15 号个人养老金在全国推广，只要有社保就能交，每年最高额度 12000 ，到底交还是不交？又应该怎么交？今天咱们再聊聊这个事儿。
咱们 80 后退休的时间大概在 2040 年到 2050 年左右，那个时候预计我国 60 岁以上的老年人占比会超过 1/3 ，而去年这个比例不过 18.1% 。可想而知，到那时国家的养老压力得有多大，想单纯依靠社保养老也变得不太现实，所以就推出了个人养老金，鼓励大家为自己的退休金再添一份保障。
鼓励的方式就是抵税，能抵多少得看收入，最高一年能抵 5400 ，大家可以在表格里看看自己处于哪个基数。所以我的第一个结论就是，如果你的年度税率扣到了 20%及以上，建议你交，因为交了就等于直接赚钱了，这年头上哪儿找这种收益率？据官方数据，目前已经有 7000 万人开通了个人养老金账户，但很多人还没开始使用，只是把钱放在那里拿活期利息，太亏了。因为账户里的钱不仅能直接抵税，还能用来购买基金、理财和养老险，也能直接储蓄存款，赚取第二份收益。
要是选择储蓄，现在定存国债、大额存单的利率也就 1% 出头，相当于原地踏步，没什么优势。基金理财风险又太大，收益和本金都难保证，养老钱还是稳妥点好，所以养老险更靠谱一些，收益和稳健兼备，而且能活多久领多久，为养老除了社保外，增添更多的收入保障。就拿支付宝上的福寿年年各样板来说，估算年化收益率能有 3.5% 。
举个例子，年入 25 万的 30 岁男性，每年 1.2 万的个人养老金都用来买福寿年年稳健版，连续买 30 年，光是省税就能省下 72000 ，再加上福寿年年本身的收益，到 60 岁退休时整体年化收益率能达 7.19% ，并且持有时间越久收益越高。购买也方便，直接在支付宝上搜养老险，就能找到没开通个人养老金账户的福寿年年购买页面，一键开通和绑定，非常便捷。
要是你对养老有更高的要求，退休后想过上体面的老年生活，经测算每月起码 1 万左右，那福寿年年一年只能投入 12000 ，肯定不够。要想多投填补这个缺口怎么办？
可以再买一份支付宝上的终身银，只需从 30 岁开始往终身营内累计投入 100 万，从 55 岁开始，每月都能领出 6000 多，而且活多久领多久，到 69 岁时累计已领出 111 万，同时账户内还剩 93 万，合计 204 万，相当于本金翻了一倍，测算下来年均收益率能达到 4.18% ，并且支持月缴，很适合打工人定期储蓄。
最后还是要提醒大家，错过 12 月 31 日，就会失去抵扣今年个税的机会，白白损失一笔钱。2024 年只剩下最后 10 天，留给大家做决定的时间不多了，趁现在还有时间，上支付宝搜养老险，找到福寿年年贵养板，用它抵扣，直接省下一笔钱，再用终身赢为自己的老年生活攒下足够体面的底气。
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