银发经济是向老年人提供产品或服务，以及为老龄阶段做准备等一系列经济活动的总和，涉及面广、产业链长、业态多元。进一步扩大老年人服务供给领域需求，实现从医养结合到医养康养相结合的转变，同时为准老年人群提供丰富的健康服务及产品，推动银发经济高质量发展，是新时代应对人口老龄化的必然要求。

2024年1月，国务院办公厅《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》首次出台发展银发经济专项政策，提出“坚持以人民为中心的发展思想，实施积极应对人口老龄化国家战略，坚持尽力而为、量力而行，推动有效市场和有为政府更好结合，促进事业产业协同，加快银发经济规模化、标准化、集群化、品牌化发展，培育高精尖产品和高品质服务模式，让老年人共享发展成果、安享幸福晚年，不断实现人民对美好生活的向往”。党的二十届三中全会明确提出，“积极应对人口老龄化，完善发展养老事业和养老产业政策机制。发展银发经济，创造适合老年人的多样化、个性化就业岗位”。2024年7月，我省出台《关于发展银发经济增进老年人福祉的实施意见》，明确了“到2027年，老龄事业和产业协同高质量发展，银发经济制度框架基本建立，社会资本参与银发经济的积极性大幅提升，老年人产品用品不断丰富，产业链条不断延伸。到2030年，应对人口老龄化工作体系运转高效，银发经济政策措施不断完善，多业态融合的养老服务不断发展，社会环境更加适老宜居”的目标任务实现。

机遇：积极应对适老备老

近年来，银发经济已从理念转向推行，成为积极应对人口老龄化、扩大内需、实现高质量发展等国家战略的重要行动。伴随人口老龄化应运而生的银发经济，有望成为未来30年我国经济领域确定性强、极具发展潜力的新赛道。

老人在古滇康养园健身房锻炼身体。云报全媒体记者 陈飞 摄

从社会代际传递看，银发经济发展离不开各年龄人群的共同参与。家家都有老人，人人都会变老，老年人的当下需求，就是年轻人的未来需要。因此，银发经济面临着巨大发展机遇：

一是长寿红利快速孵化，有效夯实人口基础。60至69岁低龄老年人口占全体老年人口的比重过半，相对稳定的低龄老年人口比重为银发经济发展提供了庞大的消费人口基数。老年人口健康状况不断改善，为文娱类、服饰类和健康类等银发消费提供庞大的规模基础。二是边富边老势头强劲，不断激发银发经济的市场活力。随着养老照护、老年健康、老年助餐和居家助老等消费日益增长，消费结构日渐多元和优化升级，形成了质量型消费的潜在优势，为银发经济高质量发展奠定了市场潜力基础。三是老年群体日渐分层，快速引导银发经济的多元供给。50至59岁的预备期老年人口，重点需要为文体、金融服务、家庭医生签约服务、特色财务规划、资金管理、康养旅游等；60至69岁的老年人口，重点需要为护肤美容、适老服饰、老年病筛查、保健产品、品质生活和疾病预防；70至79岁的老年人口，重点需要为助餐助浴、居家助老服务、医养结合、健康管理服务、保健及步行、设施、住宅关联类产品；80岁以上老年人口，关注最基本的生存和照护问题，重点需要为生活支援类关联产品、上门护理服务、智能监护。

“十四五”以来，伴随我省经济由中高速增长阶段转向高质量发展阶段，人口老龄化给消费市场繁荣带来重大机遇。5G、物联网、大数据、人工智能、区块链等信息技术的创新发展，将为养老服务提质增效和养老产业转型升级提供有力的技术创新支持。同时，我省还拥有优质生态资源、旅游资源和中医药资源，对丰富养老服务供给、扩大养老服务受众、促进老龄市场消费、推动旅居康养产业和银发经济发展赋予了新机遇，将不断增添新动能、拓展新空间。

