消费者享受到车险“降价”红利。数据显示，上海商业车险单均保费3908.96元，较改革前下降5.21%。上海新能源车保有量全球城市排名第一，新能源车保费远高于同价位的油车，综改后单均保费有明显降幅实属不易。

目前，车险市场“增保”反应强烈。上海车险业务的单均保额从2019年72.40万元攀升至2023年171.25万元。供给端和需求端共同促成“增保”。如交强险总责任限额增至20万元；商业三责险责任限额升级为10万-1000万元档次等。消费者商业险投保率高企，增加三责险保额。

车险业务经营向着数字化、精细化、复合化转型，竞争模式从费用价格向着服务创新转型。综改迫使险企推进业务运作线上化发展，精减费用开支。上海金融监管局运用大数据模型开展运营监测，实施费率回溯，精准打击违规问题。上海市保险同业公会联合监管、交管部门创新车险服务制度体系。例如，推出“快处易赔”线上事故处理平台，上线车险电子投保功能，实施车险理赔人员挂牌机制等，多方合力促进车险经营提质增效。

上海车险业务综合赔付率整体偏高，降费空间有限，承保盈利实现难度较大。由于车辆密度大、人伤赔付标准高、车辆维修成本高，上海油车的平均赔付率约为75%，新能源车则高达85%左右。“降价”和“增保”双重挤压下，新能源车承保比重逐年增加，综合成本率极易突破100%。

“二次综改”加剧上海车险市场马太效应的显现。2023年5月，“二次综改”扩大险企自主定价系数浮动范围。大型险企凭借规模经济优势和掌握精准定价能力，与中小险企竞争时占优，导致后者的市场占比下滑。

提升新能源车险服务质效是深化车险综改必须要啃的“硬骨头”。新能源车险正陷入“车主喊贵，险企喊亏”的尴尬局面。上海致力于打造全球领先的智能新能源汽车发展高地，有必要对此给出破解方案。

因此，应鼓励险企不固守传统车险业务，发展创新型车险业务。保险行业应深度融入汽车金融产业，创新车险业务。学习国外成功的新型车险业务经验，如二手车保险、汽车租赁保险、无人驾驶汽车保险等。

实施差异化的监管政策，让市场留存尽可能多的经营主体。综改需要关注市场格局变化，限制大型险企扩张，扶持中小险企成长。除了监管政策倾斜外，更要提升中小险企的精细化经营能力。

联合多方力量，营造良好的新能源车险经营生态。险企应开展无条件基本收入（UBI）定价。车企应制定车辆的设计、制造、维修等标准，扩大通用零部件的使用，开放社会综合修理厂维修权限，降低维修成本。车主应养成良好的驾驶习惯。行业协会应协调险企、车企、电池厂、维修厂的利益关系，构建新能源车险服务制度体系，如行车信息共享机制。

本文源自：中国银行保险报

作者：朱少杰