在金融贷款领域，中介服务本应在合法合规的框架内为借贷双方搭建桥梁，不过当不法手段悄然渗入，其合法性便岌岌可危。
最近有个跟高额贷款中介费有关的争议案子，引起了我的关注。借款人郑某通过中介拿到贷款后，就想把总共10.94万元的中介费要回来。法庭审理完后，驳回了其退费诉求。在这份判决结果里，有好多我们得好好去研究的金融风险和法律提醒呢？今天老马给大家好好的剖析一下，希望能对同行或客户有所帮助。（文末附思维导图）
案件回溯：非法手段下的贷款交易
2021年，郑某经他人介绍结识了贷款中介王某。
彼时王某向郑某承诺能够顺利办理房屋二次抵押贷款业务，为其资金周转难题提供解决方案。
于是在王某的运作下，2022年7月，通过A财务咨询公司的协助，郑某从甲信托公司成功获取了42万元贷款。
但令人未想到的是，在办理那些相关事务期间，王某为达成贷款条件，竟然使用了伪造郑某单身证明这种违法的方式。
贷款到账以后，郑某给王某付了12.84万元，这里面有代理费9.68万元，两个月的利息押金1.26万元，还有王某提前垫付的其他贷款1.9万元。
但事与愿违，2023年8月28日，郑某在偿还完贷款本金、利息及罚息后，意识到贷款过程中的非法行径，随即便向公安机关举报王某伪造户口簿一事，可惜未得到受理。
随后郑某拿定主意要借助法律手段去处理事情，依据“不当得利”这个缘由，把王某告到了法庭，让对方把中介费给退还回来，这个时候，也要求王某负担起诉讼所产生的费用。一场因贷款中介费而起的法律纷争，就此开始了。
法院裁决：不法行为下的法律判定
法院在审理此案时，经过严谨，且细致的调查与分析，认定郑某在明明知晓妻子不同意贷款的情形下，仍旧配合王某，借助非法手段骗取贷款，其支付中介费的行为具备明显的不法性质。
这种行为，不但违反了社会的公共道德以及传统习俗，也给金融秩序还有社会公共利益带来了损害。
基于此法院依据相关法律法规，明确驳回了郑某的诉讼请求，彰显了法律对不法行为的零容忍态度。
多重视角下的深度剖析
此案例将贷款中介服务中的风险暴露遗。中介机构本应凭借其专业能力与合法途径来促成贷款交易，不过王某却为了获取高额代理费，全然不顾，不惜违反法律规定，伪造关键的证明文件。
据行业调查显示，在部分地区，类似通过不正当手段获取高额中介费的中介机构占比约为15%
这后面通常是利益在吸引着他们，让他们不管危险就去行动，心里想着在违法的边缘捞取大量钱财。不过最后肯定会被法律处罚。
借款人的法律意识淡薄与侥幸心理
借款人郑某同样存在严重问题在整个贷款过程里，郑某清楚知道，中介使用非法的办法。可是因为他特别想拿到钱，就决定不管法律带来的风险，抱着一点侥幸心理参与进去了。
这种行为，反映出部分借款人在面对资金需求时，法律意识的严重缺失。
从过往类似案例统计来看，约25%（数据来源：[某司法案例数据库]）的借款人在类似情境下会因侥幸心理而选择与违规中介合作，最终陷入复杂的法律纠纷，给自己带来更大的经济损失。
贷款成本忽视下的盲目选择
此案还凸显了借款人对贷款成本的惊人忽视。
郑某在尚未开始计算罚息之时，他所支付的中介费与一年的贷款利息总计18.5万元。
对比之下，以市场上正规金融机构一年期贷款平均年利率5%（数据来源：[央行或相关金融监管部门统计]）计算42万元贷款的年利息仅为2.1万元。
郑某支付的费用几乎是正规渠道贷款成本的9倍，如此巨大的差距足以证明其在选择贷款途径时的盲目性和对成本考量的严重不足。
应对之策：构建合规金融环境的路径
对于有贷款需求的个人而言，此案例乃是一个深刻的教训。
一定不要有那种觉得能侥幸过关的想法，当去办理贷款的时候，要挑选像银行这类正规的金融机构。
正规金融机构拥有非常严谨的“了”风险评估系统，具备标准的“了”操作流程，能够提供合法且明确的贷款服务。
比如说银行在审批贷款的时候，会对借款人的信用情况以及还钱能力等方面展开全方位的考量，其目的就是保证贷款发放的合理性与安全性。这个时候呢，还可以给借款人给出合适的贷款利息率和贷款期限，如此一来就能切实降低贷款的花费。
据相关数据表明，选择正规银行贷款的客户，在贷款过程中遇到法律风险的概率仅为选择非法中介贷款客户的10%左右（数据来源：[金融行业研究机构]）。
金融机构的积极作为
正规金融机构自身也应承担起更多社会责任。
一方面加强客户教育是关键。通过举办线上的金融知识讲座，以及举办线下的金融知识讲座，还有发布简单易懂的金融知识宣传资料等办法，给公众普及贷款方面的知识，也给公众普及金融法律法规方面的知识，这个时候给公众普及非法中介的常见手法，以此来提升公众的金融素养和风险防范意识。
另一方面，加大产品创新和宣传力度。根据市场需求，推出多样化、个性化的金融产品，简化贷款手续，提高服务效率，增强自身在金融市场中的竞争力，从而吸引更多客户选择正规渠道贷款，从源头上挤压不法中介的生存空间。
此案例如同一块明镜，清晰地将金融行业在发展进程中必须严格坚守的法律底线映照出来。
不管是金融机构，还是借款人，都得从这一案例里吸取教训，清楚明白地认识到合法合规操作的重要性。
金融机构得守住行业规范，这个时候得强化内部管理，如此才能保证每笔业务都在法律框架内开展；借款人得提升自身法律意识，还要慎重挑选贷款渠道，以免掉进非法贷款的圈套里。
只有各方齐心协力，（在这个过程之中）共同维护金融市场的秩序与稳定，才能够营造出一个健康、可持续发展的金融生态环境，让金融真正成为推动经济繁荣的有力支持。
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