出品|WEMONEY研究室
编辑|刘双霞
“债务重组”本应是帮助企业或个人合理调整债务结构、缓解财务压力的合法手段。然而，近年来，不法中介却利用这一概念，设置了重重陷阱，使许多消费者在不知不觉中陷入了更深的困境。
近日，金融监管总局金融消费者权益保护局发布风险提示，提醒人们警惕不法中介诱导，认清“债务重组”背后隐藏的重重风险。
监管指出，近期，在社交平台上出现打着“债务重组”“债务优化”旗号的不法贷款中介信息，诱导消费者“借新还旧”或者申请高息过桥垫资，这种所谓的“重组”和“优化”不仅隐藏着高额收费陷阱和个人信息泄露等风险，而且可能被诱骗实施诈骗等犯罪行为而触犯法律。
01 揭秘不法中介“债务重组”的两大套路
不法中介往往通过各种渠道，如社交平台、电话推销、小广告等，大肆宣传其“债务重组”服务的神奇效果。他们以“低息贷款置换高息债务”“快速解决债务问题”“修复受损征信”等诱人说辞吸引消费者的注意。例如，声称可以帮助消费者将高息的网贷或信用卡欠款转换为低息的银行贷款，减轻还款压力。然而，他们在宣传中往往隐瞒了诸多关键信息，如高额的中介费用、复杂的手续以及潜在的风险。
许多消费者在听到这些虚假承诺后，被眼前的利益所迷惑，轻易地相信了不法中介的花言巧语，从而迈出了陷入陷阱的第一步。
金融监管总局进一步揭示了不法中介的两种套路：
一、借新还旧的迷惑手段：不法贷款中介常常打着“债务优化”“解决债务难题”的幌子，向经济拮据的消费者力荐“无抵押信用贷款”。他们热情地协助办理各类手续，促使贷款机构放款，而这背后的真实目的却是让消费者用新贷偿还旧债。在这个过程中，中介会根据消费者的征信状况，肆意收取高额手续费。消费者满心以为找到了缓解债务的途径，实则陷入了更深的债务泥沼，每一次“借新还旧”都像是在摇摇欲坠的债务高墙上又加了一块砖头，最终可能导致整座债务大厦轰然崩塌。
二、高息垫资的欺诈陷阱：部分不法中介以“养好征信”为诱饵，诱使消费者申请高息垫资。他们先收取一笔数额可观的垫资费，随后帮助消费者申请新贷款来偿还垫资款。一旦贷款成功，中介还会按放款额的一定比例再次索取高额服务费。消费者在这个过程中，不仅要承受垫资的高利息重压，还要支付高额的服务费用，债务雪球越滚越大，还款压力如泰山压顶。
02 “债务重组”背后风险重重
金融监管总局金融消费者权益保护局提示，所谓的“重组”和“优化”不仅隐藏着高额收费陷阱和个人信息泄露等风险，而且可能被诱骗实施诈骗等犯罪行为而触犯法律。
一、高额费用造成还款重压：“债务重组”的背后，是不法中介对高额利益的贪婪追逐。他们在诱导消费者“以贷还贷”或使用过桥资金时，巧立各种名目收取费用，如服务费、手续费、垫资过桥利息等。这些费用使得消费者“债务重组”后的综合资金成本远远高出正常银行贷款息费水平。尤其是通过中介垫资再贷款偿还垫资的方式，消费者除了要承担垫资费，还不得不面对高额的服务费。对于那些缺乏稳定资金来源的消费者来说，这种“债务重组”方式不但无法真正减轻债务负担，反而可能使资金链断裂，陷入更为严峻的还款困境，如同陷入流沙，越挣扎陷得越深。
二、信息泄露与法律风险并存：消费者与银行签订的贷款合同对贷款用途有着明确规定，而“债务重组”所涉及的“倒贷”行为明显违反了合同约定。这意味着消费者将承担违约责任，银行有权要求其提前还贷，个人征信也会因此留下污点。更为严重的是，如果消费者在不法中介的诱导下，编造虚假理由、使用虚假证明材料向银行申请贷款，这种行为涉嫌骗取银行贷款，可能触犯法律，面临法律的严惩。消费者在不知不觉中不仅损害了自身的信用记录，还可能陷入法律纠纷的泥沼，付出沉重的代价。
03 如何避免陷入“债务重组”陷阱？
面对如此复杂多变的“债务重组”陷阱，广大消费者必须保持高度警惕，增强自我保护意识。
金融监管总局金融消费者权益保护局提醒广大消费者，应警惕不法贷款中介虚假宣传和诱导，警惕不法中介隐瞒不利信息、只谈诱人条件的虚假宣传和误导，切勿盲目相信陌生来电、短信、广告传单、社交平台等渠道推送的“债务重组”“债务优化”“免抵押担保”等贷款中介信息，避免陷入相关陷阱。
消费者应提高自身的风险意识，对任何看似美好的金融承诺保持警惕。积极主动地学习金融知识，了解债务重组的基本概念、合法流程以及可能存在的风险。可以通过阅读金融书籍、关注权威金融机构的公众号或网站、参加金融知识讲座等方式，不断提升自己的金融素养。只有具备了足够的知识储备，才能在面对不法中介的诱惑时，准确识别其中的陷阱，做出明智的决策。
监管提示，在寻求债务重组或其他金融服务时，务必选择正规、合法的金融机构。正规金融机构受到严格的监管，其业务操作更加规范、透明，能够为消费者提供相对安全、可靠的服务。可以通过查询金融机构的资质、口碑、经营历史等方面来评估其可信度。同时，要警惕那些声称可以“快速办理”“无视征信”“低息高额”等不合常理的中介机构，这些往往是不法分子的幌子。在签订任何合同或协议之前，务必仔细阅读条款内容，如有疑问，及时咨询专业人士。
在面对债务问题时，消费者要保持冷静理性，不要被不法中介的紧急催促或威胁所影响。在做出决策之前，多与家人、朋友或专业的财务顾问进行沟通和咨询，听取他们的意见和建议。可以向银行等正规金融机构咨询债务重组的可行性及合法途径，获取准确的信息和合理的解决方案。此外，对于不法中介的诱导行为，要及时向相关监管部门举报，共同维护良好的金融市场秩序。
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