编者按

金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职。中央金融工作会议首次提出，加快建设金融强国，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。“五篇大文章”、五个关键词，进一步明确了未来金融高质量发展方向的五个发力重点。银行卡组织作为中国金融市场的重要参与者与推动者，对经济的稳健发展和支付体系的正常运行起到重要作用。“五篇大文章”是使命，更是机遇，中国银联强化使命担当，充分发挥支付行业平台和枢纽作用，坚持以民为先，以实为要，紧密围绕“五篇大文章”，更好地服务新时代新征程上我国经济社会高质量发展。基于此，《金卡生活》特别推出【“五篇大文章”·一线实探】专栏，深入一线，看银行卡产业和支付行业如何谋局践悟“五篇大文章”，勾勒“金融为民”“支付为民”新图景，为经济社会高质量发展、中国式现代化和金融强国贡献力量。

当“金九银十”遇上“以旧换新”，消费市场会迸发出怎样的火花？

在上海，苏宁易购五角场店为迎接“以旧换新”活动，特意提前2小时营业，尽管如此，前来咨询各类家电产品的客户仍络绎不绝，得益于政府、商户、银行和银联等各方的多重优惠补贴，仅活动首日，就带动店内一级能效空调销售同比增长95%。

不只是上海，自9月以来，随着超长期特别国债资金陆续到位，不少地方的消费者都享受到了加强版的“补贴礼包”——湖北追加投入补贴资金66.66亿元，广东将补贴范围扩展至3C数码电器，浙江则启动了“浙里焕新 美好生活”系列活动。加之恰逢中秋、国庆，节假日经济助燃消费市场。商务部最新数据显示，国庆假期7天，有251.9万名消费者购买八大类家电产品超374万台，销售额达178.4亿元。

政策向“新” 消费市场活力迸发

市场迎来“换新消费”高峰的背后是一系列力度大、惠及面广的政策措施。自今年3月国务院印发《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》以来，相关政策密集发布，加速落地。7月，国家发展改革委、财政部联合发布《关于加力支持大规模设备更新和消费品以旧换新的若干措施》。8月，商务部等四部门办公厅发布《关于进一步做好家电以旧换新工作的通知》（以下简称《通知》），加力支持家电“以旧换新”。各地积极响应并配套出台了一系列细化落实举措。

《金卡生活》发现，此次家电“以旧换新”活动对消费者非常友好，不仅产品范围更广、补贴更多，审核回收方式也更加便捷，极大地满足了数字时代下消费者更加多元、环保、个性的更新、换新需求。

下一步，如何打通补贴到账的“最后一公里”，将实实在在的优惠补贴尽快传递到广大消费者？

严防风险，确保“真金白银”精准到位。与以往“促消费”活动不同的是，本轮家电“以旧换新”活动规模大、补贴金额多，为了严防虚假交易、跨地区重复购买、大量囤货、骗补套补等行为，商务部建立了全国家电以旧换新资格核验系统（以下简称“中央系统”）。

对相关政府部门而言，一方面，需要建立相应的“以旧换新”服务平台（以下简称“地方平台”），通过该平台确认消费者购买资格、发放补贴、核销补贴等，并向中央系统上传同步相关信息，保证活动“一人一品一补”落实到位；另一方面，也对活动风险防范、全过程运营管理、活动数据监控分析能力等方面提出了更高的要求。

政银协同，支持补贴方式优化升级。作为“促消费”国家队的一员，银联心怀“国之大者”，积极贯彻落实党中央决策部署，一直践行着服务实体经济的责任和担当，积极承接政府消费券，配合各地政府做好消费券的发放和使用工作。截至2023年末，已为超285个省、市、县（市、区）城市发放政府消费券，带动交易金额超500亿元。

在前期与各政府部门建立起合作信任的基础上，银联在此次“以旧换新”促消费活动中继续担纲重任，充分发挥平台化和数智化优势，以平台承建方和发券方双重角色定位，及时响应政府诉求，做好资源整合、用户服务、系统保障、数据分析等工作，支持各省市“以旧换新”活动在审核上提速、在服务上提质，推动“以旧换新”换出加速度，拉动内需增长“跑”出新成效。