制约：基础差 服务弱 差距大

“十四五”以来，我省进入人口老龄化快速增长期，应对人口老龄化的任务更加艰巨繁重。一是人口老龄化程度相对较轻但形势严峻。老年人口数量占总人口比重持续上升，人口老龄化速度加快、程度加深，预计到2025年60岁及65岁以上老年人口占比将达到16.65%、12%。二是老龄化速度高于人口增长速度。第七次全国人口普查数据显示，我省2020年总人口比2010年增加124.30万人，但60岁以上人口增加195万人，其他年龄段的人口呈下降趋势。三是养老服务供需不均衡。全省养老机构入住率仅为35.37%，比全国平均水平约50%低14.63个百分点。社区照料养老服务中心覆盖率城市仅为39%、农村仅为14.60%。四是老年人健康状况不容乐观。全省703.80万老年人有400万人左右患有慢性病，部分失能的有110万人左右，完全失能的有26万人左右。五是“未富先老”特征明显。全省人均GDP和居民人均可支配收入分别排名全国第23位、第28位，全省老龄人口占比已达14.91%，超过老龄化社会标志线近5个百分点。

云南尚处于银发经济的起步阶段，制约因素所形成的挑战主要表现在产业整体基础较差，对发展银发经济的总体认识不到位，工作落实推进力度尚弱、参差不齐，与老年人消费服务需求和市场发展要求差距较大，智慧化程度低、银发市场占有率偏小、产品质量和服务水平不高、旅居康养产业待开发等方面。

数据孤岛。缺乏全面的数据支持，不同机构和部门收集的老年人口相关数据信息未能实现共享。由于数据不互通，导致老年人在享受连续性服务时遇到障碍，保险企业获取医疗数据难度大，难以实现模型精算，产品设计与理赔滞后，“投保易、理赔难”的现状亟须解决。

“银发市场”占有率偏低，形式单一。目前，养老机构主要由民营企业运营，养老服务的提供主要依赖于市场力量，市场的波动性对养老服务的质量和稳定性不利影响较大。

建行云南省分行适老服务示范网点工作人员正在为老年客户办理业务。本报记者 郭云旗　摄

银发金融产品不够丰富，技术含量不高，有待开发。中国商业健康险赔付仅占直接医疗支出的5%，现有银发金融产品大多只具备基本的使用需求。云南银发经济产业链横向融合程度较低，商业普惠健康险市场份额不足、受益面窄、资金使用率不高、与基本医保互补性不强、非受益参保人获得感不高等成为普遍问题。

银发旅游产业有待开发。银发经济的消费主体，是50岁到70岁活力老人的旅居市场，我省现有养老旅游项目大多只有基本的旅游服务，与老年人特殊需求相关的配套设施和服务支持严重滞后，如缺乏专业的医疗保健服务和导游服务，使养老旅游者可能面临健康问题和安全风险。近年来，国内旅居康养市场呈现迅速增长趋势，消费需求和消费能力持续增强，康养旅游作为备受老年人和市场欢迎的新型产业，在云南银发经济发展中具有巨大潜力和空间。

路径：解难题 扩供给 育产业

在新的时代背景下，云南发展银发经济重点是培育经营主体、推进产业集群发展、提升行业组织效能、推动品牌化发展、开展高标准领航行动、拓宽消费供给渠道，推出更多高精尖产品和高品质服务，加紧围绕“医、护、康、养、旅、居”一体化全面整合的发展理念，以全链、全域、协同化、智慧化为方向，打造全服务周期链条、推动医养结合、康养结合、旅养结合等多种模式的创新与发展。

老人在古滇康养园参加社团活动。云报全媒体记者 陈飞 摄

发展的关键是要加强政府主导，以统筹规划引领，健全完善养老事业体系；同时规范实施政府和社会资本合作新机制，畅通民间资本参与银发产业发展渠道，拓宽投资发展空间，扩大生产规模和市场覆盖，通过整合资源形成规模效应，发展独具云南特色的银发经济产业项目。

