说个冷知识，2024年已经过去70%。
虽然咱存量房贷业主还没等到利率下调，但对银行的朋友来说，业绩压力并没有消失。
这两天，楼市君就收到按揭人员的通知：
银行的“先息后本”，可以做到最长9年了！要搞吗？
｜来源：社群
坦白说，第一眼看到这条信息时，我被吓到了。
因为一般的房贷搞“先息后本”，基本只有3-5年时间，现在竟然延长到9年？！
真有此等好事？
壹
楼市君打听了一下，这次放出“新业务”的是一家小银行，针对减轻贷款压力的业主。
该业务具体还款方式是，前6-9年只还利息不还本金，后面正常还房贷，首套利率可以做到最低2.98%。
不过，这个还款方式还是有点要求的。
1、贷款要100万以上。
2、3年以内社保或非广州户籍。
3、流水要大于月供的两倍以上。
值得注意的是，这种“先息后本”的放宽政策，目前主要以二手为主，新房按揭需要与银行沟通。
｜来源：楼市君聊天记录
楼市君一听，就表示疑惑了：为啥广州户籍的还不能做了？
这位朋友告诉我，每个银行的不同产品政策都有所差异，是正常的。
“有的银行会认为非本地户籍的借款人，在本地的信用记录不够稳定，通过先息后本的方式可以更好地控制风险。”
也就是说，对于面临更大生活压力的非本地朋友来说，银行可以减轻他们前期的还款压力。
楼市君还打听一下，的确有银行表示是可以操作的，贷款条件与普通按揭保持一致，支持组合贷。
｜广州航拍图
|广州楼市发布摄
好家伙，这几乎等于你只要有钱付首付， 很长时间不用担心本金问题，上车成本极低。
这么一搞，着实会对一部分人产生吸引力。
而且目前首付最低才15%， 只要你付利息，本金可以大大延后。
贰
那么，这么做对房贷压力有多大帮助呢？
来，我们算个账。
假如你向银行借了200万，以30年等额本息，2.9%利率的普通按揭贷款方案还款；
那么你前九年需还约46.47万利息+48.8万本金，月供约8324元。
｜来源：贝壳找房房贷计算器
但如果你按新政策还款，那么你前十年需要还约52万利息。
相当于前九年每年少还48.8万，月供只需要4000+，相当于每个月少还4000元左右。
4000多元，也就是相当于给月供打了个五折！
至于这笔48.8万的本金怎么办，关系也不大。本金是等到9年后才需要还的，平均每年本金5.4万。
到了年底，大家总会发年终奖，实在不行，提取一笔公积金，或者配合这一年的积蓄也能差不多覆盖。
所以啊，一次性的还款压力，远低于每月按时给齐月供。
｜广州航拍图
｜广州楼市发布 摄
综上，这项全新的“先息后本”贷款政策有两个优点：
其一，月供低于普通按揭。
其二，本金以N年付形式支付，压力较低。
缺点也有，前期低本金的支付方式，意味着支付给银行的利息会变多。 （银行毕竟也要赚钱~）
而且这种先息后本的做法，已经无限贴近于前几年很流行的经营贷。
｜图源：朋友圈
按这项政策还贷，前9年的还贷压力都会低于普通按揭。
毕竟，对于还款压力大、但有买房需求的人来说，多一个选项也是一个好事。
叁
在此之前，广州就有不少银行推出1-3年的“先息后本”业务；
还有银行直接晒出大字报“三年免还本”、审批走绿色通道...
｜图源：朋友圈
不得不说，各种“还款方式”层出不穷，反映出一个现象：
银行为了让大家“借钱”，姿态放得越来越低了。
“你好，我是××银行的，由于您是我行的优质客户，特为您申请了一笔最高50万的贷款，利率只要3个点。”
“××女士，您好，您在我行有20万的个人信用额度没用，现在要办理吗？”
“你好，我是之前联系过你的×经理。我行现在推出一款新产品，月息低至2.9x厘，只要有社保公积金就可以提取。请问您需要资金周转吗？”
毫不夸张地说，类似上面的话术，楼市君平均每天都能接到四五个。
｜广州城景
|广州楼市发布 摄
从“惜贷”到“求贷”，银行的禅变过程，直观反馈在数据上。
以招商银行为例，于3月底举行的2023年度业绩说明会上，管理层表示：2024年信贷增速目标定为8%-9%。
但拉长时间轴，2010年招商银行贷款总额较2009年末增长20.71%，到2015年降至12.35%，此后一路下行。
｜招商银行贷款总额增速一览
|广州楼市发布制
作为公认的“优等生”，招商银行的境遇具有代表性，也是管窥现实的一扇窗口。
众所周知，银行干的是“钱生钱”的生意。
好比游泳池的“进水口”和“出水口”，两者要默契配合，只进不出或只出不进都无法持续。
现在后者遭遇阻力，既影响整个大池子的水质，也拉低市场的长线预期。
于是我们可以看到，“放贷难”衍生出激烈的“价格战”，正在银行间轮番上演。
目前，广州主流的首套房利率还是3.1%，但是已经有不少银行通过优惠的方式给出了跌破3%的房贷利率。
这里面包括汇丰银行、渣打银行等外资银行，近月还增加了广州银行、光大银行等中资地方行。
｜广州楼市发布 制图
结合以往经验，美国降息后，国内通常会推出一系列的放水刺激计划。
接下来，市场或将对存量房贷利率进行下调，这或将进一步激发金融活力，形成新的市场平衡。
最后，你会采取“先息后本”这种还款方式吗？欢迎留言~
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