《金卡生活》获悉，截至9月底，银联体系33个分公司所在地区上线家电、15个分公司所在地区上线汽车、14个分公司所在地区上线家装厨卫、9个分公司所在地区上线电动自行车“以旧换新”活动。当前，银联还正积极参与“乐·上海”服务消费券发放等促消费活动，推动“以旧换新”真金白银惠及更多消费者。

政策给力、市场发力，各方协力打出了“以旧换新”组合拳，消费潜力加快释放。据商务部统计，自家电“以旧换新”政策实施以来，已经有超823.8万名消费者购买8大类家电产品1177.98万台，带动销售超557.93亿元。

数智相伴 美好体验可触可感

政策红利惠及消费者，不仅看量，更看质，这与银联“支付为民、便民、利民”的理念一脉相承。在活动中，不乏消费者担忧换新手续繁琐、先涨价后降价、产品以次充好等问题。为了持续提高消费者获得补贴的体验感和获得感，让消费者换得更便捷、更放心，在活动开展过程中，银联在机制完善、平台建设、运营保障等方面下足了“功夫”。

机制发挥快功夫。在银联了解到商务部计划启动全国性家电“以旧换新”活动后，便迅速成立了总分子公司联动的跨部门专项工作组，充分整合商户、银行等营销资源、系统能力、服务能力、科技能力，助力各地“以旧换新”政策平稳落地。

一是建立内外协调机制。对外与商务部按周现场开会，按日开展交流，沟通项目进展和实施细节；对内每天公开进度，与分公司实行一对一专项支持。

二是建立总分子联动机制。在银联总公司层面，作为“总舵手”，发挥统筹协调作用，确保专项工作组高效有序运转。通过建设“以旧换新”服务平台，做好与中央平台交互、用户资格核验等，供地方政府、电商平台及收单机构使用；在子公司层面，银联商务结合旗下“小U零售”SaaS产品能力，以“云闪付”App作为补贴券领取和核销入口，为部分地区定制搭建服务平台，实现政府补贴的安全发放；在分公司层面，作为政府各项政策落地的重要渠道，各地分公司保障“以旧换新”服务平台顺利上线，并为活动推广运营等各项具体工作保驾护航，同时以此为契机，联动商业银行、收单机构、品牌商户开展场景经营，推动输出云网平台、多券叠加等产品和解决方案。

平台修炼真功夫。一是搭建服务平台，建立官方品牌。由于涉及面广，银联总公司及银联商务各自承接部分地区活动，其搭建的地方平台覆盖“以旧换新”活动全流程，实现用户报名、与中央平台交互核验、领券核验、变更资格及同步核销明细等功能“一网办理”，大幅度提升活动落地效率。同时，借助该平台，银联充分发挥数智化优势，有效加强活动营销能力，包括折扣类优惠券叠加、多活动资金共享等能力。

此外，根据各地政府部门需求和地方产业特色，银联因地制宜打造官方品牌。在安徽，当地银联分公司在“云闪付”App内搭建了“皖惠通”活动专区作为全省统一入口，并分设“汽车置换更新补贴”“家电‘焕新’补贴”“家装厨卫‘焕新’补贴”“电动自行车以旧换新补贴”四个专题页面，消费者可以直接选择对应的专题页面，点击进入了解活动详情以及进行补贴申领；在广东，银联创设“粤焕新”品牌，上线“粤焕新”公共服务平台，率先对接全国系统并启动运行，公众还可通过微信“粤焕新”小程序、京东、苏宁、淘宝天猫等渠道参与活动。

