古代的中国有今天的银行和典当行吗？1928年11月1日中央银行成立|中央银行|典当行|当铺|钱庄|银子

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作者：萨沙

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古代的中国有今天的银行和典当行吗？1928年11月1日：国民政府成立中央银行，宋子文出任首任总裁。

老电影《林家铺子》的最后，有一个悲惨的画面。

知道林家铺子倒闭、林老板逃走后，大量贫民跑到林家来要账。

期间你推我搡的争抢，负责看门的士兵开枪威吓，人群大乱，出现踩踏现象。在拥挤的人流中，张寡妇的孩子被踩死，她则完全疯了。

看到这一幕，大家也许会很惊讶，一个杂货铺倒闭了，同这些老百姓有什么关系？

他们为什么这么绝望的来讨账？

古代的商店也是金融机构的一部分。

我们从头来说。

全世界各国只要商业发展到一定规模，就必然会出现金融机构，中国也不例外。

在中国古代，最早出现的金融机构，是隋唐时期的“柜坊”，它是银行的雏形。

隋唐之前，中国没有类似于银行的金融机构，也没有这个必要存在。

在秦汉以及先秦时代，老百姓很少使用货币。

先秦时期中国生产力不发达，国家民众百分之九十九是农民，一生不会离开自己的农田。

严格来说，一生不会出远门的农民们，不需要用什么货币。他们可以用自己生产的农副产品，直接在村子附近进行各种交易。

比如说农民需要买一柄锄头，只需要背着2袋小米交给铁匠即可，根本不需要各种铜钱。

秦始皇统一各国货币，对于老百姓影响不大，主要是便于行走各国的商人。

老百姓用钱这么少，也就不存在各种金融机构。

到了汉代和魏晋南北朝，中国社会有很大发展。老百姓开始普遍使用铜钱，而不再用实物交易。

在那个年代，铜钱是无法伪造的，还可以代代流传，不像粮食那么存放时间久了就变质。

于是，即便底层农民也开始储存一些铜钱，地主人家更是如此。

刘备手下的将领糜竺，是徐州的豪门，先祖世代经营垦殖，养有僮仆、食客近万，存库中有无数铜钱和金银。

刘备掌管徐州以后，糜竺兄弟将妹妹嫁给刘备为妻，更重要的是将自己仓库内大量铜钱金银交给妹夫作为军费，这就难能可贵了。

由此可见，当年没有什么金融机构，有钱人只是将各种货币堆放在家中。

到了隋唐时代，中国生产力又有极大发展，杨贵妃甚至可以在陕西吃到广东产的新鲜荔枝。

人民和商人手中货币越来越多，放在家中不太安全，也不方便，需要找个地方存放。

尤其对于商人来说，隋唐时代使用金银货币还很少，而且金银还涉及成色的问题，鉴定起来非常困难，民间交易都用铜钱。

谁都知道，铜钱是很重的。隋唐时代的“开元通宝”铜钱，一枚就有4克左右，一贯铜钱（原则上一贯铜钱价值一两白银）就重达七八斤。商业交易动辄几贯几十贯铜钱，拿着几十上百斤的货币交易很不方便。

于是，上面提到的“柜坊”就出现了。

“柜坊”就是单纯的存放钱物的地方，类似于今天的保险库。

它同今天银行的区别是，今天在银行存钱会给你利息，古代在“柜坊”存钱还要支付存放费用。

在“柜坊”存钱以后，会得到一张类似于今天存款单的“凭帖”，以后拿着“凭帖”就可以来取钱。

有了“柜坊”以后，商人交易就简单的多。甲商人买货，谈好价格以后同卖家乙商人一起到“柜坊”。随后，甲商人从“柜坊”里取出若干铜钱，乙商人接着再存入“柜坊”，根本不需要将铜钱搬来搬去。

