为什么有些债务银行宁愿打折卖给资管公司，也不直接优惠给负债人呢？

关于这个问题，我一位银行的高管朋友给了我答案。他当时跟我说：“咱不谈法律，也不论防止利益输送。我就问你两个现实问题，你凭良心，如实回答。”
我说：“好的，一定说真话。”

他说：“第一个问题，如果只要欠钱还不上就能打折结清，欠 10 万给 3 万就行。我问你，你要是个正常还款的人，会怎么做？”

我说：“那我肯定不还了，我现在欠 100 万房贷，要是不还，等两年能享受三折，还 30 万就行。我现在还还，不就是傻嘛？”

他说：“对呀，这就是真心话，也是大多数人的想法，因为这就是真实的人性。所以要是还不上就打折，那后果很可怕，全世界借钱的人都不会还钱了，都会马上逾期，那可就天下大乱了。”

接着他又说：“第二个问题，你想过没？商业银行的钱从哪来？”

我说：“这我懂，基本常识，银行的钱是老百姓的存款，银行拿这钱放贷，赚利差。”

他说：“对，这钱是老百姓的，商业银行又不印钞票。那问题来了，存钱的老百姓是储户，要是这样，储户怎么办？存 10 万进去，银行跟他说没钱了，都给欠钱的打折了。负债人不容易，你理解一下，现在你拿 3 万回家，那 7 万就算你做好事了，利息也没了。你想想，你要是储户，会怎样？”

我说：“那肯定不行，银行敢欠我一毛钱，我都不愿意，急眼！”

他又问我：“你为啥坚持还房贷，是你人品特别好？”
我说：“说实话，坚持还房贷真不是我人品好，而是我知道不还的代价大，麻烦多，以后可能寸步难行。所以我才坚持还。”

他说：“对呀，要是那样搞，不就乱套了？所以这可以理解为社会对违约者的一种惩罚。要是违约没这种惩罚，大家都不还钱，社会秩序就崩塌了。”

我还是不服气，继续问：“那为啥能卖给资管公司？直接跟欠钱的人说，还这么多就结清，不是双方都好？还省得招标了。”

他说：“你这想法朴素又善良。但企业行为首先考虑效率，这不是一两个人，是几十万、几百万人啊，你跟在屁股后面一个一个谈，还得辨别真假，根本搞不定。就算银行全体人员出动，再加几倍人，也搞不定。所以打包转让出去是最佳选择。全世界金融机构基本都这么干，能快速回款，效率大大提高。

还有一点，人性的阴暗难以想象。比如你欠 10 万，告诉你现在还 5 万就行，三天内必须还清，你猜对方会怎么说？

其实我知道，但故意装不懂。他说 99%的负债人还是不会同意，会说 4 万行不？3 万行不？对方心里最好是不还，这就是真实的人性。”

关于这个问题，如果你是负债人，觉得这高管说得对吗？要是你不是负债的，是银行储户，又觉得这高管说的有道理吗？