大家好，我是东哥，你身边放心的香港保险顾问。
这是我的第621篇原创。
上篇文章，还是上周五写的，讲
在俺这轮更新开始，这还是头一次。
实在没办法，最近忙的昏天黑地，死的心都有了。
但再怎么样，咱一周一篇的快讯也必须写。
现在是凌晨5点，为了俺的亲读者们，拼了！
今天，我们探讨一下香港储蓄险的流动性。
保险主要用来做长期配置，所以产品设计上更侧重稳健增值。
那它流动性怎么样？
我们从四个使用的角度来考量，分别为不用、小用、急用和大用。
怎么理解？
1
不用是储蓄险保单最简单的用法。
让它一直复利增值就可以。
可以到多久？
永续传承。
目前的主流产品，都支持无限次更换受保险人。
那么就可以让它一直在里面翻滚复利。
具体怎么操作？
简化的模型里，我们把储蓄险理解为一款理财产品。
而本质上，它依然是保险产品。
那么就会完全按照保险的特点来。
买了储蓄险之后，会在两种情况下计划终止
受保人身故；
投保人退保。
咱举个例子。
比如李雷买了一份50万的储蓄险，分5年交。
受保人是爱人韩梅梅。
韩梅梅去世，默认情况下保单按身故赔付执行。
然后保单终止。
问题是，李雷买的这个保单，目的并不是给自己用。
而是想传给孩子小明。
哪怕韩梅梅去世，也希望保单可以继续生效。
尤其香港保险的特点，是收益率随着年限增长，也一直在涨。
不仅有复利年限上的优势，还有复利率在年限上的优势。
就比如保单第20个年度，终于熬到5.59%的收益了。
这时候如果因为韩梅梅去世，导致保单退保，就很不合适。
多不合适？
还是数据说话。
第10个保单年度，当年收益是3万多；
第20个保单年度，当年收益是10万多；
第40个保单年度，当年收益是30多万……
李雷是多么希望，即使在第30个保单年度，韩梅梅不幸去世，保单也能继续生效。
等于小明以后每年就是躺赚几十万啊喂！
怎么办？
更换受保人。
就比如，韩梅梅年到80，感觉自己身体每况愈下。
李雷就可以提前把保单的受保人更换为小明。
变更完毕后，小明就成了新的受保人。
只要小明健在，保单就继续生效。
和韩梅梅就不在有任何关系。
完美地实现了财富的代际传承。
2
这个安排，也不错。
但有个问题，就是需要提前安排。
如果韩梅梅是意外去世呢？
比如出了场车祸？
默认状态下，保单就会终止。
履行身故赔付。
问题是，后面那么澎湃的收益啊……
怎么办？
保险公司已经考虑到了这种情况，所以特意做了一个产品上的安排。
什么安排？
设定保单后备受保人。
什么是保单后备受保人？
当前受保人在世的时候，保单持有人可以给保单设置一个还没有成为受保人的受保人。
当前受保人身故后，保单持有人就可以通知保险公司，将后备受保人转为新的受保人，或者说替换已故受保人。
从而使保单继续生效。
有没有什么限制？
主要有两个。
一个是，后备受保人必须具有可保利益关系。
比如说配偶、子女、孙子女辈之类。
说到底，保险成立的前提条件之一，就是可保权益。
二个是，替换受保人需要在当前受保人去世后一年内。
如果一年内没有申请，保单就会终止，按受保人身故赔付。
还是请出李雷一家。
李雷可以设置
保单受保人为韩梅梅；
保单后备受保人为小明；
就算韩梅梅意外去世，李雷也可以在一年内走个行政流程，把保单的受保人变更为小明。
然后保单继续生效，继续享有澎湃的收益。
虽然韩梅梅不能复生，但想来她在天有灵，看到小明以后能一生衣食无忧，也会欣慰吧。
那通过不断更换受保人和设定后备受保人，岂不是这笔钱就可以一直赚下去……
是。
这是现在世界范围内，财富管理行业正在进行的一个转变。
永续传承。
就比如，世界第四大离岸金融中心开曼，今年也修订了法案。
废除了之前的一直沿用的信托最长存续期150年的规定。
它是开曼信托，咱是香港保险，皆有异曲同工之妙。
可见英雄所见略同。
而效果，就夸张了。
数据如下表
如果能传个两代，比如100年，能到达多少？
4个亿。
每年的当年收益，就是3000万级别的。
卧槽……我爷爷那代真该给我买啊喂~
3
不用当然很丰满，但现实往往要更骨感。
我们总会需要一些现金流的时候。
比如补充养老之类。
这时候怎么办？
局部提取即可。
什么是局部提取？
你可以把你的保单，理解成一个银行账户。
保单的现金价值，就是银行账户里面累存的钱。
这部分钱，是可以由保单持有人自由支配。
放在保单里面，就会产生收益；
想用的时候，从保单里面提取出来就可以。