自然，老百姓可以将微薄的积蓄存在“柜坊”。只是这种事情不常见，毕竟“柜坊”存在倒闭或者跑路的风险，老百姓将少量铜钱藏在家里最保险，平时注意小偷就是了。

“柜坊”的功能单一，可以看作一个存放货币的金库。

到了宋代以后，中国经济大发展，尤其商业贸易极为繁盛，连纸币交子都出现了。

此时，传统的“柜坊”不符合市场的要求，必须进行改革了。

首先是宋朝政府建立了“便钱务”，这就是国有银行的雏形。

“便钱务”收取商人的钱款后，出具一张单据。商人拿着这张单据，可以到外地的国家“便钱务”取出货币，这就是异地存取了。

不要小瞧这点，“便钱务”的出现对商业贸易有着极大帮助。商人们不需要带着大量金银冒险四处奔波，这搞不好就有杀身之祸。

小说《醒世恒言》中有个“张淑儿巧智脱杨生”的故事。

考取举人的年轻公子杨元礼，家境颇为富裕，和同乡六个富贵的举人一起进京赶考。

其他举人贪图小利，在路上低价兑换了大量铜钱，沉甸甸的放在骡马上。

他们一行40多人，走到一处偏僻的寺庙中，被化妆为和尚的强盗盯上。

这伙强盗误以为沉甸甸的东西都是银两，决定杀人抢劫，再毁尸灭迹。强盗用美酒将这40多人灌醉，接着一刀一个，全部杀了个干净。

强盗们打开行李才发现，包裹里面主要是铜钱，只抢到约1000两银子却杀了40多人。杨元礼虽年轻却非常谨慎，觉得夜宿荒山寺庙必须小心，所以是唯一没有喝醉的。

遇到20多个强盗来杀人时，杨元礼拼死跳窗逃走。

书中描写的很生动：却说那杨元礼因是心中疑惑，和衣而睡。也是命不该绝，在床上展转不能安寝。侧耳听着外边，只觉酒散之后，寂无人声。暗道“这些和尚是山野的人，收了这残盘剩饭，必然聚吃一番，不然，也要收拾家火，为何寂然无声？”又少顷，闻得窗外悄步，若有人声，心中愈发疑异。又少顷，只听得外厢连叫嗳哟，又有模糊口声。又听得匹扑的跳响，慌忙跳起道：“不好了，不好了！中了贼僧计也！”隐隐的闻得脚踪声近，急忙里用力去推那些醉汉，那里推得醒！也有木头般不答应的，也有胡胡卢卢说困话的。

推了几推，只听得呀的房门声响。元礼顾不得别人，事急计生，耸身跳出后窗，见庭中有一棵大树，猛力爬上，偷眼观看。只见也有和尚，也有俗人，一伙儿拥进房门，持着利刃，望颈便刺。元礼见众人被杀，惊得心摇胆战，也不知墙外是水是泥，奋身一跳，却是乱棘丛中。欲待蹲身，又想后窗不曾闭得，贼僧必从天井内追寻，此处不当稳便。用力推开棘刺，满面流血，钻出棘丛，拔步便走，却是硬泥荒地。

众和尚不见杨元礼，也没工夫逗留，连忙向外追赶。又不知东西南北那一条路去了。走了一阵，只得叹口气回到寺中，跌脚叹道“打蛇不死，自遗其害。”事已如此，无可奈何。且把杀死众尸，埋在后园空地上。开了箱笼被囊等物，——原来多是铜钱在内，银子也有八九百两。

