保观 | 聚焦保险创新
国内篇
行业新闻
李源祥卸任友邦人寿董事长
11月13日，友邦人寿保险有限公司(下称友邦人寿)官网发布公司董事长变更公告。
公告显示，友邦人寿董事长李源祥因工作安排原因，自2024年10月31日起不再担任该公司董事及董事长。李源祥确认与该公司董事会无任何意见分歧，并将继续担任友邦保险集团首席执行官兼总裁。
据公告，根据相关监管规定、该公司章程和股东决议，现任该公司非执行董事陈荣声代为履行董事长职责。
在李源祥任职友邦人寿董事长期间，友邦人寿的分支机构不断扩充。友邦人寿于北京、广东、江苏、上海、深圳营运，四川、湖北、河南、山东、重庆五家省级分公司相继成立。2024年10月底，友邦保险集团宣布友邦人寿安徽分公司和山东分公司获批筹建。近期，友邦人寿重庆分公司获批筹建。（来源：中新经纬）
京东健康三季度收入同比增14.8%，经营盈利大增216%
京东健康发布截至2024年9月30日的最新未审计财务资料。报告期内，公司收入为133.02亿元，同比增长14.8%；经营盈利为5.52亿元，同比大幅增长216%。非国际财务报告准则下的经营盈利为8.62亿元，同比增长15.7%。期间盈利达9.32亿元，同比增长212.2%；而非国际财务报告准则盈利为13.36亿元，同比增长40.6%。
在业务方面，公司持续深化与药企的合作，推出多款新药并开通医保个人账户线上支付服务，覆盖人口超过1亿。公司还推出多项快速检验服务，提升线上医疗服务体验，进一步完善一站式服务模式。报告期内，公司的线上医疗服务在全国14个城市覆盖，为用户提供了更为便利的医疗服务。（来源：财中社）
阿里健康半年营收143亿：同比增10% 经调整净利9.78亿
阿里健康发布财报。财报显示，截至2024年9月30日的半年，阿里健康营收为142.7亿元，较上年同期的129.56亿元增长10.2%。
截至2024年9月30日的半年，阿里健康医药自营业务营收为121.2亿元，同比增长5.9%。自营业务收入增长主要归因于不断丰富的自营B2C零售商品类目和SKUs，及通过提升信息安全保障、提供更专业咨询服务等措施而不断优化用户体验；医药电商平台业务收入为17.1亿元，同比增长67.5%。
报告期内，阿里健康优化了一些创新业务，受此影响，医疗健康及数字化服务业务的收入为4.4亿元，同比降低9.4%。
截至2024年9月30日的半年，阿里健康毛利为35.34亿元，较上年同期的28.69亿元增长23.2%。
截至2024年9月30日的半年，阿里健康期内利润为9.78亿元，较上年同期的4.45亿元增长72.8%；经调整净利为9.78亿元，较上年同期的6.4亿元增长52.2%。（来源：雷递财经）
中国平安“家庭医生服务”在北京上线
11月12日，中国平安“让每一个家庭拥有平安家医”服务落地启动会在京举办，标志中国平安家庭医生旗下医疗健康服务在北京地区全面上线。
平安健康董事长兼CEO李斗致辞中说，“平安家医”作为医疗健康服务的核心枢纽，兼具医生、健康导航员、客户经理的三重角色，打造 一站式主动健康管理服务体系，同时拥有强大的医疗科技实力，建成领先业界的AI辅助诊疗平台“平安医家人”医生工作台。截至目前，全国试点机构的服务满意度NPS均为100%。
平安健康相关负责人介绍，所谓"11312"主动健康管理服务体系，即拥有1个多重认证指导、专业权威的家庭医生团队，1个国内领先、国际一流的标准服务路径；3套针对亚健康人群、慢病人群、疾病人群的主动健康管理服务，以及提供12项稀缺医疗资源，并推出"健康主动管、慢病能管好、疾病管全程"用户服务承诺。全新升级后的"平安家医"尊享版服务，通过一个专属家庭医生入口，即可体验省心、省时、又省钱的一站式家庭健康管理服务。