具体执行上，只需要在保司的手机app就可以操作。
什么app？
myprudential，每一位保险客户都有。
具体可以看东哥之前的梳理
在这个手机app里，点击左下角的提取保单价值，对应输入自己想要提取的金额就可以。
钱就会回到自己的银行卡，想怎么花，就怎么花。
这个用法，对应就可以做出东哥最喜欢的无限现金流的玩儿法。
什么是无限现金流？
就是每年提取金额，小于保单收益。
那么你一边把保单的一部分钱提取出来花，一边保单继续增值。
就等于有了永远都花不完的钱。
就比如下面这几个方案。
吼吼~
4
上面的这个提取，是提出来以后，就拿来享用了。
保单的价值，对应减少。
那么后期的收益，也会对应减少。
如果我只是短期周转呢？
比如保单里面有200万，我需要提取出来50万用。
但我只是临时用一个月周转而已。
一个月之后，我希望这50万还可以还回去，继续吃高息。
如果用上面的局部提取，就没有办法实现。
只能提，不能存。
怎么办？
保单贷款。
什么是保单贷款？
为增强保单的流动性，保单持有人可以将保单的现金价值作为抵押，支付一定利息后向保险公司贷款。
专业的说法，总是有点拗口。
简单地说，就是可以和保险公司借出来保单价值中，保证现金价值80%的钱。
保单可以继续有效，只需要支付一定利息即可。
这个操作非常简单，手机上就可以操作。
保证现金价值是多少？
随着年度不同而不同，这个东哥可以给你详细做做方案。
一定的利息是多少？
现行利息为每年8%。
高不高？
emm……看怎么说。
一方面保险的目的，是长期投资。
利用储蓄险做保单贷款，本就不是它的主要目标所在。
而是做为一个灵活使用的应急措施。
就比如现在，生意上必须一笔钱做周转，否则就会有重大损失。
那就可以把它搞出来。
一笔应急的钱，在高安全性、高流动性的前提下，随用，随取，简单，快捷，方便，对应的必然是比较高的成本。
想要同时获得高收益、高安全、高流动，这个在逻辑上是不成立的。
二方面，这个8%，是你理论上需要支付的成本。
实际呢？
保单贷款贷出的金额，并不影响它在保单内的正常收益。
所以你的实际成本，是8% - x%。
这个x%，对应的就是当期保单的收益。
你的真实成本，低于8%。
具体多少？
咱还是以50万的保单为例，做个分析。
为了更能说明问题，咱这次用保证价值相对高的世誉做演示。
长期来看，它的收益逊色于当家花旦EGC，但中短期内，流动性略佳。
更适合咱当前这个演示。
数据如下
啥意思？
保单投保后第一年，就可以贷出34万。
成本是8%。
但是贷出的这34万，并不影响它在保单里面继续滚存收益。
然后到了第4年，保单就开始有收益了。
到第5年，收益已经大于了实际需要支出的成本。
这时候的保单贷款，等于负利率。
啥意思？
不仅不花钱，还在赚钱。
而且越往后转的越多。
卧槽这么好，是不是必须往外借？
那我必须要往外借啊。
大可不必。
就比如第10年，贷款成本是32096块，收益是56250块，好像实现了免费贷款。
但要是不贷款，不就不用支付这32096块的成本了？
就是纯粹的收益了？
保单贷款的本意，是应急。
咱还是提倡专款专用。
保险这玩意儿，还是稳健一些的，比较好。
图个安心。
保单贷款解决的，是临时的急用。
如果我现在是有大用呢？
比如保单里面有300万，而我现在需要400万。
周转是不够了，局部提取也不够了，怎么办？
这时候就可以把保单整体退保。
整体退保的时候，保单的现金价值，就可以完全取出来。
保单值多少钱，就提取多少钱。
比如300万。
这是最直接，也是最干脆的用法。
保单合同至此终止。
然后一下子补了300万的窟窿，咱现在只需要再想办法搞定100万就可以了。
虽然这个也颇有挑战，囧RZ。
退保是客户的权力，保险公司不会以任何理由阻拦。
所以理论上，完全可行；
实践上，东哥希望我们可以提前做好安排，专款专用，尽量避免退保。
毕竟保单到了后期，那收益是相当澎湃了。
6
今天我们探讨了香港储蓄险保单在不同情况下的流动性。
不用，存留升值，永续传承；
小用，局部提取，无限现金流；
急用，保单贷款，资金周转不影响保单收益；
大用，退保，把钱全部取出使用。
这就是我们常说的，保险不是理财产品。
它的内涵，比一款理财产品，要丰富的多。
也实用的多。
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