杨延和慌不择路，误入一个强盗的家里，见到了强盗的母亲和妹妹。

强盗母亲伪装打酒卖肉，其实是向儿子报讯来杀人。强盗的妹妹张淑儿是个善良的人，不忍心看着英俊的公子哥被乱刀分尸，说出了真相，让他尽快逃走，还赠送了路费。

杨元礼同样是善良之辈，唯恐逃走以后这个女孩会被强盗们杀掉泄愤，就演了一出戏。

杨元礼将女孩绑起来，又将屋内乱翻了一通，做出强奸未遂又抢劫财物的假象。

杨元礼由此逃生，后来考中了翰林学士，带着官府的捕头来报仇，将这伙假和尚全部抓住。

而张淑儿的强盗哥哥已经病死，杨元礼不念旧恶，不但宽恕了她母亲，还娶女孩为妻子。

这个故事中，杨元礼一伙之所以被杀，就是因为携带了大量铜钱，让僧人误以为是价值数万两的白银黄金，这才下毒手抢劫。

如果僧人知道众人只是携带约1000两银子，万万不敢杀死6个举人和他们的三四十个仆人。

“便钱务”的出现至少减少了商人路上的危险，杨元礼一伙如果只是带着汇票上路，也不至于变成刀下之鬼。

没多久，新事物“抵当所”又出现了，这就是当铺的前身。

国有的“抵当所”主要是将商人各种金银、珠子、绫罗绸缎等贵重物品，直接换成若干现钞，双方约定还款时间。

商人必须在约定时间内将现钞和若干利息支付给“抵当所”，“抵当所”则将这些贵重物品返还给商人。

生意人都知道，只要生意规模大了一些，依靠自己的资本是难以维持的，必须设法借贷到大量资金。

我们以小说《林家铺子》为例，这就是江南小镇上的一个小商店，在我们看来根本不算什么。然而，想要维持林家铺子的运作，也需要不小的资本。

就债权债务来说，别人欠林老板接近3000块大洋，他自己欠别人2300多块大洋。

这一进一出，维持林家铺子就需要差不多6000块大洋。

这可是非同小可的数字。当时上海产业工人，月薪不过10块大洋，6000块大洋等于一个工人50年的收入。

可见，即便是这种小商店也要很大资本，林老板靠自己的积蓄是难以维持的，必须借贷。

“抵当所”的本质是一种商业贷款，这些贵重物品就是抵押物。

这让商人可以得到更多资金进行商业投资，大大促进了商业的发展。

“便钱务”“抵当所”都是国有机构，虽然信誉不错，功能却单一，操作生硬。很多城镇没有这些机构，官府对经营这些不热心。

于是，宋代就出现了很多民间金融机构，这就是私人银行“钱庄”，也叫作“票号”或者“银号”。

上面提到的林家铺子林老板的2300块欠账中，就有私人钱庄恒源号的600块大洋。

“钱庄”最初同国有机构没什么不同，主要业务是异地存取和小额贷款抵押。

然而，它慢慢发现进行不用抵押的商人信用贷款，借此获得更大的利息。

有些商人为了周转，愿意用很高的利息进行信用借贷，但国家机构不提供这种风险很大的生意。

于是，民间“钱庄”就顶了上去。

表面上商业贷款不需要商人抵押，但“钱庄”不是傻子，会对贷款商人进行详细调查，看看他是否有大量财产比如土地、房产之类，有能力偿还金额，这才会将钱掏出去。

当年商人大多很重视信用，即便做生意破产也要倾家荡产还债，自己还不清就让儿子偿还。

老赖也是有的，所以“钱庄”仍然有一定风险。

林家铺子的林老板从来信誉卓著，没有拖欠过任何一笔欠款，恒源号才借给他600块大洋。

在听说林老板周转困难时，恒源号立即变了脸，威逼他必须在过年前还清所有钱。

更夸张的是，林老板家里坐着来逼债的人，被迫拿出刚刚得到的两张价值100多块大洋的汇款单去恒源号兑换。结果，恒源号竟然违背常规，将汇款单直接扣下，还催逼余下的400多元。

