行坏账上升。
其实这就是多米诺骨牌，必须遏制也必然要遏制，要不然天知道最后会砸倒多少企业、多少就业。
给到银行，也给到基层打工人。
另外，为什么银行不把坏账资产打包卖给专门处置不良的AMC资管公司？
昨天我刷到个视频，咖啡店倒闭的太快太多，二手设备收购商也扛不住了，收不过来也卖不出去，良心发现，希望老板们慢点倒闭。
同样的道理，房价持续下跌、法拍的房子排长队，买房容易、卖房尤其难，专干“二手”的AMC资管公司也吃不过来。
收下来卖得掉，“二手”们才有市场，要不然专门处置不良资产的AMC公司也照样会债务爆雷，今年年初千亿规模的AMC国厚资管就因债务逾期爆雷。
最后，债务不会消失，只会转移、转化。
房贷断供、房企爆雷、地方债务等等，最终有一部分转变成为金融机构的不良。
换个维度，金融机构只是服务方，属于资金流转的中间商，顶层是有印钞权的央妈！
当就业、消费等经济结构因为一个周期结束而低迷，居民为避险拼命存钱。
这时候，央妈放的最大招或许是：促进物价温和回升。
涨价或才是资金循环的终极手段。
能倒逼把钱拿出来，且生活必需品里也含有大量的税。
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