二是加强数字赋能，优化领券流程。在地方平台的坚实基础上，银联发券方角色作用也进一步得到释放。在此过程中，“云闪付”App既是主要的优惠券发放平台，也是重要的用户领券入口。活动期间，消费者下载“云闪付”App选择定位到本地城市，点击首页“以旧换新”版块进入活动页面，即可领取8类家电产品补贴券，还能同步查询到参与补贴活动的线下门店。在线下门店完成商品选购后，消费者仅需出示“云闪付”付款码，系统会自动按活动规则匹配补贴数据，一次性扣减相应补贴金额的同时，完成剩余款项的支付。银联充分利用数字化、智能化技术，极大地提升了消费者享受政策优惠的便利性和满意度。

“天津经验”助力“以旧换新”，加速“生活焕新”。其中，天津分公司与银联商务合作搭建的地方平台，在实践运行中形成了独具特色的“天津经验”，展现了银联在地方政策执行上的创新与高效。它不仅成为了全市范围内家电、汽车、家居、电动自行车等全品类商品以旧换新补贴发放的唯一服务平台，而且协助了当地市委、市政府成功完成了接近15亿元补贴资金的发放工作。

这一平台在运行过程中展现出多个亮点。首先，它通过程序计算实现卡基交易立减优惠，不仅提高了优惠发放的准确性和效率，还避免了因人为因素导致的优惠发放不公等问题。其次，支持天津市各区政府以及工商银行、农业银行等主要商业银行通过该平台叠加发放专属票券，实现了卡基优惠的叠加效应。最后，该平台还实现了订单信息、发票信息实时同步至系统后台，确保关键信息的强关联、真实性和可追溯性。这不仅提高了数据的可信度和安全性，还为监督单位提供了便捷的监测手段。通过专用平台，监督单位可以实时查看活动数据，从而有效减少或取消审计流程，缩短向商户拨付补贴资金的周期。

运营精研细功夫。为了保障活动顺利开展，银联在做好技术保障的同时加强运营保障，在活动筹备、执行及收尾的各个阶段，均采取了周密的措施。在活动前，细化相关应急响应条例，确保及时快速响应活动各方需求，保障活动安全平稳开展；在活动中，建立绿色通道，快速数据安全与个人信息保护PIA评审流程，推动新业务数据向大数据平台归集，确保节假日流量高峰期间，地方平台和“云闪付”App能够稳定高效运行；在活动后，充分发挥数据能力，加强对用户消费行为和消费趋势的研究，服务企业和商户，为商务部消费数据分析和后续政策优化提供决策参考。

在具体实践中，银联各地分公司积极响应，深入挖掘银联网络数据价值，以高效精准的运营策略助力活动落地。以上海为例，在上海市商务委员会的指导下，上海分公司充分发挥数据分析和数智化运营能力，构建了全流程服务保障体系，显著提升上海促消费活动的广度与深度。一方面，联合相关政府部门、上海交电家电商业行业协会等行业参与方，设立上海家电补贴专属客服团队，提供风险预警和防控服务。另一方面，依托数据建模与客群筛选技术，精准定位潜在消费群体，并基于用户行为分析，推送个性化、多元化的宣传内容，有效提升了营销效果。此外，上海分公司还实施了严密的数据监测分析，实时侦测、识别、拦截营销套利行为，通过自动化监测系统进行全时段、全网舆情监测预警，并对每日舆情进行分级分类处置。这一系列举措不仅为上海市做好促消费分析与决策提供了坚实的数据支撑，也为上海市打造国际消费中心城市、实现绿色可持续发展注入源源不断的科技动能。

《金卡生活》观察到，身处支付行业的中心环节，银联一直坚持修炼数智化“内功”，促进技术和业务的深度融合，“平台承建方+发券方”发挥着硬实力和软服务的双向驱动作用，不仅为消费者提供精准高效的补贴资金领取及核销受理服务，还满足了政府部门对活动全流程的闭环式管理需求，显著带动了家电“以旧换新”活动的顺利落地，并最终反映在消费端。以上海地区为例，“云闪付”端领券和核券功能率先于9月7日上线，截至9月18日，“云闪付”端线下总体核销国补资金超4000万元，带动交易金额超二亿元。

