自党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”以来，政策持续发力，行业笃行不怠，我国普惠金融发展取得了长足进步。2023年以来，党和国家对普惠金融工作提出了更高要求。中央金融工作会议明确要求“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》提出要推进普惠金融高质量发展，鼓励开展贸易融资、出口信用保险业务，加大对小微外贸企业的支持力度。
作为我国唯一的政策性出口信用保险机构，中国出口信用保险公司（下称中国信保）积极落实党中央、国务院重大决策部署，坚持以人民为中心的发展思想，将发展普惠金融作为履行政策性职能、服务实体经济的重要战略支撑，在政策引领、服务提升等方面不断发力，以新理念、新引擎、新逻辑与新工具持续增加中小微企业普惠金融服务供给，积极促进跨境贸易融资，助力金融强国建设。
新理念：出口信保政策引领普惠金融高质量发展
1.新征程上，普惠金融应继续在提高可得性、覆盖面和精准性上落笔着墨。中国信保完整、准确、全面贯彻新发展理念，加强与政府部门的协同联动，将普惠金融纳入公司“十四五”发展规划，设定每年经营计划目标，在内部持续深化“金融惠民”导向，营造“小微不小，大有可为”的浓厚氛围。中国信保党委研究出台贯彻落实中央金融工作会议精神的指导意见，明确要求“努力扩大中小微企业承保覆盖面，提升数字化、专业化服务质效，持续增加面向中小微企业的金融服务供给”和“深化银保合作，通过保单融资等方式助力外经贸企业提升融资能力”。中国信保陆续出台优化准入门槛、提高授信水平、扩大服务范围、增强帮扶力度等针对性承保服务措施，切实发挥了对小微外贸企业保订单、稳预期的支持作用。2023年，中国信保共服务支持小微外贸企业17.1万家，支持小微外贸企业出口1665亿美元。当前，全国每三家小微外贸企业就有一家获得了中国信保的支持。
2.新征程上，普惠金融宜与产业链、绿色金融、科技金融、外贸新业态等新增长点横向结合。当前，世界之变、时代之变、历史之变正以前所未有的方式展开，我国发展进入战略机遇和风险挑战并存。
政策性出口信用保险机构在内的金融机构宜将目光进一步聚焦于先进制造业、数字经济、绿色低碳发展、乡村振兴、外贸创新发展等“走出去”领域和提升产业链供应链韧性和安全水平，针对中小微企业尤其是专精特新“小巨人”加大政策支持力度，为经济社会发展提供高质量服务。2023年，中国信保服务专精特新“小巨人”企业3700余家，约占工信部有出口实绩的国家级专精特新名单企业的50%以上。
3.新征程上，发展普惠金融宜努力“融资融智”。中国信保在提供保险的基础上，还可帮助中小微企业链接金融机构、政府部门、跨境电商和国外进口商，密织合作网络，将融资和智力资源结合起来，实现资金和知识的双重支持和促进，消除信息不对称，帮助中小微企业解决实际困难。例如，近年来中国信保在支持跨境电商和海外仓建设上持续发力，不断刷新海外仓、海外投资项目承保规模，支持外贸新业态出口，使其保持增长。这类业务金额虽然不高，但能帮助中小微企业出口更多的特色产品，降低外贸实操难度，打通跨境贸易通道，缓解发货时间长、海外销售分散等困难，实现“集体出海”。
新引擎：出口信保风险分担护航中小微企业出海
1.国际环境风高浪急，中小微企业发展面临较多困难。全球经济正在艰难缓慢地复苏，世界贸易有望提速增长，后疫情时代跨境投资也有所恢复。但市场信心不足和货币紧缩政策，叠加地缘冲突后，整体对世界贸易、跨境投资和经济复苏带来不利影响。相较于大型企业，中小微企业在拓展海外市场时常面临资金短缺的挑战和“有单不敢接、有单无力接”的困境，抗风险能力较弱。特别是在当前形势下，一旦遭遇外方货款拖欠或合同违约等问题，企业很容易陷入危机。
