各位小伙伴们，今天咱们要聊的话题可是关乎咱们每个人的未来——个人养老金制度！没错，从12月15日起，这个制度就全面推行了，人人都可以参加。是不是听起来挺高大上的？别急，我这就给大家详细剖析一下，到底什么是个人养老金，它跟咱们有啥关系，以及咱们该不该参与。
养老体系的三大支柱，你了解多少？
咱们国家的养老体系就像一座大房子，得靠三根柱子来支撑。第一根柱子就是大家熟悉的基本养老金，也就是咱们现在参加的城镇职工养老保险和城乡居民养老保险。这个就像是房子的地基，稳稳当当的，但也就只能保证咱们的基本生活。
第二根柱子是职业年金和企业年金。这个就像是房子的墙壁，能给咱们提供一些额外的保障。不过这墙壁可不是每个人都有份的，一般得是机关事业单位或者效益好的企业才能享受到。
那第三根柱子就是咱们今天要重点介绍的个人养老金了。它就像是房子的屋顶，虽然不是必需的，但有了它，咱们的房子就能更加坚固、更加温暖。
个人养老金，到底是什么东西？
好了，说了这么多，到底什么是个人养老金呢？其实这个东西跟咱们平时存的定期存款有点像。你想想咱们去银行存定期，是不是就是为了赚点利息？个人养老金也是这么个道理。
你只需要去银行开个户，然后把钱存进去，这个钱就可以用来买各种金融产品了，比如储蓄产品、理财产品、商业养老保险、公募基金等等。目前啊，已经有857只产品可以选择了，可谓是琳琅满目、应有尽有。
不过这钱存进去之后，可不是想取就能取的。得一直等到你退休后才能领取，除非是完全丧失了劳动能力或者出国定居，否则这钱就得乖乖地待在里面。
存这么久，到底有什么好处？
可能有小伙伴要问了，存这么久有什么好处呢？我买这些理财产品，万一亏了怎么办？我还不如买点银行的短期存款产品呢。
这话也不能说完全没道理。但是你得这么想，这些金融产品一般都是中低波动型、绝对收益型的。也就是说，它们虽然不能保证你赚大钱，但一般也不会亏。当然啦，收益有多大，这个谁也没法保证，毕竟市场有风险。
不过这个人养老金制度还有个好处，就是这些投资收益暂时不用交个人所得税。你可以这么理解，就相当于你提前给自己存了一笔养老的钱，而且这笔钱还能免税增值。
当然啦，也不是说你想存多少就存多少。具体存多少，由你自己定，但是每年不能超过12000元。这个数说多不多，说少不少，但也算是给咱们提供了一个额外的养老选择。
不过有一点得说明白，就是退休后你领取个人养老金的时候，是需要缴纳3%的个人所得税的。这个跟基本养老金可不一样，基本养老金是不用交税的。
个人养老金制度，从试点到全面放开
这个个人养老金制度其实从2022年11月25日就开始启动了。当时只是在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市开展试点。现在已经全面放开了，只要是参加了城镇职工养老保险和城乡居民养老保险的人，都可以参加个人养老金。
为什么要搞这个个人养老金呢？其实原因也不难理解。咱们都知道现在老龄化问题越来越严重，基本养老保险替代率——也就是退休金和退休前工资之比——的下降压力非常大。替代率越低就意味着养老金越少。所以光靠那点基本养老金，恐怕是不够的。
就像中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文说的，青年人应该早一点着手准备养老，而且越早越好。因为未来的养老压力只会越来越大。
那养老第二支柱呢？也就是职业年金和企业年金，虽然机关事业单位基本都有，但是庞大的企业职工呢？90%都没有！所以增加一个个人养老金制度，就显得非常有必要了。
数据背后的真相：个人养老金到底火不火？
那又有人要问了，个人养老金既然是自愿参加的，就现在这点好处恐怕没多少人参加吧？这话也不能说得太绝对。
我给大家说个官方发布的数据，
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