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现实生活中，不少人体检发现身体异常了，才想起要买保险。
有位读者朋友私信奶爸，他去年一次体检查出甲状腺结节，
医生跟他说问题不大，定期复查就可以了，不用动手术。
但保险公司因为甲状腺结节，除外承保甲状腺相关疾病，这让他感到很困惑。
毕竟最担心的病被除外承保了，不清楚是否还有必要投保。
这一期奶爸来好好聊聊这个话题，希望能帮大家解惑。
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01
因既往症被除外承保，是什么意思
大家买保险时候，要先完成健康告知环节。
保险公司会问我们许多问题，比如年龄、职业、过往病史等。
如果过不了健康告知，就要进入智能核保或人工核保。
最终保险公司根据每个人的情况，给出核保结论，一般有以下5种：
1.标准体承保
这是最好的结果，被保险人身体、职业、道德等方面没有明显缺陷，
可按照保险公司所制定的标准或者正常费率来投保。
2.加费承保
在核保时，保险公司认为某些风险因素，超出了标准体的范围，
因此要求额外支付一定比例的保费才承保。
3.除外承保
保险公司发现被保险人在投保前，已存在某种疾病、症状或风险。
对该疾病及其并发症不予承保，除了这些疾病外，其他疾病可以正常承保。
4.延期承保
指投保人身保险的时候，保险公司对某些风险无法评估，
需要观察一段时间，确定了具体的风险后，再决定是否承保。
5.拒保
保险公司拒绝了投保申请，可以通过积极治疗，改善身体情况，
或尝试几家其他保险公司的产品，看看是否能承保。
按照对被保人有利程度来排序，即：标准体承保＞加费承保＞除外承保＞延期承保＞拒保。
正常承保的结果是最理想的，该有的保障都有，也无需加费。
开头提到的读者朋友，投保市面上某款热门百万医疗险，
在智能核保环节，回答甲状腺结节相关疾病问询：
因为之前检查出甲状腺结节，未曾接受手术切除治疗或穿刺病理检查；
并且最近6个月内，未曾接受甲状腺超声检查。
最终得出的智能核保结论是：除外承保甲状腺疾病。
也就是说，后期因甲状腺疾病产生的医疗费都不赔。
这种现象称之为，既往症被除外承保。
对于被保险人来说，心里难免都会觉得不舒服。
毕竟这年头工作生活压力那么大，谁身上还没点小毛病？
花同样的价钱，已经有异常的身体部位却保不了。
要明确的一点是：除外承保是正常情况，并不是保险公司故意为难大家。
站在保险公司的角度，他们关心的是未来十几年的风险问题。
如果有甲状腺结节，那么出险概率一定是比没有结节的人要高。
还很有可能会引发重疾，对于保险公司来说，承保的风险就很大了。
因此对待有既往症的客户人群，除外承保是为了降低理赔风险。
02
都被除外了，还有必要投保吗？
在现实中，因既往症被除外承保的现象还是比较普遍的。
对于这种情况，奶爸建议大家乐观对待，该配置的保障还是要买的。
主要考虑到以下两个方面：
1、除外承保并不代表永久不保
随着保险行业的不断发展，保险公司的服务也越来越人性化了。
比如有些长期重疾险产品，支持保单复议权益，取消除外责任；
有的保险公司甚至能把核保复议写进合同。
对于某些疾病，现在被除外承保了，等到健康状况好转、可申请保单复议。
大多数保险公司要求，保单生效时间满1-2年后才能申请复核。
另外，不同保险公司，办理的方式也不太一样，具体可向保险公司咨询了解。
当然咯，保单复议并不意味着百分百取消除外责任，
维持原来核保结论的案例也有不少，需要具体情况具体分析。
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2、既往症被除外，其他病还能保
试想一下，除外的只是一部分相关疾病保障，其他大部分疾病依然是有保障的。
再往后拖几年的话，等到年龄大了保费门槛更高，而且患病概率也会增加，
如果病情进一步恶化，可能由除外承保升级到拒保，这样得不偿失。
配置了保险的话，我们可以最大限度转移因病返贫、没钱治病的风险。
如果我们身体健康状况不佳，健康告知环节通过有难度，
建议大家尽量选择核保宽松、除外保障友好的保险产品。
03
推荐一款核保宽松的重疾险产品
有过买保险经验的朋友们都知道，
比如医疗险、重疾险，一旦有既往病史，就很有可能会被除外承保。
以重疾险为例，下面奶爸介绍一款核保宽松的产品，那就是人保i无忧3.0。
该产品看点不少，有大厂背书，健康告知宽松，增值服务丰富等。
首先，在投保规则上，
支持0到55周岁人群提供保障，1-4类职业人群均可投保。
并且投保本产品不需要体检，符合健康告知即可。
在保障内容上，人保i无忧3.0有以下两大特点：
1、保障内容全面，可选责任丰富
保障120种重疾，20种中症和40种轻症，实现了重/中/轻症皆可享受。
还支持重疾/轻中症豁免保费责任，保障非常全面。
人保i无忧3.0被分成了四种投保计划，保障内容有所区别。
这样的设计，大家可以像搭积木一样，自由组合所需的保障方案。
人保i无忧3.0的可选保障非常丰富，有需要的朋友可自行选择。
包含重大疾病关爱保险金、重大疾病扩展保险金、重度恶性肿瘤扩展保险金。
2、健康告知非常宽松
人保i无忧3.0最大的亮点就是核保宽松，对非标人群非常友好。
比如乳房结节、甲状腺结节、胃或肠道息肉、乙肝等，
只要符合以下条件，便可以有机会正常投保，无需经过复杂的人工核保流程。
就拿乙肝来说，
虽然目前市面上大部分重疾险，对乙肝病毒携带核保比较宽松。
但对小三阳，尤其是大三阳，不少产品都是直接拒保。
而i无忧3.0重疾险只要满足这3个条件，就有机会正常承保。
1.有近1年内乙肝检查；
2.乙肝表面抗原（HBs Ag）阳性且乙肝E抗原（HBeAg）阴性；
3.肝功能（ALT、AST）完全正常，且肝脏超声正常或仅提示为肝囊肿、肝血管瘤、脂肪肝；
04
奶爸总结
总的来说，如果大家因既往症被除外承保，其实不用太着急。
当遇到某一家保险公司除外，首先可以试试多投保几家。
若确实找不到可以正常承保的产品，那也要尽早规划，获得保险保障。
等到有核保更宽松的产品或者身体康复，可以再补充保障。
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