2.出口信用保险为中小微企业出海保驾护航。出口信用保险是符合国际惯例和WTO规则的出口和对外投资支持工具，可以承担企业在出口中面临的各类信用风险。中国信保通过制定实施优化报案流程、简化理赔单证等方面理赔服务措施，实施专项理赔服务，推广“简易勘查、快速理赔”服务，有效缓解了小微外贸企业资金压力。2023年，中国信保为小微支付赔款增长20.7%，理赔结案时间同比缩短28.8%。
例如，山东一家食品行业的小微外贸企业主要出口日韩市场。因其最大客户韩国买方拖欠款项，导致该企业现金流紧张、业务陷入困境。该企业投保了政策性出口信用保险。中国信保获悉企业遭遇困难后迅速介入，通过海外渠道开展调查，并引导企业转卖货物以减少损失，再向韩国买方追偿确认债权金额。最终，中国信保不仅协助企业转卖减少损失，还对剩余损失积极赔付了10.2万美元。企业老板对此深表感激，认为这笔赔款不仅缓解了资金压力，有了底气，还为海外市场开发注入了强心剂。
中国信保先后研发推出“资信红绿灯”“资信报警器”和“资信导航仪”等一系列数字化服务工具。其中，“资信红绿灯”和“资信报警器”实现了海外买方风险信息的在线即时查询和动态推送，能够帮助小微外贸企业获取数亿海外买方及银行的“秒级”风险查询结果；“资信导航仪”通过中国信保掌握的全球贸易数据，为小微外贸企业提供采购商联系方式等信息，帮助小微企业精准开发海外新市场、承接新订单。例如，重庆一家小微企业收到海外中间商询盘邮件，对方声称其为英国公司在中国采购货物，要求长账期结算并把货物发往非洲、南美等地。小微企业计划与中间商签合同并向英国公司发货。在签单前，小微企业通过“信步天下”App资信导航仪功能查询，显示中间商当前经营状态为破产清算，最终取消了这笔交易，规避了收汇风险。
新逻辑：出口信保科技赋能强化保单融资增信
1.中小微企业量多面广，普遍面临“融资难、融资贵”问题。出口信用保险也可以帮助银行缓释跨境贸易融资业务风险，提高中小微等出口企业获得融资的可能性，与跨境贸易融资有着天然的合作基础，在实践中已逐步形成了“信用保险+银行融资”的保单融资模式。
2.保单融资的新逻辑是借助数字化工具解决传统融资模式下小微企业准入门槛高、担保能力弱、审批流程长、贷款利率高、风险缓释缺等难题。银行、保险等金融机构之间通过业务流程、数据资源和科技创新的深度整合与相互增强，在降低操作成本的同时向中小微企业减息让利，全面提升金融服务能力。
例如，据人民银行吉林省分行公开披露，今年1月中信银行长春分行依托跨境金融服务平台场景成功办理全省首笔综合险融资业务，放款金额30万元人民币。其特点和优势包括：一是外汇局、中国信保、银行和企业多方共享数据信息，解决企业信用信息匮乏、金融机构与企业信息不对称问题，提升银行融资意愿。二是建立端到端信息核验机制，充分发挥出口信用保险风险分担效能，降低银行风险溢价水平，助力企业降低融资成本。三是优化再造融资业务流程，大幅提高融资效率。中信银行长春分行在半小时内完成了全部业务流程，为企业办理信保保单融资利率低于市场平均水平。
中国信保推动合作银行简化保单融资审批流程和操作要求；积极推广多种合作模式，如与建设银行合作，创新推出为小微外贸企业提供“纯信用、免抵押、全线上、秒审批、低利率”的保单融资服务“信保贷”。中国信保携手国家外汇管理局，在跨境金融服务平台推出“出口信保保单融资”应用场景，有效促进了企业、银行与信保之间的数据对接。自2021年5月上线以来，该功能吸引了78家法人银行参与，助力企业获得超过180亿元的保单融资。
