来源：财经杂志
普惠金融不仅是金融机构和金融监管部门要做的文章，更应该是全社会要做的文章，成功离不开整体制度的安排
文｜严沁雯 张颖馨编辑｜袁满
水资源可以进行融资吗？在过去很长一段时间，这个问题的答案并不明朗。
有着“中国小水电第一市”之称的浙江丽水，拥有798座小水电站。由于投产时间过长，且设备存在老化、机组效率较低等问题，这些数量不少的水电站亟需转型升级。然而，资金短缺却成为横亘多年的“拦路虎”——修建水电站时股权结构复杂，资产无法确权，“企业不敢贷，银行不敢放”现象普遍。
2023年，丽水创新推出“取水贷”产品，为水电站融资难题解扣。丽水青田县方山乡的奇艺水电站便是受益者之一。在获得商业银行600万元贷款后，奇艺水电站迅速完成自动化改造，每年营收增长达40%。
以上，正是普惠金融改革试验区的创新成果之一。日前，在2024中国普惠金融国际论坛暨人大老博士论坛（下称“论坛”）上，中国人民银行（下称“央行”）丽水市分行党委书记、行长顾锦杰详细分享了上述实践案例。
近年来，央行在多个地区开展普惠金融改革试验区建设，通过基层探索、局部试点，试验区承担了为全局性普惠金融改革工作“蹚水探路”的角色。
当前，中国普惠金融跃至高质量发展阶段；中央金融工作会议更是明确提出做好普惠金融等五篇大文章……在此背景下，普惠金融改革试验区的实践经验能否推及更多地区？面对日趋激烈的市场竞争，作为普惠金融主力军的商业银行又将如何应对？
“蹚水探路”，谋创新求突破
“在水利局向奇艺水电站颁发‘取水许可证’后，浙商银行丽水分行根据‘取水权’评估未来收益，将‘取水权’作为抵押物进行登记，最终向奇艺水电站发放了600万元贷款。”顾锦杰表示，通过“取水贷”产品得到贷款，奇艺水电站最终顺利实现了绿色转型。
无独有偶。大学毕业后选择来到丽水富岭创业的95后年轻夫妻邱磊磊与王州红，亦在丽水市相关部门与浙商银行的帮助下，实现了自己的创业梦，并成功赚到人生的“第一桶金”。
邱磊磊告诉《财经》，最初，他与妻子决定在丽水深山中打造一个以陶艺为主，集窑烤披萨、户外烧烤为一体的互动体验基地，并将其命名为“小院造悟”。但随之而来的租金、装修改造等费用却让这对年轻夫妻犯了难。
缺少抵押物、创业不确定性大……过往，这些风险因素导致像邱磊磊、王州红这样的青年创业者，较难从商业银行得到充分的资金支持。但如今，邱磊磊与王州红不仅得到了浙商银行丽水分行的50万元贷款，且在丽水市人社局创业贴息政策下，享受到了全额贴息，融资成本大幅降低。
“针对丽水市当地青年创业的特点，我们创新推出了‘青年初创贷’（下称‘青创贷’）产品。不同于一般经营性贷款对营业执照成立时间、担保方式的要求，‘青创贷’对营业执照和成立时间不设限，申请门槛低、利率优惠。”浙商银行丽水分行小企业信贷中心主要负责人陈莉苇告诉《财经》，不仅仅是“青创贷”，近年来浙商银行还针对丽水当地不同行业、产业情况，创新推出了不少特色贷款产品。
如上案例，均是丽水市相关部门与商业银行共同探索普惠金融创新的缩影。作为全国首个经央行批准的农村金融改革试点地区、全国普惠金融服务乡村振兴改革试验区，近年来，丽水普惠金融发展成效突出。
《丽水市普惠金融服务乡村振兴改革试验区2023年度评估报告》（下称《报告》）显示，2023年丽水市农户和普惠小微申贷获得率、普惠民生保险（浙丽保）参保率达到90%左右，普惠小微贷款同比增速27.78%，涉农贷款增速29.18%，新型农业经营主体贷款增速26.28%。同时，银行机构贷款加权平均利率降至4.87%。
不仅仅是丽水，越来越多地区在普惠金改的过程中推陈出新，并取得不错成绩。与丽水一致，陕西铜川也在2022年获批普惠金融改革试验区。
论坛上，央行铜川市分行副行长陈涛介绍，试验区相关工作开展以来，铜川坚持以金融健康为核心，构建起基于金融健康的消费者金融教育的消费体系。同时，提升普惠金融综合服务站助力乡村基层治理水平。此外，通过网格化推动社会型体系建设、整村授信等，以及通过金融服务创新助力绿色转型升级。
据悉，铜川市结合普惠金融改革试验区的试点方案，推出了“铜川指数”评价指标体系（注：该体系包括五大模块、35个正项指标、4个负项指标）。经测算，当地2023年较2021年的指数增幅近50%。
在普惠金融改革试验区“蹚水探路”的同时，中国普惠金融行业亦在政策指引、技术创新等多重因素助力下，实现了“量增、面价、价降”，并进入高质量发展新阶段。
