前言
中国自古就有先成家后立业的说法，人们也多将房屋看作财物和成功的象征，将能有一处自己的房子遮风挡雨，视为奋斗目标。
但有能力全款买下整套房的人数较少，大多数普通家庭还需要为房贷而努力工作赚钱。
每月工资到账后，就要自动划拨一部分，作为还贷资金。
房贷就像是一个幸福又沉重的担子，若金额过重则会让人时常精神紧绷，喘不过气。
利率忽上忽下：几家欢喜几家愁
房贷利率的高低关乎“房奴”每个月还款金额的多少，利率越高，贷款期限越长，背负的房贷金额就越多。
这无疑是每个购房者关心的话题，谁都想早早的卸下房贷重担，毕竟外欠一笔钱的滋味并不好受。
特别是在工作压力不断增加，就业环境日渐严峻的当下，有人可能今天还能正常打卡上班，第二天就被单位辞退，失去了谋生的渠道，开始为接下来的房贷发愁。
更有甚者，断供后焦虑压力骤增，影响正常生活和生命健康。
过去的二十多年里，房价一直都呈现出上涨的规律，中间也有起伏，但总的表现为上涨趋势，就算有轻微的下跌也会很快反弹。
人们对楼市的未来看好，信心十足，有些人尽管知道会背上沉重的房贷，也选择在凑足首付后毫不犹豫的下单购房，为了圆深埋心底的买房目标。
如今，房贷利率接连下跌，这一利好消息给处于高房贷利率买房的人群减负不少。
这意味着他们可以将节省下来的一笔费用储蓄起来，或放到家庭生活开销中，在一定程度上能够提高生活品质。
在北京工作的姑娘萱萱，高位买房天通苑，购房总价500万元左右，一路辛苦还贷的同时还要承受着房价持续下跌的心理压力。
最近利率下跌，她决定提前还款，采取更为灵活的还贷方式，存够一两万的时候，就申请还贷，还能抵消一部分利息，争取提前还清房贷，彻底减负。
当然，对于房贷利率持续下调这一政策的看法，也有人持消极态度。
房贷利率的下跌也从侧面反应房市成交量的持续下降，市场经济大环境偏冷，很多有存款的刚需购房者反而会冷静下来思考，现在购房是否是最合适的时机。
虽然房价和房贷利率的降低对买房者是好事，但会不会也表明房子的价值在降低，房价日后会不会下跌？
现在上了车，等潮水退去会不会变成“接盘侠”？
房贷利率的下降反而让一些人变得畏手畏脚，瞻前顾后，担心自己眼下立即买房的决定会不明智，带来亏损。
这其中内心纠结的时间成本，也不可估量。
几家欢喜几家愁，谁也不是真正的预言家，能够精确预测未来房市的变化。
房贷利率到底是好是坏？无人敢断言。
但目前已经显现出的几点风险，大家还是要注意，因为真正的危险总是在人毫无觉察下发生。
月供降低背后的风险
据有关消息报道，今明两年，房贷利率有可能跌破3%，许多人满怀期待的同时，也需要看清楚背后随之而来的困境。
因为这一政策如果落实，全国至少45%的家庭将面临5大风险。
房贷利率像一双无形的手，不仅能够左右背负房贷家庭的喜怒哀乐，同样也掌控着更多家庭的欢喜。
利率下降对月供压力大的群体来说，有着最为直观的好处，那就是月供减少。
一些果断的家庭会趁机入手，甚至会加大借贷力度，只为住上宽敞舒适或是地段绝佳的房子。
因为利率下降给他们增添了不少信心，同样的价格可以购买更大面积的住所。
但房价不会总是处于下跌状态，待楼市回暖后，摇摆不定没有购房的家庭日后难免会心生悔意。
不过从现阶段来看，事物总有两面性，利率的下降也会导致存款收益降低，家庭储蓄的利息也会减少，靠利息填补家用的计划跟着泡汤。
低利率节点上车购房的家庭如果过于乐观，将房贷杠杆抬得过高，则会在生活中出现小插曲的时候面临断供风险。
生活总不会一直风平浪静，意外和明天不知道哪个会更先一步到来。
失业、生病等预料之外的事情发生后，房贷的压力会不断放大，让人无法喘息。
家庭收入若长期被房贷锁定，不容乐观。
有人也会选择在低利率房贷政策出台后，选择延长房贷还款期限，借此缓解每个月的月供金额。
这看似是一笔划算的买卖，但也暗藏风险。
期限的延长必定会导致总利息的增加，总还款额也自然增多，即便每个月少还几百块的房贷，但因此换来的是更长久的还贷代价，不灵活的资金支配权。
长期负债不是一种明智的选择，还会带来压力和焦虑。
另外还有一种低房贷利率情况下，人们会做出的选择是“借新还旧”，在理论上采用借贷低利率的新贷款来归还利率更高的旧贷款，从而省去其中的差价，确实不失为一种好的省钱方法。
但这趟“顺风车”实则不是人人都能够到站就乘上。
因为还有征信之类的约束，银行会严格审核每个申请者的信用评分的信息，以此来评估借贷人还款的能力大小，推测给银行带来的风险。
如果对方信用分不达标准，或负债过高，银行绝对会打回申请。
所以银行本身就不会提供再次贷款的机会，这会被认定为高风险行为，拆东墙补西墙。
退一步来讲，就算真的顺利重新贷款，一系列的手续费、评估费等也会是一笔开支，核算下来收益不见得有多高。
特别是对于还款年限本来就长的买房人，这种操作带来的收益更是有限。
说到收益，还有一部分家庭靠的是存款储蓄积累财富，但利率一旦降低，对依赖这种收入模式的家庭无异于沉重打击，收入会不断减少，甚至不足以维持生计，越来越艰难。
有些人看到存款利率降低，也会做出更换投资方向的决定，比如股市、保险、基金等，想要减轻利率低带来的损失。
但其中也有投资风险，需要谨慎和理智选择，更重要的是要学会多元化的投资方式。
每个家庭都要具备理财意识，以及风险降临时的承受能力。
合理降低过高预期，理智选择投资渠道，分散投资风险，有计划的分配资产，这样才是保持住现有财富稳定增长的有效方式。
即便未来政策多变，也能在变中求稳，避免被利好政策束缚，做出不适用于个人情况的选择，懊悔焦虑。
回看上世纪90年代的日本，遭受过房地产泡沫的严重冲击。
在利率下调的背景下，房价一落千丈，不计其数的家庭陷入负债危机，举步维艰，甚至威胁到生存。
真的要好好规划个人家庭投资开支计划，不要跟风追随大流，做出不适宜高风险的冲动行为，到最后追悔莫及。
结语
低利率房贷真的能让所有人受益吗？
结果不好一概而论，但每个背负房贷的家庭都应该做好十足的准备，来应对瞬息万变的外界政策。
就算是利好消息到来，也要冷静下来，不能忽视其背后潜在的风险，保持理性。
在减少月供、“借新还旧”、延长还贷期限等大众做法中，不要盲目跟风。
每个家庭应依照自身实际，合理规划家庭资产，寻求多途径的收入或投资机会，从而拥有顺利还贷的底气和健康良性的资金流水，不至于反被贷款牵着走，谨慎为先。
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