零利率时代，正向我们逼近！
如果利率降到0，你还会存钱吗？
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最近，利率圈儿炸了锅！
第一件事。
网传huifeng银行利率调整，5000元以下存款，利率调为0%，至此中国出现第一家0利率银行。
刚查了查，截止2025年1月2日，活期存款年利率0.3%。
这新闻，几乎每隔两年都会来一遍。
没办法，银行存款利率一年降几遍，降到地板上了快，虽然还没实际到0，
也离0利率不远了！
第二件事。
有几家银行，存款产品利率逆天涨，高达3%！
咋回事儿啊？这么反人类？那你看：
襄城农商银行，1万起，3个月-3年定存利率1.15%-1.96%；
荥阳农商银行，1万起，3个月-3年定存利率1.15%-2.05%，最高涨50个基点；
还有汾西县太行村镇银行、禹州市农村信用社等都对存款利率进行了上调。
连炙手可热的大额存单也开始了！
无锡锡商银行，大额定单，持有365天可转让，3年期达到3%；
海南银行，个人大额存单，三年期年利率2.35%；
贵州银行六盘水分行，大额存单，3年期年利率达 2.45%；
国有银行存款早都降到1字头了啊，这些地方性银行却高居2字头，甚至飙到3字头！
存款特种兵们又要激动啦，甚至连夜拎着家当跑去存钱了。
小银行以高息诱饵，年底揽储、拼业绩、冲规模，这都能理解。
但别忘了，在全国银行机构规模缩减的眼下，
不靠谱的村镇银行，分分钟关门消失！
现在还敢把全家积蓄，一股脑塞村镇银行里的，胆子是真大！
你看中人家的高利息，人家看中的是你的本金！
低风险利率，全都跌到了地板上！
先看国债。
今年以来，1年期、10年期、30年期国债收益率都在一路下跌！
尤其是9月底以来，10年、30期国债收益率快速下行47-56bp，1年期国债跌的更厉害。
1年期国债收益率，最低跌到0.9%左右；
10年期国债收益率，最低跌到1.71%左右；
30年期国债收益率，最低跌到1.95%左右；
跌到了历史性的创新低！
如图，1989-2024年日本国债收益率走势。
日本的经验告诉我们，国债收益率2%是一个关键点。
一旦跌破2%，国债很有可能进入一个快速下跌的过程中，然后在1%附近震荡很久，直至跌至0%甚至为负。
这意味着，
——未来长期国债收益率，可能还要在1字头里继续跌！
再看存款。
把钱存银行，这是国人最爱的、最的简单粗暴的储蓄方式。
来看近30年的存款利率，都以一年期为例。
90年代，把钱存银行一年，就能吃到10%以上的收益。
那时候真的能躺平吃利息，就够了！
10年前，银行一年期存款利率也有3%；
尤其是这两年，存款利率、贷款利率一年猛跌几回，现在一年期存款只剩1.35%。
活期存款利率跌到0.2%以下，2年期、3年期存款，也在1字头，少得可怜！
快跌没了！可接下来，大概率还要跌！
市场利率持续下行，货币基金猛跌，创下了收益率新低！
2024年初，全市场364只货币基金（仅统计初始基金）平均7日年化收益率2.34%；
2024年12月30日，这个数字跌到了1.48%；
短短一年时间，跌了86个BP！
余额宝收益率，一年跌掉48%！
2024年1月7日，余额宝7日年化收益率收益为2.39%；
最近跌到1.24%，再次刷新收益率最低纪录。
12月9日政治局会议，时隔15年重提“适度宽松”，这是一个重磅信号：
——未来国内的无风险资产收益率，还会继续快速下滑！
靠吃利息就能躺平的年代，一去不复返、不可能再有！
长期国债、理财产品、银行存款、货币基金……收益率统统往下跌！
让钱自动生钱，这条路，行不通了！
直接造成两大问题：
1、手里的钱，被逼的无处可去！
2023年前11个月，住户存款增加17.5 万亿元；
2024年前11个月，住户存款增加12.07 万亿元；
居民存款比去年少了5个多亿，这些钱去哪儿了？
要么转向金融市场，比如十一前那波；
要么流向海外市场，寻求更高收益率。
2、银行息差大降、烂账一堆，快被逼疯了！
银行靠什么赚钱？主要赚的是存款与贷款之间的息差，现在存款、贷款利率都猛降，贷款越来越难，烂账越来越多。
个人房贷断供的、房企资金链断裂的、企业融资出问题的，太多太多了……
银行被逼急了，甚至不惜高薪、高佣招聘催收人才。
过去一年，越来越多人拿中国和日本反复对比。
有人说，日本过去的零利率、负利率时代，就是我们的未来！
这是2024年日本流传最热的一张银行宣传图，“购买xx理财，年利0.25%”。
跟零利率差不多！
看这张图。
三十年前，日本那场泡沫里，降到0利率用了多久？
泡沫破灭前，1991年，利率还在6%，然后直线下滑：
1992年是3.35%；
1993年2.14%；
1994年是1.7%
1995年是0.9%；
1996年降到0.3%；
2000年降到0.07%；
短短8年时间，日本存款利率就无限接近0了！
后来日本的低利率、零利率时代，持续到现在有20多年。
咱们现在1字头，掉到0需要几年？这是一个值得思考的问题。
无论你接不接受，零利率时代，离我们越来越近！
零利率、甚至负利率时代，当时日本人如何赚钱？
当时的日本，是这样的：
——10年国债收益率跌破2%，2016年-2020年甚至负利率；
——企业债短短5年降破2%，信用溢价一度为负；
——银行存贷款息差很快降到不足1%；
房价暴跌70%，股票跌超80%，短短7年企业破产近10万家，大批金融机构倒闭。
日本人如何应对？如何做对冲？
我看了很多报告、数据和案例，主要有几种：
1、把房子转向金融资产！
1991年日本房价冲上最高峰，1992年一年跌掉70%，当时很多人都把房子卖了、或者不买房，把钱换成金融资产。
——金融资产投资占比从1994年的44%提升至2022年的63%。
金融资产中，股权及投资基金、现金、存款上涨，即便存款利率跌到了0，没安全感的人照样存。
2、迅速转向海外资产！
日本人怎么做海外资产配置？
开始大量购买美国国债、海外股票、海外基金，以及世界各地的核心海外房地产，实现资产的多元化配置。
就这样，日本国内泡沫造成的财富损失，通过海外资产配置，又赚了回来！
如果你也迷茫，不妨试试这些：
1、不折腾、少折腾、坚决拒绝无效折腾！
2、持有核心优质资产，处理垃圾资产！
3、出海，去确定性周期里找机会！
4、降杠杆，落袋为安，留够2年备用资金！
5、长期配置，重点关注安全国家、长牛周期、私有产权的海外房子！
2025年国内资产还有没有机会？
普通家庭，出海、配置海外资产，具体该如何选择？如何操作？
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