例如，某城商行与中国信保合作，于2022年推出了一款服务出口企业的线上秒贷产品。该产品利用银行从跨境金融服务平台收集的企业出口收汇数据和出口信保保单数据，结合工商、司法、税务等大数据分析和人工智能技术，建立风控模型并开展专家级决策判断，实现了快速在线计算和授信额度的批准。该产品的推出充分体现了信用保险在风险缓解方面的独特价值——对于一般企业，信贷额度上限为100万元，而投保信用保险的企业，信贷额度上限则大幅增加四倍。企业从申请贷款到获得授信额度的整个过程，最快可在10秒内完成。
再如，中国信保与建设银行、中信银行、邮储银行及兴业银行合作，在中国国际贸易“单一窗口”平台上推出专门针对小微企业保单融资的产品。通过该平台，小微企业可以在线自动完成数据授权、协议签署、额度审批等一系列操作，从而实现保单融资流程的全面线上化。这一创新解决方案显著缓解了跨境小微企业所面临的“融资难、融资贵、融资慢”的问题。自2019年推出以来至2023年底，“单一窗口”平台已支持2869家小微出口企业获得总额37.7亿元的授信，并有2240家小微企业实际支用总额34.8亿元的贷款。
新工具：出口信保提升数字普惠金融服务质效
1.创设小微客户服务节。2020年中国信保创新服务手段，创设了小微客户服务节，并已连续举办四届。其中，为进一步聚焦推动数字化手段与普惠金融工作的深度融合，2023年中国信保将“小微客户服务节”正式更名为“数字金融服务节暨小微客户服务节”，并以“数创未来智能普惠”为主题，在全国范围内开展了“百企访谈”“千企千面”“万企兴贸”三大专项行动。经统计，2023年服务节期间，中国信保开展各类宣讲培训950余场，宣讲覆盖企业5.2万余家，实地走访“专精特新”企业1440余家。
2.推进营销服务“线上化”。中国信保搭建了覆盖手机、电脑、电话全网络应用场景的“六大线上对客服务平台”，设计推出400余项数字化营销服务功能。截至2023年底，出口信用保险手机应用App“信步天下”累计注册用户数已突破22万人。
3.推进系统操作“自动化”。中国信保先后通过20余次系统优化升级，使小微外贸企业投保自动化率达到了99%。此前“人工逐张制作保单，与客户见面签单”的传统繁琐操作方式，正逐渐转变为“自动批量制单、自动批量发送到我国外贸业务线上办理官方政务平台‘单一窗口’、与客户一对一线上签单”的线上便捷服务新模式。截至2023年，通过“单一窗口”服务支持小微外贸企业签署政策性出口信用保险单累计43.4万张。
4.创建“中国信保学堂”及发布风险指数。中国信保搭建外贸知识在线学习平台“中国信保学堂”，持续强化对小微外贸企业的知识赋能，截至2023年底已发布各类文章资讯5200篇，视频课程540节，阅读量241万次。同时，发布SMERI中国中小微企业出口风险指数，对我国中小微企业45个主要出口目的国出口信用风险以定量方式进行呈现，帮助中小微企业定量判断出口目的国的信用风险水平，辅助企业经营决策。
展望未来，中国信保将更加紧密地团结在以习近平同志为核心的党中央周围，一以贯之抓好党的二十大、中央经济和金融工作会议精神的贯彻落实，坚定不移走好中国特色出口信用保险发展之路，进一步坚守政策性定位，站稳人民性立场，加强银保合作，深入挖掘数据价值，发挥好数据要素乘数效应，通过科技赋能等手段强化信用保险的风险缓释和融资促进功能，不断扩大出口信用保险对小微外贸企业的覆盖面，提高精准性、可得性和满意度，促进跨境贸易融资健康发展，为服务高水平对外开放、助力加快建设金融强国作出更大贡献。
（此文刊发于《金融电子化》2024年8月上半月刊）
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