——从全局全省高度提高认识站位。动员全省上下进一步统一思想认识、提高发展站位，从推动云南实现高质量跨越式发展的高度，抢抓机遇、创新思路，把培育和发展银发经济列入保障和改善民生的重要内容和工作职能，做好全省性系统布局和统筹规划，校准方向性、关键性内容和工作重点。各地应结合自身实际和消费需求，建立完善发展银发经济的体制机制，尤其是创新政府支持社会资本参与银发经济的政策措施。围绕全省阶段性目标，促进老龄事业和产业协同高质量发展，银发经济制度框架基本建立，社会资本参与银发经济的积极性大幅提升，老年人产品用品不断丰富，产业链条不断延伸。

——加强养老科技应用。加快“互联网+”智慧健康养老服务平台建设和推进，以数字平台为依托，将顶层设计创造性地转化为具体应用场景，争取创建国内首个省级智慧康养服务体系“云南模式”，构建银发经济统一平台。有效整合碎片化产业，实现数量和质量同步提升，推进产业赋能、数字赋能、机构赋能、服务赋能和交易赋能，拉动医疗、智能设备、金融保险产业等发展，推动养老服务业与相关配套产业融合，不断提升服务品质，提高老人综合服务体验，推动高新技术和先进适用技术在养老服务领域应用，积极建设智慧养老院，构建以人为本的数字包容型社会，通过“智能终端+人工服务”模式，推进老年人健康管理、紧急救援、精神慰藉、物品代购等服务更加便捷高效。构建具有市场竞争力的开放创新生态圈，加强市场调研和数据分析运用，为产品研发提供支撑，开发一系列个性化、实用性强的银发经济产品。

——规划建设全龄社区和老年友好城市。一是示范带动，在具备条件的地方、社区建设试点，积累经验，推广延拓。二是加强政策支持与协同治理，根据区域发展情况、社区面积、老年人占比等因素制定分类细化政策，引入社会力量，以建设友好社区环境为重要抓手，构建“居家为基础、社区为依托、机构为支撑”的养老服务体系和多元治理体系。三是打造适合省情和各地特色的创新养老模式，创建新型网格体系，建立一套由“日间照料服务+心理支持服务+代际互动服务+文化教育服务+休闲娱乐服务+家政便民服务+生活照料服务”构成的系统性服务培育体系。四是整合带动优质专业服务资源形成合力，以统一规范的形象面向养老市场提供各类专业服务，满足公益性、持续性、规模化、社会化的要求，建设“政府引导，市场运作”为主导的公建民营服务运营体系，同时建立完备的服务评价和管理机制作为运营体系保障，致力于实现机构、社区、居家养老的融合发展，构建医养康养结合、线上线下协同的养老服务体系，启动全省长期护理保险试点工作。

午餐时间的枫桥尚院餐厅。云报全媒体记者 郎晶晶 摄

——布局“保险+康养”，整合“线下资源+支付创新”，赋能产业链，不断激活健康消费需求。一是发改、工信、卫健、医保等部门积极支持企业主动融入和服务银发经济产业，背靠政府、面向市场，运用市场机制，补短板、强弱项、扬优势。主要围绕医疗、医药、养老三大业态，构建“投资+资本运作”和“运营+管理服务”两大业务模块。在上游，拓展健康管理、商业健康险等业务；在下游，拓展康复、养老以及康养地产等业务。通过数字化赋能和信息化运用，打通医保、医院、商保之间的数据壁垒，实现一站式结算，联结产业链各业务环节，围绕“医、康、养、险”四个维度，提供丰富精准的产品及服务体系。二是丰富发展健康养老金融产品。支持金融机构依法合规发展养老金融业务，发行养老产业专项企业债券、可续期债券，鼓励开发为老服务差异化金融产品，创新养老综合金融服务包，通过养老机构产品适配、权益发放等方式构建养老金融生态场景，鼓励商业保险机构开发提供包括医疗、康复、照护等多领域的综合性健康保险产品和服务，为长者提供专属定制化服务。重点加快建立长期护理保险制度，构建政府主导、政策扶持、社会参与、市场运作、群众受益的运行机制，重视商业养老保险和相关产业的配套协同发展，完善细化配套措施，促进老龄事业的健康可持续发展。

