近日，复旦大学法学院许多奇教授、陈立教授在Computer Law & Security Review（《计算机法律与安全评论》）发表学术论文“Between Progress and Caution: LegalTech's Promise in Transforming Personal Credit Risk Management in China”（在进步与谨慎之间：法律科技在中国个人信用风险管理转型中的前景）。
《计算机法律与安全评论》是世界范围内知名的法学类国际期刊，位列SSCI的Q1区序列，在JCR收录的430本法学类刊物中排名第7位。（数据来源：2023 Journal Citation Reports）
内容简介
数字经济背景下，信用卡、互联网消费金融等个人信用违约率显著上升，传统的风险管理方法已无法应对现代信用市场的规模与复杂性。法律科技（LegalTech）通过大数据、人工智能、自动化案件处理工具等新兴技术，从贷款前的风险评估到贷款中的行为监控，再到违约后的债务催收与法律诉讼，展现出变革个人信用风险管理的潜力。
个人信用风险管理位于金融安全与个人信息保护交汇处，法律科技在该领域应用的有效性取决于其与监管框架和司法程序的整合协同。法律科技提高了法官处理金融贷款回收案件的工作效率，缓解批量小额个人信用案件的“案多人少”矛盾。同时，通过法律科技公司与司法机构的规范合作，私人救济与公共救济相互融合，减少了暴力催收与恶意反催收行为的发生。
技术驱动的个人信用风险管理需要更加完善的法律环境，促进相关技术的合法利用。应立法规范债务外包催收行业，设立专门监管机构，建立许可制度并引入伦理标准和数据保护协议；建立个人破产制度，保护债务人的基本生活权利，减轻金融机构的不良资产压力；制定行业标准与自律规则，抵制将债务催收者的利润与催收结果挂钩；在保护个人隐私的前提下，建立金融机构间的信用信息共享平台，提高信用风险评估的准确性，并允许债务人通过信用信息中心查询自身信息，同时为催收机构提供必要的信用数据支持。
法律科技的智能化应用伴随风险挑战，必须有所规范。自动化系统可能加剧金融机构的道德风险，如过度依赖技术手段可能导致更激进的放贷行为，而忽视个体情况和社会公平。应在自动化系统中纳入人工监督的具体控制点，构建分级机制以识别需要人工直接介入的案件，包括涉及可能产生示范效应的复杂法律问题、现有规则未涵盖的新情况，以及涉及弱势借款人的事项。系统应当保持清晰的运行边界和问责结构。监管合规的技术解决方案应纳入精细机制以监控和标记潜在的系统性风险，同时为政策决策提供数据驱动的见解。
中国的法律科技实践具有独特性和全球意义。中国的法律科技应用以人民为中心，强调保护消费者权益与维护社会经济稳定，由此不断推动银行业合规风控、司法程序和法律框架的重大创新。通过这些创新，中国不仅有效应对国内市场挑战，也有望影响全球法律和金融实践的发展。法律科技需要在技术创新和伦理考量之间保持谨慎平衡，始终以维护人类尊严和社会正义为终极目标。
研究基础
复旦大学智慧法治实验室作为上海市级科研平台，由复旦大学与上海市司法局合作共建，自2021年开始筹备，于2022年正式成立，其定位为法律科技与智慧法治领域的文理工跨学科高端重点实验室，许多奇教授担任实验室主任。实验室牵头承担国家重点研发计划“跨部门金融案件协同服务与风险预警关键技术研究”项目课题“跨部门金融案件数据共享与知识服务关键技术研究”。2024年1月，上海市司法局印发《关于推动上海法律科技应用和发展的工作方案》，在促进数据开放共享、深化法律科技应用的政策背景下，实验室团队赴法院和相关行业企业展开深入调研，将理论与实践相结合，形成上述研究成果。
作者简介
许多奇，复旦大学法学院教授、博士生导师。入选国家级人才计划、国家级法治人才库。主要研究领域为金融科技法、数据法、财税法。在《中国社会科学》《中国法学》《法学研究》等中英文期刊发表论文百余篇，被《新华文摘》《中国社会科学文摘》《人大复印报刊资料》《高等学校文科学术文摘》等转载20余篇。获中国法学会优秀成果奖、上海市哲学社会科学优秀成果奖、上海市法学优秀成果奖等。
陈立，复旦大学法学院教授。主要研究领域包括国际法、法学教育史、经济法、全球数据治理。曾任外交部第四届国际法咨询委员会委员。近三年已在Human Rights Quarterly, International Review of Economics & Finance, International Data Privacy Law, Journal of International Dispute Settlement, Legal History Review, and Leiden Journal of International Law等期刊发表若干论文。
文献来源（2024年11月网络首发）：
Duoqi Xu & Chen Li, Between Progress and Caution: LegalTech's Promise in Transforming Personal Credit Risk Management in China, Computer Law & Security Review, Vol. 56, 106090.
免费阅读链接（2025年1月19日截止）：
https://authors.elsevier.com/c/1kBYSyog-KWqO
整理|王沛然
编辑|董家杰
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