今年的楼市，价格一路下滑，收入也没达到预期，关于住宅房贷停贷的传闻满天飞。那些听起来吓人的消息，到底是不是真的？真正知道内情的，还得是一线的银行人士。

中秋假期，小编和一位老同学聚了聚，他现在是一家大银行的支行行长。我们找了个地方喝茶，聊了一下午。他给我透露了一些一线的消息：

从去年年底开始，他那边断贷的客户数量确实增加了不少，尤其是今年，数量更是飙升。他给我举了个例子，2023年之前，他们支行的房贷不良，每个月也就那么一两笔，一年下来最多也就七八笔。处理起来也快，基本上3-6个月就能搞定。

但今年的情况大不相同，现在每个月断贷的不良贷款都超过10笔，今年到现在已经有七八十笔了。这在以前是想都不敢想的，现在一个月的量就超过了以前的一年。

而且，这还是他们想了不少办法之后的数据。实际上，可能有断贷风险的客户数量可能还要多。

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当客户出现断贷情况时，银行通常会打电话详细了解原因。如果客户只是暂时失业或者遇到了突发的经济问题，银行会给予更多的支持，比如放宽还款条件，允许他们半年或者一年后再还款。这段时间的暂停还款不算违约，也不会影响到客户的征信记录。或者，银行还会考虑降低客户的还款金额，等他们经济条件好转后再增加还款额度，甚至可以先只还利息，本金暂时不还。

如果不做这些工作，停贷的数量可能会更多，那数字简直不敢想象。

违约的客户里，大多数都是因为房价下跌得太厉害。现在房价调整幅度很大，很多小区的跌幅都超过了30%，客户的首付已经不足以覆盖风险了。

他最近遇到了几个极端的例子，有个区域的房价以前是1.5万，现在跌到了5000左右，跌幅高达三分之二。这个区域的停贷客户数量激增，大家一算账，发现不还款似乎更划算。尽管银行做了很多工作，但客户还是坚持停贷，哪怕征信被拉黑也不在乎。

这种不良贷款处理起来很棘手，拿去拍卖也没人要，之前他们挂了两次，流拍了两次。最后还得自己去找买家，或者再加大折扣力度，直接打包卖给不良资产管理机构。像这种跌幅大的房源，银行每处理一笔都会有很大的损失。

他们最怕的是2019-2022年这三年时间里，高价买房的客户，当时不仅房价高，贷款利率也高，还款负担很重。总行之前就要求大家摸排过，也制定了分类的工作办法，但现在来看，问题比预计的还要严重。银行现在就是要和时间赛跑，让客户多还几年贷款，希望能解决问题。

现在，这个行长面临的难题还不止这些。执行难的问题，也是摆在银行面前的大难题，甚至暂时无解。

以前出现断供问题，银行可以直接找法院强制执行，一般在3个月以内就能搞定。但现在情况变了，你去找法院申请强制执行，可能要等半年，甚至九个月以上都不一定有结果。

地方法院现在也很为难：一方面担心执行后会影响二手房市场，导致房价进一步下跌；另一方面是维稳考虑，如果客户既失去了经济来源，又失去了房子，可能会激化矛盾

所以，现在房地产深度调整的影响，最终还是波及到了银行。