说出来你可能不信，如果不早做准备，未来90%以上的人，退休金都将不足5000元。
今年年初，我曾经写过一篇文章，分析当下的养老金现状——
文章里提到，2022年我国领取职工养老金的1.36亿老人，平均每人每月可以领取到3606元。
而这个平均数，还是被体制内的退休人员，拉高了不少。
也就说，只要你退休金能领5000元，你大概率已经超越全国90%的人了。
当时，对老年人退休金不足的困境，我给了一个较为直接的结果。
但没来得及和大家详细聊聊，是什么因素，在影响我们的退休金？
普通人想要月领5000退休金，到底有多难？
需要上多少年班，达到什么工资水平？
今天，我们就把这些事聊清楚。
先来复习一下，退休金领取公式。
从表中左下角的领取公式上，我们能发现，有三大因素会影响到我们的养老金领取。
第一个指标，“退休上一年职工月平均工资水平”， 也就是退休时，当地社会平均工资。
退休所在地月平均工资越高，养老金水平就会越高。
第二个指标，“实际缴费年限与视同缴费年限之和”，也就是社保缴纳的实际年限高低，缴得越久，领得越多。
第三个指标，“本人指数化月平均缴费工资”，可以理解为你的社保缴纳基数。简单来说，缴纳的基数越高，退休金水平越高。
简单来说，社保的退休金的发放标准就是，在长缴长得、多缴多得的前提下，适当考虑退休地生活水平。
所以，如何尽可能拿到更高的退休金，答案也就呼之欲出了。
就是在平均工资高的地方退休，以及尽可能缴纳更高的社保基数，尽可能缴更长时间的社保。
退休所在地的工资高低，确实挺关键的。
从2023年各省平均工资的表现来看，京沪可以说是遥遥领先，城镇非私营单位平均工资超过了20万元。
而像吉林、河南、江西、山西等相对欠发达地，城镇非私营单位则连10万元都达不到。
很明显，如果是在北上这种大城市退休，就是要比在河南、江西这种平均工资低的地方退休，退休金要高不少。
但想要在大城市退休，并没那么容易。
因为大多数情况来说，我们缴纳社保的地区，往往都是由工作岗位来决定的。
比如说，你一辈子都工作在武汉，那么你的社保关系，是不能缴纳在上海的，注定了只能在武汉退休。
也有特例，如果是涉及多地缴纳社保的话，比如既在武汉交过社保，又在上海交过社保。
那么最后在哪里退休，就是看你最后的社保关系在何处，以及在该地交社保养老金是否超过10年以上。
关于退休地的变化，需要提前多年布局，短时间也改变不了。
所以，今天我们也不考虑该因素了。
看看在只改变社保基数和年限的情况下，我们该如何拿到5000退休金？
这里强调一下，老规矩，下面的计算，都是不计息的。
毕竟我们无法判断未来的利率情况，以及叠加上通货膨胀后所带来的综合影响，资金的购买力尚不明确。
简单粗暴以不计利息的方式计算，会相对于更有参考价值。
想拿5000元养老金，到底有多难？
下面，我就以浙江为例，来和大家举个例子，看看拿到5000元的退休金，需要达到什么条件。
浙江省今年最低的社保基数是4812元，最高社保基数是24930元。
假如是一个月薪8000的年轻人，那么他将以自己的实际工资，作为缴纳基数。
通过计算得知，缴纳15年后，他的退休金只有2052元。
而想要达到每月5000元的退休标准，需要的缴纳年限是37年。
这个年限，意味着一位刚刚毕业的22岁的大学生，必须连续工作37年，持续不间断上班到59岁。
在当下青年失业率高，中年有35岁、40岁的就业大限的情况，连续工作37年的难度，不用多说，懂的都懂。
或许，想要完美实现40年的工龄，大概只有体制内的铁饭碗才能如愿。
既然缴费年限有难度，那么我们就来提升自己的工作能力吧。
努力工作，把工资水平提高，最好翻个倍，缴费年限是不是可以缩短了？
还是以浙江来举例。
如果是以月薪1万6的水平去缴纳社保的话，那么，在只缴纳15年的情况下，最后的退休金，仅有3480元，依然没能达到我们5000元的目标。
而想要真正拿到5000元以上的退休金的话，16000的工资，必须要缴纳20-25年。
等于就是，22岁进入公司，月薪保持在1万6的水平，持续工作20-25年，保证要在45岁之前，不能失业。
这样，大概率就能拿到5000元的退休金。
持续工作到45岁，好像努力一下，也不是不能接受，就是对工资水平，还是挺有要求的。