据了解，"平安家医"所涉服务由平安健康互联网股份有限公司、平安医疗科技有限公司提供，涉及就医服务由第三方医疗机构直接提供，平安健康互联网股份有限公司仅提供协助预约，不参与提供相关医疗服务。（来源：北京青年报）
行业数据
中国人保：前10月原保险保费收入为6065.1亿元，同比增长5.31%
11月14日，中国人民保险集团股份有限公司（以下简称“中国人保”）公告表示，2024年1月1日至2024年10月31日，该公司子公司中国人民财产保险股份有限公司、中国人民人寿保险股份有限公司及中国人民健康保险股份有限公司原保险保费收入分别为4609.27亿元、997.78亿元及458.05亿元，同比增长4.8%、5.6%、10.1%。
2024年1-10月，中国人保三家子公司合计原保险保费收入为6065.1亿元，同比增长5.31%。（来源：北京商报）
中国太保：两子公司前10月原保险保费收入合计3924.48亿元
11月14日，中国太平洋保险（集团）股份有限公司（以下简称“中国太保”）公告表示，在2024年1月1日至2024年10月31日期间，公司子公司中国太平洋人寿保险股份有限公司的累计原保险保费收入为2195.98亿元，同比增加2.4%。同时，子公司中国太平洋财产保险股份有限公司的累计原保险保费收入为1728.5亿元，同比增长7.4%。中国太保两子公司前10月原保险保费收入合计3924.48亿元。（来源：北京商报）
监管动态
国家金融监督管理总局：各金融机构要积极融入老年友好型社会建设
据国家金融监督管理总局官网，为深入贯彻党中央、国务院关于加强新时代老龄工作，发展银发经济增进老年人福祉的决策部署，落实中央金融工作会议精神，做好养老金融大文章，切实提升老年人金融服务水平，金融监管总局发布《关于进一步提升金融服务适老化水平的指导意见》（以下简称《指导意见》）。
《指导意见》指出，各金融机构要积极融入老年友好型社会建设，在营业网点设置时充分考虑区位因素和消费群体特征，合理科学进行营业网点布局，适度向老年人聚集区域倾斜。支持各金融机构结合当地老年人金融服务需求、周边人群年龄结构、同业机构网点地理分布等情况，通过优化或调整现有网点经营思路等方式，满足老年金融消费者金融服务需求。
各金融机构要加强互联网网站、移动互联网应用等适老化无障碍升级改造，进一步优化界面交互，提供内容朗读、操作提示、语音辅助等功能，便于老年人获取信息和服务。支持各金融机构根据老年人使用习惯，开发应用“长辈模式”“关怀模式”，提供布局清晰、内容简洁、重点突出的页面。鼓励各金融机构向存在使用困难的老年人提供一键远程人工服务。（来源：金融一线）
海外篇
行业动态
人工智能和巨额融资推动保险科技融资创下新高
根据Gallagher Re的全球保险科技报告，2024年第三季度全球保险科技投资达到13.8亿美元，创下2023年第一季度以来的最高融资水平。
在总投资中，55.5%的投资都投入了价值1亿美元或以上的巨额融资。尽管2024年第三季度保险科技领域共达成77笔交易（近四年来的最低水平），但Gallagher Re指出，人工智能仍然是一个核心主题，其中63.4%的交易瞄准以人工智能为中心的保险科技领域。Gallagher Re强调了（再）保险公司的一种趋势，他们主要将技术投资投入中期融资。
在2021年融资高峰期，大型融资占投资资本的62%，158亿美元中的98亿美元来自这些大型交易。然而，这些数字仅来自8%的交易，这带来了波动性并误导了人们对平均交易规模的认知。
Gallagher Re的分析进一步表明，在当今的融资环境下，初创公司每季度的投资额平均约为 10亿美元，相对于交易数量而言，它们可能获得更稳定的资金。
