倘若你正在上班，那未来你的工资或许会降好几百甚至上千块钱。啥情况？要是你所在的公司有住房公积金这项福利，那你现在得留神了，这部分钱往后可能就要没了。
当下是啥状况呢？很多地方的商业房贷利率已经比住房公积金利率还低了，那未来住房公积金说不定会成为历史。公积金出现的主要缘由，就是为了让购房者能享受到低利率的房贷。
如今，5 年以上的公积金利率是 2.85%，但商业贷款的利率在很多城市，首套房的利率已接近公积金贷款利率，个别城市甚至降到 2.6%了。现在房价正处于敏感时期，稍有动静就草木皆兵，公积金利率的处境就颇为尴尬。
其实，公积金是咱们国家从新加坡引进的制度，全球就咱们国家和新加坡有这个住房公积金制度。在新加坡，住房公积金取得了巨大成功，成为其住房体系的关键一环。可引入咱们中国后，一直没发挥太大作用，还因各种不合理规定常遭人吐槽。
举个例子，要是您在一线城市上班，月收入一万两三千块，单位和个人缴存比例大概 10%左右，那每个月就是 1200 块，一年 15000 块。但面对动不动三四百万甚至上千万的房价，一年 15000 块，实在是杯水车薪，没啥用。所以很多缴纳住房公积金的人买房时根本没用过公积金。
绝大多数人没使用过公积金买房，住房公积金也就失去了原本的意义。对咱们很多普通人而言，住房公积金的主要作用不在买房。很多人求职时把它当作一种单位福利，因为单位会按工资一定比例存到个人账户，而且公积金账户里的钱能取出来，不少人就把公积金视为收入的一部分。
啥情况能把公积金拿出来呢？现在咱们国家的住房公积金，在买房、盖房、装修房子或者租房等情况下，可以提取，但有一定限制，比如提取额度、提取频率等。要是不满足提取条件，您的住房公积金就只能沉淀在账户里，直到退休才能拿。
咱们的住房公积金还有个问题，就是管理费用。职工的住房公积金每年会被提取一定的管理费用，用来支付管理人员工资、办公经费等。比如去年 2023 年，全国公积金提取的管理费用是 127.64 亿。对咱们普通老百姓来说，相当于自己花钱请人管理自己的钱，而且自己还不能决定这笔钱怎么用。
相比之下，新加坡的住房公积金就很有优势。要是存在公积金账户上不用，这笔钱的利率不仅高于银行存款，甚至高于 5 年期国债。这种情况下，个人公积金账户里的钱就算不用，也不用担心资产缩水，起码能跑赢通胀。
这么一看，咱们国家的住房公积金存在不少缺点。但过去作为一种制度能延续下来，是因为以前商业贷款的利率很高，高的时候百分之六点几。那时住房公积金最大的优势就是利率低。对于房价较低的三四线城市，住房公积金能发挥不小作用。就算在一二线城市，很多购房者通过商贷和公积金贷款组合贷的方式，公积金多少也能起点作用。所以大家虽常吐槽公积金没啥用，但它一直存在，也有一定价值。
可现在，咱们的房贷利率不断下调，商业贷款的利率和公积金贷款的利率非常接近，甚至个别出现倒挂。如今来看，公积金最大的优势荡然无存。而且现在，咱们的住房公积金制度对商业贷款利率下降有阻碍。按照监管要求，商业房贷利率不可低于公积金贷款利率。因为公积金贷款利率的存在，很多想降低利率的城市也只能卡在公积金利率线，无法突破。
这就回到今天的主题，在当下的房贷环境中，公积金还有必要存在吗？它存在的合理性又在哪？对咱们老百姓来说，降低生活压力才是实打实的，光造汽车不修路没任何意义。老板们，你们的公积金是怎么处理的？来评论区一起聊聊。
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