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随着人口老龄化的加剧，养老问题已成为全社会关注焦点。
近期有一位读者前来咨询，他打算给自己配置养老保险，但是无从下手。
他迫切想要知道养老保险应该怎么交，退休后能领多少钱？
在准备养老金时，需要有充分的准备和规划，才做好经济保障。
这一期内容，奶爸围绕上述问题进行分析，帮助大家全面了解养老保险。
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01
养老保险有哪些种类？
在介绍养老保险怎么交之前，先简单谈谈养老保险有哪些分类。
我国国民养老共有三大支柱，如下图所示：
第一支柱：社保里的养老保险
是我国老百姓最基础，也是依赖性最高、最主要的养老保障。
由国家主导，由个人或个人+企业交钱，然后国家补贴，等到个人退休后领养老金。
第二支柱：单位、企业给交的职业年金/企业年金
这项大家可能比较陌生，是一项由单位、企业规划给职工的福利，
由职工个人和企业共同缴纳，目前能够提供职业年金的企业并不多。
都是些效益好的大国企、垄断性企业和事业单位，覆盖到的职工也非常有限。
第三支柱：个人养老金
这是政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。
个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，
自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品，
现在人养老的方案，主要靠社保养老，还有就是依靠自身积蓄以及子女的供养。
全球经济环境下行，导致就业问题、出生人口下降等问题，
交钱的人少了，领取的人群越来越多，国内社会养老保险也面临考验。
仅靠社保养老是不够的，利用商业养老保险来及时补充养老金储备才是明智之举。
商业养老保险长期收益较为可观，同时具备强制储蓄功能，专款专用，以理财的方式来实现养老。
目前主流的商业养老保险分为年金险和增额终身寿险两种。
年金险：能防范长寿风险，何时领领多少，由自己决定，实现了终身年金给付，真正意义上活多久领多久。
增额终身寿险：有效保额每年递增，以保单现金价值增长的方式实现理财，减保或者退保的方式拿到养老金。
再结合延迟退休政策已落地，一份长期稳定的商业养老保险就显得很有必要了。
02
商业养老保险应该怎么买？
我们都知道，越早配置商业养老保险，可以提前锁定利率，也能博取更长时间的收益。
至于养老保险怎么买，取决于我们家庭状况以及经济能力。
比如说有的朋友事业处于上升期，经济收入稳定，这时准备养老金是非常合适的。
但也有的朋友，面临沉重的家庭经济压力，上有老下有小，
既要考虑自己储备养老金，也要担心家庭突发事情会不会需要急需用钱。
还有一些刚走出大学校园的年轻人，想要实现专款专用的养老规划，其实还是挺难的。
因此，我们分以下3种情况考虑：
1）无社保，预算不多的人群
如果没有社保养老金，一旦退休，就没有了收入来源，加上手头预算不多，那未来的退休生活就是很大难题，
这类人首先要做的，就是给自己配置上社保，增加自己退休时基本的生活保障。
考虑到商业养老保险设置了一定保费门槛，可以优先给自己配置上健康类保险。
2）有社保，预算一般的人群
有社保养老，退休后每年有一笔稳定的退休金，基础吃喝是不用担心的，
但想要品质生活，单靠社保养老大概率是不够的，
所以，这类朋友建议给自己一笔专款专用的养老年金，同样的保费，撬动最大的领取金额才是最好的。
3）手头预算充足的人群
预算丰富的朋友，无论是有社保，还是无社保，都可以通过搭配养老年金或增额终身寿险。
首先是养老年金险，可以活到老领到老，给退休后的自己额外补充一笔源源不断的现金流。
有的朋友追求前期收益高、回本速度快的产品，快返回类型养老金是非常不错的选择。
既可以补充临时的大额开支，也能满足中短期养老规划需要。
03
商业养老保险产品推荐
在产品推荐上，奶爸挑选了目前市面上7款优质年金险：
表格里的产品保障各有特色，直接告诉大家应该怎么选：
1、从年金险分类来选择的话：
如果只是用作常规养老金储备：选传统型产品，比如星海赢家火凤版和星海赢家青鸾版；
能接受收益浮动，希望博取更高收益：选分红型产品，比如养多多7号、光明慧选超越版和恒爱尊享2.0；
50岁以上养老金储备或者挪储平替：选快返型产品，比如快享福2号、富年年1号和恒爱尊享2.0。
2、从产品功能来选择的话：
追求保证领取：
星海赢家火凤版、星海赢家青鸾版和养多多7号，这3款产品都有保证领取的规定；
有入住养老社区需求：
星海赢家火凤版、星海赢家青鸾版、养多多7号、光明慧选超越版和快享福2号都有机会入住养老社区；
有短期理财需求，希望资金快速回本：
快享福2号，这款产品在不同缴费年限中回本时间都是最快的，另外恒爱尊享2.0和富年年1号的封闭期也较短；
追求高领取，家族有长寿基因：
星海赢家火凤版、星海赢家青鸾版的整体收益更高，并且两款产品都有机会领取祝寿金和满期金；
另外光明慧选超越版也有机会领取祝寿金或满期金，恒爱尊享2.0也有机会领取祝寿金。
那么，退休之后我们可以领多少钱，这是很多人关注的问题。
以30岁男性，年交10万，交5年为例，来看一下这几款产品的保单利益情况：
传统型年金险中，星海赢家火凤版的年金领取表现更佳，
60岁开始，每年领取50745元，保证领取10年，也就是有507450元是一定能拿到的，100岁的时候IRR达到3.45%。
而星海赢家青鸾版的表现也不错，每年领取45941元，保证领取20年，有918820元是一定能拿到的，到100岁的时候IRR也能达到3.26%的水平。
分红型年金险中，则是养多多7号的表现更佳，
60岁开始，每年领取41980元，保证领取已交保费，
加上分红收益之后，80岁的时候，退保IRR就达到3.11%，100岁的时候IRR达到3.33%的高水平。
光明慧选超越版的表现也不错，每年领取37900元。
快返型年金险中，快享福2号封闭期最短，保单第6年现价就能超过已交保费。
年金领取上，富年年1号年金领取最高，第10年开始每年领取14800元，
快享福2号第10年开始领取，每年领取13660元，
恒爱尊享2.0第5年开始领取，到100岁的时候也能领到15019元。
很显然，同时相对于传统社保养老，商业养老保险提供了充足的资金支持。
04
奶爸总结
在养老问题上，我们每个人都不可逃避。
它是我们生活的一部分，无论是个体还是社会，都需要认真对待和应对。
相比于无知无畏的未富先老，只有从多方面做好充分准备，积极应对，
才能保证自己未来能从容面对养老问题，过上幸福而有尊严的退休生活。
如果你还不清楚养老保险怎么交，不知道哪款产品适合自己，可以私信奶爸。
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