报告还强调了人工智能监管方面的重要发展，即8月1日生效的《欧洲人工智能法案》（AI Act）。Gallagher Re指出，这项被称为全球第一部综合性人工智能法的立法侧重于管理与健康、安全和权利相关的风险。
《人工智能法案》基于风险框架规定了明确的义务，该框架按风险等级对人工智能应用进行了分类。垃圾邮件过滤器等低风险系统只需承担最低限度的义务，而医疗应用等领域的高风险人工智能系统则必须遵守严格的准则。
某些人工智能用途，例如社交评分，由于被认为对基本权利构成威胁而被彻底禁止。
Gallagher Re指出，《人工智能法案》的影响可能超出欧洲，其他地区也可能会研究类似的监管框架。在美国，州监管机构预计将在决定人工智能监管如何适用于保险和再保险等各个行业方面发挥关键作用。
CNA公布2024年第三季度业绩
CNA保险公布了其2024年第三季度收益。
财产和意外险部门的综合成本率为97.2%，其中包括1.43亿美元的灾难损失，使成本率增加了5.8个百分点，与过去五年的平均水平相似。基本综合成本率为91.6%，连续第15个季度低于92%。
本季度，财产和意外险留存率保持强劲，达到85%，同时美国续保保费增长1%。新业务增长5%，达到5.47亿美元，创今年季度最高增幅，所有部门都为这一增长做出了贡献。
CNA国际业务的竞争依然激烈，导致承保保费增长持平。净承保保费下降2%，经汇率波动调整后为1%。国际业务的整体费率略有下降。然而，不同地区和产品之间的定价和竞争水平各不相同，使得CNA本季度新业务增长了18%，留存率提高了两个百分点，达到82%。
CNA的个人保险业务自2004年起关闭，集团保险业务自2016年起关闭。自那时起，CNA 通过积极管理大幅降低了保单风险，并确保了费率的显著提高和福利的减少。在投资方面，自2022年初以来的优惠利率增强了该业务的财务状况，使CNA能够投资于收益率与其负债相匹配的高质量长期证券。这种方法促使法定保证金自2022年以来增加了近3亿美元。
Progressive Home将停止Dwelling Fire业务线
Progressive Home宣布决定停止提供住宅火灾（房东保险）产品线 (DP-3) 业务。此举是 Progressive Home已在多个州采取的各项行动的延续，是该公司为确保其房地产业务的长期稳定而采取的持续战略努力的一部分。
Progressive Home仍致力于房主保险市场，并将继续提供房主、租户、公寓、洪水和综合保险。终止DP-3业务的决定预计将在许多州为自住房屋保险创造更多承保空间。
Progressive Home将根据州监管要求，最早于2024年11月19日停止销售新的商业DP-3 保单，并开始向某些州受影响的保单持有人发送不续保通知。
截至2024年9月30日，DP-3保单占所有Progressive财产保单的3.6%。
Progressive Home决定停止提供DP-3是其已在某些州开始实施并计划在所有州实施的一系列举措的一部分。这些举措包括专注于为自住房屋和捆绑业务提供保险、提高最低风灾/冰雹免赔额要求、强制执行屋顶材料付款计划背书，以及确保代理商在承保质量期望方面保持一致。
融资收购
专业保险公司Fortegra获得1.5亿美元增长融资
Fortegra Group是一家全球专业保险公司，也是Tiptree Inc.的子公司，已完成发行1.5亿美元、年到期的9.25%固定利率重置次级票据。
通过这项投资，Fortegra旨在通过量身定制的保险解决方案深化合作伙伴关系，增强风险管理能力，保障合作伙伴和保单持有人的利益，并通过有针对性的增长计划提高盈利能力。
保险公司解释说，这些债券将根据契约发行，将是Fortegra的次级、次级和无担保债务，并将由Fortegra的某些子公司以次级次级方式担保。
