曾几何时，提前还贷成了房贷族的热门话题，银行门口排起的长队仿佛在诉说着人们对高利率的不满与焦虑。然而，随着存量房贷利率的持续下行，这一现象如今已悄然消退。从“排队半年”到“随到随办”，提前还贷潮的退去，背后究竟发生了什么？

打开网易新闻 查看精彩图片

从“排队半年”到“随到随办”：提前还贷潮的消退

“现在提前还贷的客户很少了，基本上提前几天预约就能办理，完全不需要像前几年那样排长队。”一位城商行支行负责人的话，道出了当前房贷市场的现状。回想2023年初，存量房贷利率居高不下，不少房贷族为了减轻月供压力，纷纷选择提前还贷。由于人数过多，许多银行的预约排队时间甚至超过半年，一度引发市场热议。

然而，随着存量房贷利率的多次下调，这一现象逐渐成为历史。业内人士指出，提前还贷潮的消退，主要得益于存量房贷利率的大幅下降。如今的利率水平已创下历史新低，房贷族的月供压力大大减轻，自然不再急于提前还贷。

存量房贷利率的“跳水式”下调

回顾近几年存量房贷利率的变化，可以用“跳水式”下调来形容。除了跟随LPR（贷款市场报价利率）的调整外，还有两次大规模的利率下调：第一次是2023年9月，针对存量首套房贷利率的批量下调，部分原先被认定为二套的房贷利率直接下降1个百分点以上；第二次是2024年10月，无论首套还是二套，凡是利率高于3.3%的存量房贷，统一调整为3.3%。以2021年7月杭州市场二套房贷利率6.2%的高点为例，如今的利率已骤降2.9个百分点。

这样的利率调整，无疑让房贷族的负担大幅减轻。以一笔100万元的房贷为例，利率从6.2%降至3.3%，月供减少近2000元。对于普通家庭来说，这无疑是一笔可观的“减负”。

经营贷“降温”：利率差缩小，风险显现

除了存量房贷利率的下调，此前几年中盛行的“经营贷置换房贷”现象，也对提前还贷潮的消退起到了推波助澜的作用。2021年7月，当房贷利率高达6.2%时，经营贷利率仅为4%左右，巨大的利率差让不少房贷族选择通过经营贷来置换高利率的房贷，甚至有人直接用经营贷买房。

然而，随着房贷利率的持续下行，经营贷的吸引力逐渐减弱。2023年初，二套房贷利率为4.9%，而经营贷利率为3.2%；到了2024年，存量房贷利率已降至3.3%，新客户房贷利率更是低至3.1%，而经营贷利率为2.9%，两者之间的利率差已微乎其微。

更重要的是，经营贷的风险日益凸显。经营贷通常每3年需要重新办理手续，且如果房价下跌，借贷人还需补足评估价缩水的差额。相比之下，房贷最长可达30年，稳定性更强，优势显而易见。

“前几年确实有不少客户用经营贷置换房贷，甚至直接买房，但现在这样的客户几乎没有了。”一位商业银行客户经理坦言，随着利率差的缩小和风险的显现，经营贷业务已大幅缩水。

房贷市场趋于平稳

随着存量房贷利率的下调和经营贷的“降温”，房贷市场逐渐回归平稳。对于房贷族来说，月供压力的减轻无疑是一个好消息，而对于银行来说，提前还贷潮的消退也意味着资金流动性的稳定。

然而，房贷市场的平稳并不意味着没有挑战。未来，随着经济环境的变化和政策的调整，房贷利率仍有可能波动。对于房贷族来说，理性规划财务、选择合适的还款方式，依然是应对未来不确定性的关键。

总的来说，存量房贷利率的下行和提前还贷潮的消退，反映了市场环境的变迁和政策的调整。无论是房贷族还是银行，都需要在这一变化中找到新的平衡点，以应对未来的挑战。