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保险预定利率在保险行业里，是一个至关重要的概念。

去年9月1日起，普通型保险产品预定利率上限从3.0%降到2.5%，

紧接着，分红型保险和万能险的上限分别下调至2.0%和1.5%。

这一调整，虽然保险预定利率降到了历史最低水平，但故事还在继续。

国家金监局明确提出，要建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制。

这就意味着，2025年保险预定利率有再度下调的可能！

那么，保险预定利率要下调吗？会造成哪些影响？今天我们一起深入探讨。

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01
2.5%保险预定利率，要扛不住了？

预定利率是指，保险公司在产品定价时，对未来资金运用收益率进行预测，假设保单每年的收益率。

客户每买一份保险，保险公司要拿这笔钱投资赚钱，用于理赔或支付收益。

当预定利率越高，意味着保险公司提供给消费者的回报率越高，产品在市场竞争力也就越强。

正因如此，预定利率的高低和保险产品的价格有着重大关联。

为了防止部分保司过于激进，用过高的预定利率来降低产品定价，用“价格战”的方式抢占市场。

针对上市的寿险产品，监管部门会对预定利率设定一个上限，对产品定价不能超过上限。

这就意味着，保险预定利率的设定并非随意，而是受到多重因素的影响。

根据国家金监局下发的《关于健全人身保险产品定价机制的通知》：

要建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制，参考上述3个长期利率，确定预定利率基准值。

大家可以理解成，如果3个长期利率发生变化，保险预定利率也要跟着调整！

先来看看银行存款利率，据中国银行官网提供的数据：

四大行1年期存款利率从2022年9月的1.65%，降到如今的1.10%；

5年期存款利率从2022年9月的2.65%，降到如今的1.55%；

为此我特意整理了国有六大行、12家股份制银行的现行整存整取挂牌利率情况：

大家可以看到，除了3月期，其余各期限的存款利率均进入1％时代。

自去年7月、10月连续两次下调存款利率，国有六大行5年期降到了1.55%，

12家股份制银行整存整取挂牌利率会稍高一些，但区别不大。

市场普遍认为，银行存款利率在未来仍将持续下行，这个趋势不可避免。

再来看近五年来我国10年期国债利率走势，

大家可以看到，长期国债也面临收益率下降的问题。

2025年首周，10年期国债收益率一度下探到1.6%以下，就连30年期国债收益率也到了1.85%以下。

最后看近五年贷款市场报价利率LPR趋势，

大家可以看到，无论是一年期还是五年期，LPR都是一路走低，接近历史最低水平。

即使这样，2025年还有望进一步“降准降息”。

去年末举行的经济工作会议，对2025年经济政策进行布局。

其中就包括适时降准降息，使社会融资规模、货币供应量增长同经济增长。

在贷款端，银行要给降低贷款利率、降低实体经济融资成本提供空间。

企业也有动力找银行贷款，用于生产，可以提供更多就业机会，为经济复苏添砖加瓦。

随着1月3日央行“择机降准降息”的发声，5年期LPR有望继续下降。

有业内人士认为，预计2025年降息力度会进一步加大，可能达到或超越50个基点。

现在回过头来看，保险预定利率参考的3个长期利率，基本都出现了大幅下调。

至于保险预定利率本身，从去年9月始终保持在2.5%，至今未曾有动静。

所以一些业内人士预测：今年保险预定利率很有可能迎来大的调整。

结合3大长期利率现状和走势，届时保险预定利率调整步伐，力度比过往任意一次要更强烈。

02
保险预定利率下调，有什么影响？

关于2.5%保险预定利率什么时候调整，现在官方尚无定论。

但外界推测：可能是第一季度，也有可能是今年中，预定利率下调是大势所趋。

那么，假设预定利率真的下调了，会带来哪些影响？

1、站在客户的角度

一方面，目前我们能买到的储蓄险，例如增额寿和年金险，收益相较于之前都有明显降低。

对于分红型产品和固收类产品，实际收益因预定利率而拉开差距，前者收益上限会更高。

另一方面，在报行合一、利率下调影响下，保险市场上很难出现大量高收益的产品。

消费者需要降低收益预期，带有刚兑属性且保障高收益的保险产品，不可能长期存在。

当然了，产品的保障内容不会受到影响，为消费者抵御各种风险。

2、站在保司的角度

在经历过一轮预定利率大幅下调、报行合一政策全面落地后，

保司的大原则是：拥抱监管，探索高质量发展的业务模式。

开发低成本的新保单，来稀释已经卖出去的高成本保单，同时做好资产和负债端匹配，

在目前的经济状况下，保司依然面临严峻的投资收益压力，想要维持高预定利率是不现实的。

同时，为客户提供更优质的产品和服务，追求相对稳健且长期的投资，防范“利差损”风险。

03
复利2.5%的保险值得买吗？

答案是肯定的。

通过上面分析，目前国债、定期存款利率降到1%出头（单利计息），

市场上主流的保险产品预定利率还有2.5%，

扣除掉成本等相关因素，客户最终实际收益率可能更高；

储蓄型保险投资期长，可以提前锁定利率，不会因市场利率的下行而出现收益缩水。

对于那些寻找稳定收入和较低风险投资的人来说，复利2.5%的保险产品是个不错的选择。

结合经济形势和理财市场，预定利率还有进一步下降的可能。

带着发展的眼光看问题，如今3.0%预定利率未来也有可能像过去3.5%一样，因为利率下降而消失。

对于一些刚需的现金流规划，比如养老，教育金，疾病储备金等，买2.5%的年金，增额寿就是个非常不错的选择。

因此，我们可以利用好保险这个工具。

还有另外一个原因，第四套生命表将更新。

据财联社报道，第四版中国人身保险业经验生命表（第四套生命表）或将于年内发布。

这是很多保险产品定价的依据之一，跟寿命和身故有关联的保险产品，定价会受到影响。

如果第四版生命表投入使用，那些以生存为给付条件的养老保险可能会涨价。

大家要把握好这个短暂的窗口期，为自己和家人配置上相应的保险产品。

04
奶爸总结

当预定利率市场化之后，不难预测，未来也必定会随之下调。

在利率下行的时代，低风险、高保证收益的产品也会越来越稀缺。

我们普通人如果想守住手中的钱，只能提前做好资金规划，

通过多元化投资渠道实现收益与风险的平衡，为自己和家人提前做好保障。

想了解更多预定利率的内容，或者是有资产配置的需求，可以跟奶爸聊聊。

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