最后，我们再来幻想一下，如果说，以最高基数24930元缴纳社保的话。退休水平是什么样呢？
能发现，顶格缴纳社保，只要交15年就能够如愿拿到5000块的退休金了。
当然，这样的结果看似是很爽，但是对工资要求，高的可不是一点半点。
通过以上的测算，大家应该能发现，想在退休时拿到5千块的退休金，绝不是一件简单的事。
可以预想到，如果不做任何准备，未来每个月2、3千的退休金，将成为绝大多数人必须面对的事实。
而这个退休金水平，也是绝对不够用的。
面对社保退休金普遍不够的局面，为了养老，我们必须靠自己。
就在刚刚过去的10月，国家金融监管总局办公厅就发布了《大力发展商业保险年金有关事项的通知》。
意图很明显，希望各家保险公司能够开发出更多优秀的养老金产品，以满足人民群众的养老需求。
足以见得，在官方的视野里也认为，大力发展养老年金保险，是应对社保退休金不足，最为有利的手段。
让大家不要把全部的希望，都寄托在社保退休金上，还是得靠自己。
预定利率下调之后，我时常会提到一个观点，我认为增额正在逐渐消失，取而代之的将是分红型储蓄险，将扛起投资的大旗。
但我从不认为，随着预定利率持续下调，养老年金这个品类的产品，将会有消失的可能性。
原因就在于，增额对应的是投资需求，而养老年金对应的是养老需求。
养老金最大的作用不是投资，而且给到我们养老保障。
前者是可替代的，你可以通过其他品类的投资方式，去解决投资需求；而养老的需求是刚需，目前来看是不可替代的。
大家都知道，在银行收益高的时候，大额存单会被买爆；利率下调时，固收型增额将大放光芒。
而当股市转向牛市时，甚至能看到很多人不惜加息，也要抛掉大额存单，拿着资金投进股市。
发现了吧，投资逻辑是时刻都在改变的。何处收益高，哪里风险低，谁更能在两者之间取得平衡，谁就更能吃香。
而养老金的需求逻辑是不会变的，我们需要的东西就很简单，终身持续的现金流。
过去，除了社保养老金，我们最常见的辅助养老方式就是现金存款、以及房租。
这两个方式，在利率持续下行，房子越发卖不出价格的时候，都难以承载人们的养老需求了。
所以，商业养老金就愈发显出其不可替代性。
商业养老金，其所承担的“定时、定频、定向、定额”的终身确定现金流功能，是任何资产都难以做到的。
定时，就是你想什么时候退休就退休，不受国家规定的YC退休的影响。
定频，就是你可以自己选择月龄或年领养老金，每一笔都会雷打不动的打到你的账上。
定向，就是这个钱是确定给你，作为养老金的。
不会说像现金、房产一样，什么时候稀里糊涂过继给子女，从而导致自己的养老保障缺失。
定额，也就是每月领多少养老金是确定的，这样老了以后的生活水平也是心里有数的。
不用再精打细算，这个月担心降息，下个月担心房子租不出去拿不到租金的情况。
这就是我认为，为何养老年金会一直存在的原因。
不仅仅因为国家在大力发展扶持商业养老金，更重要的是，它完美契合了人们对养老资产的各项核心需求。
前两天，我也给大家推荐了两款最新的黑马养老金产品——星海赢家青鸾版、星海赢家火凤版。
这两个产品各有3个计划，收益很不错的同时，产品也颇具特色。
大家感兴趣，记得看看这篇文章——
日本是个老龄化超级严重的国家，所以日本人酷爱买养老金。
在其保险官网的产品宣传页上显示，如果一个25岁的男性，想要系统地给自己准备退休资金。
那么，可以每月给自己存5000日元，一直交满65岁，一共持续交40年，总保费240万日元。
收益是什么情况呢？
从65岁开始，每年能领25.5万日元，一直领到75岁，10年续领到手255万。
对，你没听错，持续40年的缴纳，到最后，只能多领到手15万日元。
我粗略算了算收益，最终的利率，也只有0.2%左右。
我有时候就在想，既然连日本这种养老金都能有市场，我们的养老金，只能用太香了来形容。
就像开头提到的那样，想要拿到5000元养老金很难，人均只有2000、3000的水平。
但在商业养老金的加持下，5000元的养老水平，将不再是可望不可及的。
我始终认为，年轻时若能够早做一分筹划，老年时或许就能为自己多挣一分选择的自由。
好了，今天的文章就到这里，我们下次见！
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