财联社9月19日讯（记者 郭子硕）节前，江苏银行消费贷利率卷至1.88%的消息席卷市场，也引发市场对于消费信贷大幅下调至“1”字头的猜想。不过就目前来看，这一猜想成真还为时尚早，多家银行的最优消费贷利率仍在“2字头”。中秋节过后，市场的消费贷水平怎样？

财联社记者调研发现，虽然各家商业银行都集中推出消费贷优惠活动，但市场消费贷年利率的最优水平仍维系在2.88%。各家股份行、头部城商行银行均通过发放优惠券的形式，在一定时间内动态调整消费贷产品的利率水平。

9月14日至9月30日，平安银行白领新一贷的最优年利率（单利）为2.88%。原年利率（单利）3.96%—9.72%。此外，包括浦发银行的“浦闪贷”、招商银行的“闪电贷”、宁波银行的“宁来花”在内的消费贷产品最优利率均为2.88%。其中，宁来花新客最优利率从8月的2.98%下探至9月的2.88%，最高授信额度为20万元。

截至9月末，中信银行深圳分行推出，信秒贷“秋日钜惠”团办享最优年利率2.98%。不过，最优利率也要求最优质的客群。中信银行也同步表示，根据申请人的零售贷款权益分，基于客户活跃、综合评估打分。分数越高，可享受的贷款权益更优。某城商行信贷人员也表示，只有特邀企业的客户，综合评估个人水平后方可享受最优利率。

融360数字科技研究院高级分析师艾亚文告诉财联社记者，从趋势上看，8月消费类利率略有下降，消费贷定价依然呈下行趋势，有银行进入2字头时代，个别银行的短期优惠利率调至“1”字头，但有一定的条件且为短期。在此之前，江苏银行苏州分行也在推文中注明，优惠启动时间为9月末前，即便是按1.88%的利率计息，计价周期也不超过30天。

不过，为增加信贷投放力度，各家银行降低消费贷款的利率，以价换量抢夺新客已经是银行消费贷市场的普遍情况。据融360数字科技研究院发布的数据，截至2024年8月，全国性银行线上消费贷的平均最低可执行利率已降至3.14%，同比下降37个基点。其中，国有行和股份行的消费贷最低可执行利率平均水平均环比下降1BP，同比下降28个BP和48个BP，分别报3.27%和3%。

针对未来消费贷利率趋势，艾亚文预测，长期来看，利率中枢处于下行通道，消费贷利率有望继续下降，市场消费贷水平可能会进入1字头。

专家提示，警惕消费贷价格战风险

“消费贷利率的显著下降，在一定程度上反映了金融市场对刺激消费和经济增长的积极响应。不过，各家商业银行应关注，利率的下调是否伴随着客群质量的同步提升。”艾亚文补充，消费贷“降价”，通常是银行在考虑成本基础上针对特定客群开展的阶段性优惠，盈利水平、信贷质量仍是银行需要考量的因素，银行必须平衡利率吸引力与资产质量之间的关系，以确保长期的财务健康和可持续发展。

“近期消费贷利率继续下降，反映目前国内消费和内需复苏阶段下，部分银行业务拓展压力，同时也是市场竞争激烈的结果。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华接受财联社记者采访指出，由于宏观经济波动，宏观政策持续发力，市场利率中枢持续下行也是对同消费贷利率下行重要原因。

不过，周茂华也提示，部分银行消费贷利率明显低于行业平均水平，也可能采取差异化定价方式获客展业，比如对客群设有一定门槛。不过，银行需要防范潜在风险收益不匹配、过度定价问题。银行要发力消费贷，减少产品同质化竞争，还需要围绕市场多元化、个性化需求，结合自身风控能力和要求设计产品体系。