——打造世界级旅居康养新品牌。旅居康养是文旅产业和养老产业融合发展的新业态，其核心理念是“健康生活+旅游”。日前我省昆明、楚雄、保山、曲靖、普洱、大理6州（市）入选“中国候鸟式养老夏季栖息地适宜度”前20位城市，而全国50岁以上4亿人中若有2%的人口来云南旅居，将是8000万人的庞大市场。可以说，云南发展旅居康养产业得天时、居地利、聚人和，其时已至、其势已成、其兴可待，必将推动银发经济的兴起。同时，从凝结全球最美风景的北纬26度到生命最舒适的温度指数26摄氏度，云南是全球能够实现全年26摄氏度舒适生活圈的地区，应大力围绕“七彩云南·养老福地”品牌定位，在规划、投入机制、运营模式、产品和线路开发等方面开展旅居康养试点，扩大优质医疗资源供给、探索旅居发展多元模式、创新康养服务消费业态，实现旅居康养产业与文旅产业、乡村振兴、医疗卫生事业等互促共进，推动更多资源要素集聚，共同打造“旅居云南”新品牌。

一是整合闲置资产，提升传统酒店和物业、机构养老等业态的利用率；二是整合风景优美交通便利的闲置土地资源，按标准化建设加入全省26摄氏度的旅居服务体系；三是支持开通异地医保结算服务，提升各县市级医院的医疗服务质量，特别是心血管疾病的预防和救治、高原反应的预防处理，从评估、预防、救治全面推出高原健康服务；四是将健康管理与休闲观光、度假康养、户外运动、温泉疗养、食疗养生等进行资源整合和服务升级，开发集医、疗、愈、养于一体的旅居健康管理服务产品；五是推出一批有影响的招商项目，将银发经济发展项目融入全省各类节庆和招商活动，精准靶向招引国内外知名企业入滇兴业；六是丰富特色产品供给，积极培育森林康养、温泉养生、药食保健、民族民俗研学、世遗非遗体验等沉浸式旅游产品。同时，围绕打造极具云南特色的“26度宜居生活圈”旅居服务体系，以“用健康的生活方式去旅行，用旅行的方式去健康生活”，统一做好对外营销，诠释好“有一种叫云南的生活”，孵化打造世界级旅居康养品牌。

——大力培育潜力产业。一是强化老年用品创新。鼓励推荐老年服饰、日用辅助产品、适老化家居产品生产推广目录，鼓励采用新技术、新工艺、新材料和新装备加快适老化康复辅具、智能穿戴设备、居家养老监护、无障碍科技产品等智能养老设备以及老年人适用的产品用品和技术的研发、创新，鼓励合作开发云南特色适老保健食品、特殊医学用配方食品，推动助听器、矫形器、拐杖、假肢等传统功能代偿类康复辅助器具升级，发展智能轮椅、移位机、康复护理床等生活照护产品。二是发展特色抗衰老产业。发挥我省特色资源优势，开展皮肤衰老机理、人体老化模型及毛发健康等研究，探索基因技术、再生医学等新技术在抗衰老领域的应用研究，鼓励行业龙头企业加强抗衰老化妆品原料及产品的研发。三是推进适老化改造。将适老化改造纳入城市体检指标体系，推广老年人居家适老化改造项目和老年用品配置清单，加快交通运输“无障碍出行”建设。

——发挥好银龄人才作用。围绕“创造适合老年人的多样化、个性化就业岗位”，一方面大力开拓银发市场，培养亟须的各类中青年专业人才，同时出台规范有效的政策措施，最大限度地调动已退休的各类经验丰富的高层次“银龄人才”的积极性，充分发挥他们在银发产业全链条各环节的专业引领和指导作用，“以老助老”，合力推进银发经济发展。

省政府参事专题调研组

执笔：云报全媒体记者王永刚

来源：云南经济日报

责编：罗婧源

校对：刘兵兵

监制：郭云旗

审核：赵梅圭