以普惠信贷为例，央行数据显示，2024年三季度末，人民币普惠小微贷款余额为32.9万亿元，同比增长14.5%，增速比各项贷款高6.4个百分点，前三季度增加3.51万亿元。另据国家金融监督管理总局数据，2024年前三季度，全国新发放普惠型小微企业贷款平均利率为4.42%，较2023年下降0.35个百分点。
银行“互卷”，解题可持续
市场关注，丽水等普惠改革试验区的创新探索和成功经验能否被复制、推广到更多地区？
论坛上，央行研究局副局长纪敏提到，需要对政府财政的贴息占当地财政支出比重进行比较。一方面，试验区有利于增强政府财政对普惠金融风险的分担力度；另一方面，若是财政贴息比重明显高于其他地方，在复制推广上也可能存在一定难度。这其中，不仅需要用财政贴息、担保等衡量地方政府的支持力度，还须观察这一指标是否在普惠金融质效持续上升的同时而逐步下降。
以丽水的改革试点为例，其间离不开当地财政支持力度的加大。根据《报告》，2023年丽水市普惠金融“风险补偿”与“贴息奖补”资金总规模在财政支出占比达0.21%，较2022年大幅增长0.17个百分点。同时，2023年拨付了2024万元至融担公司及用于支农支小贷款贴息。
在上海新金融研究院副院长刘晓春看来，普惠金融不仅是金融机构和金融监管部门要做的文章，更应该是全社会做的文章，成功离不开整体制度的安排。以丽水的“生态抵押贷”为例，抵押物模式能否被复制，在于抵押物能否产生覆盖不良资产的作用。然而部分区域的经济体量可能相对较小，林权等抵押物具有地域性，可能会因流动性不足出现抵押效率不高等问题。在此背景下，制度安排是否有效，尚待进一步探索。
当下，身处普惠金融发展新阶段，普惠客群需求发生了怎样的变化？以商业银行为代表的金融机构又应如何写好普惠金融这篇大文章？
“普惠金融正从单纯的融资端向综合服务转型。与此同时，其仍面临同质化竞争和金融排斥等问题。”浦发银行副行长康杰在论坛上指出。
康杰进一步指出，近年来，浦发银行以数智化解决信息不对称问题、以数智化深耕商业市场、以数智化完善服务体系，实现以客户为中心的全方位、体系化普惠金融服务。同时，增厚客户利益，主动做好客户权益保护，加强非金融生态服务，为小微企业提供全方位、个性化的支持，推动普惠金融的可持续发展。
据《财经》了解，浦发银行于近期发布了普惠金融30+行动举措，涵盖践行社会责任、构建产品体系、强化客户经营、数智生态服务、践行金融向善五个方面工作。具体来看，在强化客户经营方面，该行推出“无还本续贷”政策，持续下调普惠贷款利率、三年降幅近30%等举措。
“之前金融机构服务小微企业，主要考虑提高普惠金融的覆盖度，但随着各类型机构大规模进入普惠金融赛道，普惠金融发展的重点就从有没有转向好不好、从好转向如何更好。”浙商银行小企业信贷中心（普惠金融事业部）副总经理富浩向《财经》表示。
据富浩介绍，近年来，浙商银行不断提升普惠金融服务质效，一方面，大力发展数字普惠，为小微企业提供无需抵押的数字化业务产品服务体系，不断提升金融服务的便捷性；另一方面，浙商银行以金融顾问制度为抓手，从原来单一的融资服务向综合金融服务转型，充分满足企业在知识产权、法律、税务等多方面的非金融服务需求。
但普惠市场挑战依然不小。近年来，面对大行在普惠市场的加速下沉，部分股份制银行、不少地方中小银行压力倍增。如何走好效益与风险的平衡木，进而推动发展的可持续，仍是行业待解的长期课题。
“大行做的是更优质的客群，贷款利率最低；城商行等风险容忍度较高，贷款利率则相应较高；股份制银行目前基本只能做处于大行和城商行定价中间的那部分客群。”有股份行小微业务负责人告诉《财经》，即便如此，其所在银行普惠小微贷款定价也在持续走低，往年普惠贷款利率降幅通常在30个-40个BP（1BP=0.01%），2024年这一数据则达到了70个-80个BP。
另有嘉宾在论坛上表示，从理论上看，应由大银行服务大企业，小银行服务小企业；而从实践来看，此前文件要求“保持农信社等县域农村金融机构法人地位和数量总体稳定”，但近几年银行越来越大，例如部分农村信用社变成农村商业银行。“后续建议从监管的角度规范各类金融机构的职能定位。”
陈涛亦提到，在县域普惠金融约十年的发展历程里，竞争格局已发生改变。大行在下沉中利用先进的技术、优惠的资金成本，大兵团阵地战式地拓展业务，小银行通过差异化经营应对竞争格局，但总体压力较大。“在这种格局下，如何继续调动小银行服务小微主体的积极性，是需要我们进一步解答好的问题。”(作者为《财经》记者)
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