首席财务官Ed Peña评论道：“有了这项战略融资，Fortegra能够推动盈利增长，并为美国和欧洲的合作伙伴和保单持有人提供最佳风险管理。
“通过加强资本状况，我们可以进一步增强专业保险产品，扩大保修和消费品业务，并实现风险组合多元化。
“此次交易表明，我们致力于为合作伙伴、保单持有人和股东提供长期价值。我们有能力利用市场机会，同时高度关注风险管理、业务增长和卓越运营。”
Ruby Re完成第二轮融资
RGA宣布第三方人寿再保险公司Ruby Reinsurance Company成功完成第二轮融资，共筹集资金4.8亿美元。
第二轮融资包括AllianceBernstein LP、EnTrust Global和Enstar Group等公司的资本承诺。加上Golub Capital、Hudson Structured Capital Management和Sammons Financial Group的初始投资，Ruby Re筹集的总资本为4.8亿美元，接近该机构4亿至5亿美元目标范围的上限。
“Ruby Re成功完成第二次融资，融资额达到我们目标区间的上限，标志着这一创新型保险 sidecar平台的一个重要里程碑。Ruby Re现已获得大量承诺资本，准备扩大其资产密集型能力和产能，”RGA执行副总裁兼首席投资官Leslie Barbi表示。“我们投资伙伴的持续支持证明了我们的战略和我们在资产密集型再保险领域的良好业绩。”
数据与报告
报告：四分之一的保险公司使用人工智能评估风暴风险
ZestyAI是一家由AI驱动的气候和财产风险分析提供商，其一项新调查揭示了保险公司在管理日益严重的极端天气事件威胁方面的方式发生了变化。
根据对200名高级财产和意外伤害保险高管的调查，四分之一的保险公司现在正在使用人工智能来帮助评估与严重风暴相关的风险。人工智能风险模型的采用也在野火评估中不断扩大，18%的保险公司将人工智能纳入野火风险评估中。
这项研究突显了保险行业坚信人工智能将在管理气候相关损失方面发挥重要作用。73%的受访高管同意人工智能模型对于应对气候变化加剧的天气事件频率和严重程度的增加至关重要。
尽管人工智能的使用日益广泛，但业界对于最有效的风险模型仍存在分歧。54%的受访者仍然青睐基于历史数据的传统精算模型来评估野火风险。
对于强对流风暴，45%的受访者更倾向于使用随机模型（即基于随机变量模拟一系列可能结果的模型）。虽然只有20%的高管认为人工智能和机器学习模型最为准确，但27%的高管认为，结合使用不同的建模方法可以为风险管理提供最佳预测。
调查还指出，极端天气事件的成本正在上升。美国严重风暴造成的保险损失从 2022 年的300亿美元飙升至2023年的500多亿美元。因此，许多保险公司高管正在优先考虑实用的风险管理策略，例如人工检查、免赔额策略和实际现金价值 (ACV) 屋顶背书。只有32%的受访保险公司将不续保作为优先事项。
对于选择人工智能风险模型的保险公司来说，行业采用是最重要的因素，45%的受访者将其列为首要考虑因素。值得信赖的同行采用率 (40%) 和价格 (37%) 也位居前列，而监管部门的批准和模型透明度对决策的影响则不那么重要。
调查显示，保险业高管越来越一致地认为，人工智能在行业未来发展中将发挥至关重要的作用。80%的受访者认为，人工智能正在释放新的盈利增长机会，73%的受访者认为，采用人工智能的保险公司将胜过未采用人工智能的保险公司。
在已经采用人工智能风险模型的保险公司中，81%表示他们在适应气候变化带来的挑战方面领先于竞争对手。在仍在使用传统风险评估模型的保险公司中，这一数字下降到66%。
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