前言
2025年12月15日起，将全面实施个人养老金制度，这个制度与我们有关吗？讲的是啥事？
个人养老金制度是什么？
就按照国家现在的养老请主要包括3种，一种是国家鼓励我们缴纳的城乡居民养老保险包含灵活就业，和职工养老保险，就是有单位的人和单位一起交的保险；
还有一种是职业养老金，就是在一些福利较好的国企或大型公子会为员工额外储备一些养老金。
最后一种就提到文本所说的个人养老金制度。
这个制度通俗来讲就是国家鼓励让你自己为自己存钱，一年最多存12000，这个钱与存在银行卡里不同的是，你要等到退休才能取，与存钱一样的是，你可以用它投资买理财产品。
这个钱就是给你自己的，具体的缴纳数额和收益，你都能看到，和在银行开了一个新账户存钱一个道理。
但是他有一个巨大的优势，就是可以抵免个人所得税，我们都知道年收入超过十万就需要纳税了！
但是年底也可以以下是由申请退税，现在又增加了参与个人养老金这一条退税制度。
谁应该选择？又能如何抵税？
因此大家就可以看得出来，实际上它本质上就是一种理财产品，它并不是适合所有人的，它适合那些年收入高于九万六，同时需要抵税的人。
因为如果你的年收入低于九万六的话，养老金再提出来的过程中还会收你3%的利率，这相当于一分没底，一分没挣，所以至少月收入税前8000的人才适合参保。
如果你的年收入大概35万利率是20%，那么12000的养老资金抵税就可以为你节省掉2400元，相当于你用9600元买了一个12000万的个人养老金，退休后还能有收益。
钱还能取出来吗？能不能反悔？
那好处就这一个，坏处是什么呢？
你把钱存在国家规定的银行账户中，购买国家规定的几百个产品，然后这些产品在你退休前的收益，或者说亏损，你都可以看得到，所以首先有亏损的风险。
也就是说，这样就涉及到了一个，这个制度的最大的弊端就是自负盈亏，如果是基金或者保险就有亏损的风险，很可能到退休的时候，账户上的钱是亏损的。
就算它本质上是一种资金的投资，那么也是需要在你退休时到的时候才能取，同时可以类比思路就是，除法律规定的事项外，不能反悔，如果过程死亡，应该可以作为存款继承。
除了不要到退休的时候才能取钱，还有亏损风险外，它还有一个缺点，只适合年收入过十万，并且有钱有意向去投资或者存钱的人。
为什么颁布这个制度，有什么深意？
国家颁布这样的制度是为了让我们每个人都储蓄资金以备养老，还有一个根本上的原因，从今年延长退休的制度我们就可以看出来，现在国家的养老金支收是并不能匹配的。
就是说领取养老金的人群远远大于缴纳的人群，我们国家的养老保险是现收现付的，也就是说我们现在交的保险，会直接支付给那些正在需要养老的人。
现在人口出生比例跟老龄化问题如此严重，也就是说到八零后九零后养老的时候，将彻底进入一个亏损的状态，甚至每个人收到的养老金将大打折扣。
但是国家鼓励第三支柱的养老制度，也就是传统意义上的商业保险养老制度，其实就是养老体系的完备。
因为对比日本目前来说，日本本国老龄化问题严重，他们就很大程度上的借助商业养老制度来缓冲这个问题。
所以如果你身边有收入高还需要纳税的人群，你可以分享给他们看看！
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