互信互联 平台开放共创价值

合作开放，数智赋能，充分扩大“朋友圈”，延伸拓展产业链，这不仅是银联立足支付领域的秘诀，也是推动“以旧换新”活动迈向高潮的关键驱动力。为此，银联充分发挥平台化优势，主动联合各大商业银行、非银行支付机构及品牌商户，通过叠加消费券资金、提供开放的云网平台服务、实施联合营销策略等深度合作方式，进一步扩大“以旧换新”活动的社会影响力和市场参与度。

拓宽平台渠道，扩大活动声量。据测算，目前我国主要家电保有量超过30亿台，家电更新换代需求大、消费潜力大。为了在最大范围内触及消费者，银联积极向京东、天猫、唯品会、苏宁易购等消费者常用的电商平台开放合作。目前，已与京东达成合作共识，并形成两种合作模式：一是商户模式，银联发券、京东领券、“云闪付”支付核销；二是平台模式，京东发券，京东领券，“云闪付”和京东支付核销。在具体实施过程中，为确保系统链路顺畅，银联和银联商务分别承建的平台分别对接各地区电商平台。

《金卡生活》了解到，在上海、宁波、青岛、湖北等地区，银联分公司已经开始先行先试。以湖北为例，京东、苏宁App、美的微信小程序已上线“云闪付”券活动，实现线上线下活动全覆盖，湖北市民在“家门口”和手机上都能便利消费。

此外，广东分公司联动当地银联商务，与线下商户、线上平台通力合作，赋能政府补贴发放。线下渠道，采用“‘云闪付’付款码+小U POS”实现在全省各地市门店家电品类控制、票券核销和对账管理；线上渠道，发挥广东家电制造业产地优势，与格力电器、美的电器、TCL等家电企业合作，通过“卡券平台对接+云微小程序”实现家电企业微信小程序“以旧换新”补贴活动上线，全国消费者均可登录“格力董明珠店”“美的智慧家”等微信小程序领取“云闪付”票券，线上参与广东家电补贴活动。

联动商业银行，切实惠民利企。除了电商平台、家电企业，商业银行在“以旧换新”促消费活动中也发挥着重要作用。为了让消费者享受更加优惠的产品，拉动消费质效，银联积极动员商业银行参与活动。一方面，通过云网平台支持银行App协同参与。目前，安徽家电“以旧换新”活动通过云网平台输出至华夏银行华彩生活App和徽商银行手机银行App，银行App用户可领取、查看及核销政府消费券。福建龙岩家电“以旧换新”消费券通过云网开放输出至福建农信银行App，并上线“多券叠加”活动。除此之外，上海分公司还借助家电“以旧换新”项目，通过属地分行推动工银e生活、建行生活、交行买单吧等商业银行App的云网平台功能进行升级优化。

另一方面，联动商业银行共投资源，开展场景经营和活动宣传。目前，工商银行、农业银行、建设银行、交通银行、邮储银行、华夏银行等商业银行在政府补贴基础上，向天津、广东、青岛、重庆等全国各地的消费者提供了使用银联卡支付的叠加满减优惠。例如，农业银行信用卡持卡人在重庆市辖内活动购买家电，通过“云闪付”参加政府补贴优惠活动，选择银联卡支付，单笔实付金额满1000元有机会获得100元的刷卡金返现。

紧握合作之舵，银联在协同开放的道路上留下了坚实的足迹。随着每一台旧家电换新，每一笔补贴精准到位，银联以其平台化、数智化的独特优势，精准对接供需两端，打通了补贴发放的“最后一公里”，让真金白银切实惠及百姓，同时也为商家带来了实实在在的销量增长，实现了经济效益与社会效益的双赢。

为消费之树添绿，促经济之海扬帆。在这场消费升级与绿色发展的征程中，银联将继续坚守“支付为民”的初心，与各界伙伴携手共创价值，持续优化服务流程，提升用户体验，让“以旧换新”成为连接美好生活的新桥梁，让消费之火，点亮千家万户，照亮中国经济高质量发展的璀璨未来。

（中国银联受理市场部李树娟、韩永琛、宋若曦对此文亦有贡献）

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