后林家铺子倒闭以后，恒源号利用政府的关系，第一波进入商店来清理剩余商品，最大程度减少自己的损失。

可见，以前的私人钱庄也是认钱不认人，同今天的银行也差不多。

到了明代，“钱庄”已经相当发达，可以胜任各种金融业务。

此时中国民间开始大量使用白银，而不是铜钱。使用白银的好处是不需要负重，一两白银相当于以前七八斤的一贯铜钱。

《卖油郎独占花魁》中，秦重为了同名妓王美娘过一夜，花费2年多时间存了12两白银作为嫖资。

如果放在以前，秦重就得雇佣个挑夫，挑着近百斤的铜钱去妓院。然而明代就方便的多，秦重直接让银匠把白银铸成10两和2两银锭，放在衣服口袋里即可。

白银和铜钱不同，存在成色和重量的问题。

白银交易前需要称重，尤其小额交易连一钱也不能弄错。

要知道，当年小商人做一整天生意，未必能够赚到一钱银子。

白银由于产地不同，铸造方式不同，成色存在很大差异。仅仅含银量方面就让商人头疼，必须专业人士来鉴定。

于是，“钱庄”又多了一项业务，就是进行各种货币的鉴定和兑换。

我拿着100两白银到“钱庄”存款或者汇款，对方会仔细鉴定成色，然而按照纯银标准进行记录，给我存储单据。

到了清代，中国古代的金融机构已经发展到顶峰，尤其乾隆时代开始出现大型民间商业“钱庄”。

道光八年（1828）江苏巡抚陶澍奏折称：苏州为百货聚集之区，山西、山东、河南、陕西等地商人到苏州贩货，银达数百万两，“俱系会票往来”。

此时的“钱庄”虽然发达，和同时代的西方银行相比还有很大差距。

关键在于，“钱庄”属于民间银行性质、不同之处在于，“钱庄”之间没有大面积实现金融联网。

小说《基督山伯爵》中，基督山伯爵为了整垮仇人银行家腾格拉尔，让意大利第一私人银行开具了一个“无限支付”的取款凭证。

在十九世纪，欧洲各大私人银行已经联网，你可以在甲银行存钱，然后去乙银行取钱，期间支付一些手续费即可。

为什么意大利银行会给基督山伯爵开具，从腾格拉尔银行“无限支付”的凭证？

很简单，腾格拉尔银行最多有一千万法郎的资本，只是中等商业银行。而基督山伯爵在意大利银行的存款有数千万法郎。

就算银行家腾格拉尔倾家荡产，将全部资本付款给基督山伯爵，对后者来说也不算什么，可以轻松支付。

中国的钱庄尚且做不到这点，主要还是某个钱庄在各地的分行进行商业支付。

而一个钱庄不可能在中国所有城市都办业务，也就受到了很大的地域限制。

以上的金融机构都是针对商业，对于普通人又是怎么样？

对于老百姓来说，经常打交道的可不是什么钱庄，而是当铺。

中国私人典当行早在汉代时期就有了，同官方的“抵当所”差不多，区别是可以小额交易。

老百姓暂时缺少钱款，就将自己用不上的财物抵押到当铺，换取一定的现款。

接着，老百姓在一定时间内支付本钱和利息，就可以赎回原物。

如果超期不赎回典当物，它就成为当铺的财富。

汉代时，典当在民间非常普遍。吃软饭狂魔司马相如，就拿自己穿的袍子到集市上阳昌家里去赊酒，有了钱以后再去赎它回来。

宋代的时候，私人当铺大量存在，主要针对穷人做生意。当铺的接待员叫作“朝奉”，通常有个高高的柜台，柜台外面还有个大木板遮挡住门口，不让路人窥探。

当铺的特点鲜明，主要是穷人来典当，典当物多是不太值钱的东西。从《吐鲁番出土文书》的当铺账本可以看到，小本买卖的当物多是衣服、织物等物品，最廉价的质物是一条“故白绫领巾”，仅值20文，那时候的一斗米都需要三四千文钱。

典当的基本都是穷人，“朝奉”的态度通常是蔑视和不耐烦的。

鲁迅回忆少年时期家庭的败落：“我有四年多，曾经常常，——几乎是每天，出入于当铺和药店里，年纪可是忘却了，总之是药店的柜台正和我一样高，当铺的是比我高一倍，我从一倍高的柜台外送上衣服或首饰去，在侮蔑里接了钱，再到一样高的柜台上给我久病的父亲去买药。回家之后，又须忙别的事了，……”

