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声明:本文内容均引用网络资料结合个人观点进行撰写,请悉知。

在当今金融保险市场格局复杂,分红险作为一种兼具保险保障与投资收益分配功能的产品,近年来备受消费者关注。它以每年按一定比例将实际经营成果的可分配盈余分配给客户的模式,吸引了众多投资者的目光。

与之相伴的是,各类纠纷也时有发生,金华浦江张女士的遭遇便是一个典型的案例,这一事件不仅牵扯到消费者的切身利益,也引发了对于保险行业营销规范与售后处理机制的深度思考。

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张女士于 2011 年 7 月为当时七八岁的女儿和儿子分别购买了信泰人寿的恒富通两全保险(分红型)。基于保险营销员所传达的信息,她满心期待着这份投资能够在孩子读大学时为他们提供一笔可观的资金支持。当时营销员声称,分红险比银行理财更具优势,不仅每年都会有分红,而且在孩子读大学后便可一次性连本带利取出。在这样的诱导下,张女士毅然决定投入,每年需缴纳约 23500 元,持续缴纳了十年,总计达 23 万余元。在缴纳的前四年中,每两年能获得 8400 元的分红,累计已分红 7 万元左右。

当 2021 年 7 月两份保险均交满十年后,张女士准备取钱时却被保险公司告知,该保险合同的保险期间长达 73 年,要到 2084 年才能支取,这与她最初的认知相差甚远。

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张女士提供的保险单清晰地显示,“保险期间” 为 73 年,“交费期间” 为 10 年,交费方式为年交,保险责任约定在合同保险期间届满日生存时,公司按保险金额的 300% 给付满期保险金后合同终止。面对这一巨大的落差,张女士曾尝试与信泰人寿相关工作人员进行协调。保险公司提出以人道主义给予 15.6 万元,加上之前已领取的 7 万元分红,共计 22.7 万元,但这仍低于她十年来所缴纳的保费总额。无奈之下张女士拨通了当时保险营销员华某某的电话,却得知其已变成 “植物人” 五六年,其丈夫表示不知情并建议张女士咨询保险公司。保险公司客服则表示会在两个工作日内回复处理结果。

保单承保后工作人员曾对张女士进行电话回访,且信泰人寿声称张女士清楚相关的条款、责任和义务。由于目前张女士无法提供营销人员存在误导的证据,公司也因营销员的特殊状况无法核实相关情况,而合同已生效 13 年,所以对于张女士要求全额退费的诉求,公司难以支持。但鉴于此前双方调解未能达成一致,后续公司愿意配合再次调解。

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从法律专业人士的角度来看,这一案例凸显了分红险在实际操作中诸多潜在的问题与风险。深圳市律师协会保险法律专业委员会委员、广东天梭律师事务所律师胡廷梅指出,在众多实际案例中,像张女士这样的分红型保险投保人若中途退保取钱,普遍会面临本金损失一大半的困境。

在诉讼途径中,保险公司通常会依据保险条款进行计算,退保时按照保单的现金价值而非投保人所交保费退款,而保单上的现金价值往往较低。曾有投保人因生意破产急需资金,欲退保已缴纳 100 万保费的分红型保险产品,最终仅取出 50 万元左右及少量分红。并且保险公司在诉讼中还会强调保险产品的经营成本、税费以及支付给保险营销员的佣金等因素,同时主张投保人在签保单时已明晰所有条款与责任义务。这意味着即使投保人认为自己受到营销员话术误导,若无法提供如误导性录音或文字对话等具体证据,其诉求很难得到法律支持。

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江苏当代国安律师事务所律师虞立峰也强调,投保人在购买保险时不能仅仅依赖保险代理人或营销员的口头介绍。因为口头说辞难以留存证据,容易在后续纠纷中陷入被动。投保人应在交流过程中做好录音,同时仔细比对书面合同中的记载与描述是否与口头介绍相符,并且要高度关注保险的期限等关键要素。

胡廷梅还深入剖析了分红险的本质特性。她指出保险的核心价值应在于保障功能,而非单纯追求投资回报。分红型保险虽有分红收益,但存在一定风险,其收益率并非固定标注于保单,而是处于波动状态。对于投保人而言,若以长期规划为子女未来生活储备资金的目的,可考虑长期持有分红险;若有闲置资金且能承受风险,也可适当投资,但需做好如股票投资般盈利与亏损的心理准备。而对于那些分红低、保费高的长期性分红险,投保人则需审慎评估,在必要时及时止损退保,以避免持续的高额保费支出。

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张女士的案例清晰地映照出分红险市场中存在的诸多问题。一方面保险营销员的营销行为缺乏有效规范与监督,导致部分营销员可能为了业绩而进行误导性销售,给消费者带来错误的预期。另一方面消费者在购买保险时往往缺乏足够的专业知识与风险意识,过于轻信营销员的口头承诺,而忽视了对保险条款的深入研读与理解。同时,保险公司在售后处理纠纷时,虽依据合同与现有证据行事,但在某些情况下可能未能充分考虑消费者的实际困境与合理诉求,使得消费者在面对本金损失时感到无助与不满。

为了有效化解此类纠纷,保险行业需要从多方面进行反思与改进。应加强对保险营销员的培训与监管,建立严格的行业规范与职业道德准则,杜绝误导性销售行为的发生。保险公司在销售过程中应更加注重对消费者的风险提示与条款解释,确保消费者在充分了解产品特性与风险的基础上作出理性决策。再者,对于纠纷处理机制,应进一步完善调解与仲裁程序,在遵循合同与法律的基础下,更多地兼顾消费者的权益保护,寻求更加公平合理的解决方案。

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在金融市场日益多元化的今天,分红险作为一种重要的金融产品,既有着为消费者提供保障与收益的潜力,也隐藏着诸多风险与挑战。只有通过保险行业、监管部门以及消费者自身的共同努力,才能构建一个更加健康、公平、透明的保险市场环境,让分红险真正成为消费者财富规划与风险保障的有力工具,而不是引发纠纷与矛盾的源头。

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