除了轻蔑以外，当铺还想方设法从穷人头上刮油。

小说《隋唐演义》中，秦叔宝落难在外地，没有钱支付食宿费，被迫将武器金装锏去典当。然而，当铺只当作废铜典当，根本给不了几个钱。

这就是当铺的利益最大化。一旦秦叔宝不能赎回金装锏，当铺就能以很高的价钱，当作武器卖掉，大大赚一笔。

小说《红楼梦》中，贾府的穷亲戚邢岫烟没钱请仆人们吃饭喝酒，被迫将暂时用不到的棉衣送到当铺。

有趣的是，邢岫烟是薛家薛蝌没有过门的妻子，而她的棉衣恰好送到了薛家的当铺里，还被薛宝钗调侃了几句“人没嫁过来，衣服先来了”。

其实，经营当铺是没有风险的。当铺支付的款项，一般只有原价的十分之一，最高不超过一半。

只要“朝奉”对典当物的估价不出错，当铺就不会有任何损失。

其实，当铺也分为三六九等。

最大规模的叫做当铺，拥有很多资金，可以接受价格很高的典当物，比如珠宝、古董甚至田产、房屋之类，最常赎回期可以达到3年。

当铺的利息为每个月3分，也就是百分之三，一年就有百分之三十左右（全年有三个月不需要给钱或者减免利息）。

显然，当铺的利息非常高，所以长期典当基本是不存在的。

比当铺差一点的叫做按铺，规模比当铺小很多，不接受大资金典当，最常典当期不超过2年，利息是每年百分之三十六，每月百分之三。

按铺主要出现在中小城市或者大的乡镇，这些经济不太发达、开不起当铺的地方。

最小规模的叫做押铺，是当铺的低配版本。

押铺数量最多，到处都是，基本完全针对穷人做生意。押铺是短期典当，最长典当期不超过4个月，利息也高达百分之十。

表面上押铺似乎很垃圾，它却接受各种物品，包括穷人好一点的衣服、鞋帽、被子。更重要的是，押铺不挑客人，只挑典当物，所以穷人一般只去这里交易。

除了当铺以外，底层老百姓最长打交道的也不是什么钱庄，而是最初提到的林家铺子那样的商店。

在古代，每个城镇都有那种声誉很好，传了几代的固定商店。而商店做大以后往往向附近居民吸储，作为本钱。商店会定期，付给存款的居民一些利息，

还是以林家铺子为例，它的老邻居朱三太，就将300块大洋的养老钱存在店内。朱三太不是白存的，每月可以借此得到3块大洋的利息。

作为一个单身老太太来说，这3块大洋也够一个月开销。

那么我们计算一下，朱三太每年可以拿到36块大洋，相当于利息为百分之十二，比今天银行利息高太多了。

为什么林家铺子愿意出高的利息？

还是急需要这些钱作为本钱。当时当铺之类的商业贷款利息惊人，往往要给三成利息，林老板觉得很不合算，也未必借的到。

林家铺子信誉很好，有一些相对大的储户，陈老七存了200块大洋，张寡妇存了150块大洋。其他还有几个储户，各种加起来有1000多块大洋，勉强能够维持铺子的运转。

当时做生意也不是现款交易，很多是先给货后付款的赊欠交易。林家铺子有1300块大洋的货款暂时收不到，必须有大笔钱款才能周转生意。

林家铺子倒闭了以后，朱三太、张寡妇的存款也就血本无归。他们拿着较高的利息，然而无论如何抵不上本钱，才会哭闹着拼命。

著名的小说《抗战时代生活史》、《银元时代生活史》的作者陈存仁，他的父亲是这样一个商人。

陈家经营当地有名的大商铺，陈存仁父亲30多岁的时候，一时经营不善出现资金问题。

陈家店铺只是暂时周转不灵，挺一年半载等待生意好转，也就没事了。

然而，他们曾将一块土地抵押给一个钱庄借款，时间到了无钱还款。钱庄不愿意要这块地，几次派人到陈家商铺催讨。

好事不出门，坏事传千里，当地立即疯传陈家商铺严重亏空，就要倒闭。

于是，大量朱三太这样的储户跑到陈家来提款，连利息也不要了。

当年包括今天，任何一个商家或者银行都经不起这种挤兑。最终陈家失去了大部分本钱，雪上加霜真的倒闭了。陈存仁父亲只能转而给别人做伙计，从老板变为职员后心情郁闷，没几年就病死了。

除了同当铺打交道以外，中国古代最常见的还是私人借贷。

这种私人借贷有一定的风险，往往局限于同乡、亲戚、好友之间。如果完全是陌生人，则要有完整的借据，有时候还需要提供保人。

一旦欠债者不能还钱，保人就必须代为支付。

不管什么时代放贷都是高风险的生意，有钱有势的人才能胜任。

小说《儒林外史》中，就提到了禽兽一般的严贡生利用放贷骗人的事情：知县喝过一边，带那一个上来问道“你叫做甚么名字？”那人是个五六十岁的老者，禀道“小人叫做黄梦统，在乡下住。因去年九月上县来交钱粮，一时短少，央中向严乡绅借二十两银子，每月三分钱，写立借约，送在严府，小的却不曾拿他的银子。走上街来，遇着个乡里的亲眷，他说有几两银子借与小的，交个几分数，再下乡去设法；劝小的不要借严家的银子。小的交完钱粮，就同亲戚回家去了。至今已是大半年，想起这事来，问严府取回借约，严乡绅问小的要这几个月的利钱。小的说‘并不曾借本，何得有利？’严乡绅说小的当时拿回借约，好让他把银子借与别人生利；因不曾取约，他将二十两银子也不能动，误了大半年的利钱，该是小的出。小的自知不是，向中人说，情愿买个蹄酒上门取约。严乡绅执意不肯，把小的驴和米同稍袋都叫人抢走，还不发出纸来。这样含冤负屈的事，求太老爷做主！”知县听了，说道“一个做贡生的人，忝列衣冠，不在乡里间做些好事，只管如此骗人，其实可恶！”

严贡生明明没有实际上借出钱，却强迫乡农给利息，就属于诈骗行为，难怪知县发火。

《儒林外史》中，还写了一个利用借贷诈骗的事情：一日，毛二胡子向陈正公道“我昨日听得一个朋友说：这里胭脂巷有一位中书秦老爹要上北京补官，攒凑盘程，一时不得应手，情愿七扣的短票，借一千两银子。我想这是极稳的主子，又三个月内必还。老哥买丝余下的那一项，凑起来还有二百多两，何不秤出二百一十两借给他？三个月就拿回三百两，这不比做丝的利钱还大些？老哥如不见信，我另外写一张包管给你。他那中间人，我都熟识，丝毫不得走作的。”陈正公依言借了出去。到三个月上，毛二胡子替他把这一笔银子讨回，银色又足，平子又好，陈正公满心欢喜。

又一日，毛二胡子向陈正公道“我昨日会见一个朋友，是个卖人参的客人。他说：国公府里徐九老爷有个表兄陈四老爷拿了他斤把人参，而今他要回苏州去，陈四老爷一时银子不凑手，就托他情愿对扣借一百银子还他，限两个月拿二百银子取回纸笔，也是一宗极稳的道路。”陈正公又拿出一百银子交与毛二胡子借出去。两个月讨回，足足二百两，兑一兑还余了三钱，把个陈正公欢喜的要不得。

看看，陈正公两次进行短期借贷，都获得了高额利息。第一次借了210两，三个月后就拿到70两利息。第二次借了100两银子，2个月后拿到100两利息。

其实，这都是骗子毛二胡子给陈正公下的套，撒的鱼饵罢了：那一日，毛二胡子接到家信，看完了，咂嘴弄唇，只管独自坐着踌躇。陈正公问道“府上有何事？为甚出神？”毛二胡子道“不相干，这事不好向你说的。”陈正公再三要问。毛二胡子道“小儿寄信来说：我东头街上谈家当铺折了本，要倒与人。现在有半楼货，值得一千六百两。他而今事急了，只要一千两就出脱了。我想：我的小典里，若把他这货倒过来，倒是宗好生意。可惜而今运不动，掣不出本钱来。”陈正公道“你何不同人合火倒了过来？”毛二胡子道“我也想来。若是同人合火，领了人的本钱，他只要一分八厘行息，我还有几厘的利钱。他若是要二分开外，我就是‘羊肉不曾吃，空惹一身膻’。倒不如不干这把刀儿了！”陈正公道“呆子！你为甚不和我商量？我家里还有几两银子，借给你跳起来就是了。还怕你骗了我的！”毛二胡子道“罢！罢！老哥，生意事拿不稳，设或将来亏折了，不够还你，那时叫我拿甚么脸来见你？”陈正公见他如此至诚，一心一意要把银子借与他。说道“老哥，我和你从长商议。我这银子，你拿去倒了他家货来，我也不要你的大利钱，你只每月给我一个二分行息，多的利钱都是你的，将来陆续还我。纵然有些长短，我和你相好，难道还怪你不成？”毛二胡子道“既承老哥美意，只是这里边也要有一个人做个中见，写一张切切实实的借券，交与你执着，才有个凭据，你才放心。那有我两个人私相授受的呢？”陈正公道“我知道老哥不是那样人，并无甚不放心处，不但中人不必，连纸笔也不要，总以信行为主罢了。”当下陈正公瞒着陈虾子，把行笥中余剩下以及讨回来的银子，凑了一千两，封的好好的，交与毛二胡子。