今天是正月初八，祝大家开工大吉，新的一年里事业顺遂，家庭幸福！

去年11月28日，我做了一场特别的年度演讲。这场演讲对我来说意义非凡，因为我不是以保险顾问的身份，而是以一个连续创业者的身份，和大家分享了新时代的财富安全边际。

春节期间，我和我的演讲教练顿哥一起，整理了演讲稿。现在，我想邀请大家再回顾一下这场演讲，我相信它的内容依然对大家有帮助，因为商业世界的底层逻辑从未改变。真正的财富守夜人，从不在风暴来临时才修补屋顶。

01我为何要做一场年度演讲

可能大家很难想象，现在站在保险规划师讲台上的我，曾经在瑜伽馆的晨光中接待过早课会员，也在培训机构的深夜核对过财务报表。

2011 年，我和三位闺蜜毅然辞去国企的工作，在西安的炎炎夏日里开启了我们的首次创业之旅。

那段时间，我们就像不停旋转的陀螺一般，在联络客户、招聘人员以及成本核算等各项事务间不停穿梭、忙碌不停。

如今，每当为客户整理保单时，那段在各大商超里指导兼职导购如何运用话术、如何进行试吃活动、如何开展销售工作的经历，总会浮现在我的脑海。

创业初期，所有事情都需要我们亲力亲为，为了能接到订单，哪怕不盈利，甚至贴钱，也要把订单接下来。

创业初期教会了我最朴素的道理：当账上没钱时，连发工资都要拆东墙补西墙，用我们过去的积蓄垫付房租和工资，钱袋子永远比报表更紧张。

但真正让我警醒的，是先生的三个问题：

• 你的店凭什么比别家更值得顾客选择？

• 投进去的钱多久能赚回来？

• 要是干不下去了，怎么收拾摊子？

这三个问题像手术刀一样，剖开了创业者最不愿面对的病灶——我们总在浪漫化创业，却拒绝计算风险成本。

我逐渐明白：真正的商业智慧，是在起跑时就规划好退路。

这就是七年前我转型保险业的真正契机。

但别误会，今天我不是要劝你们都来卖保险。

而是想用五次创业转型的经验说明：高净值人群的守成之道，在于把风险管理前置到财富创造的全周期。

就像顶级投资人永远先算最大回撤，我们应在事业黄金期就筑好家庭防火墙。

这也是我坚持要做年度演讲的原因。

在各大金融机构都在高喊“开门红”的时节，我想给高净值客户们一剂清醒剂：与其在红海市场拼得头破血流，不如先构建自己的风险防火墙。

所以，下面的内容，不会教你如何年入百万，但会告诉你怎样在创业寒冬里留住火种；不会鼓吹财富自由的神话，但会拆解如何在失败时守住家庭底线。

02我们迎来用户主权的时代

去年11月，顿哥协助我梳理客户资源。他让我打开朋友圈，查看那三千多位好友。我当时颇为自豪，心想着这不就是我潜在的客户资源吗？

我自认为在高客私域深耕多年，微信里3276个联系人就是我的底气。

但顿哥让我做个实验：从四个维度给所有联系人打分（信任深度、姓名花名、所在城市、当下需求），每项10分为满分，筛选信任深度在6分以上的有效客户。接下来的48小时，我经历了从业以来最残酷的“照镜子时刻”。

当我把3276个名字逐一点开，发现：

• 327个已将我拉黑

• 1389个备注信息不全

• 真正能清晰标注行业、城市和6分以上信任度的，不过百余人

这让我彻底清醒了。原来，我所谓的“客户资源”，大部分都是无效的。很多人我甚至都不记得是谁了，更别提他们会不会选择我了。

多年的创业销售经历，都让我坚信海量获客和大数法则就是销售的成功之道。

但如今，一位保险准客户平均接触23个理财顾问，广撒网模式已完全失效。

中国从增量市场进入存量市场，无论你卖什么产品或服务，市场的生产端都是过剩的，客户可平替你的选择太多了。

所以未来的稀缺性不是产品，而是用户，我们迎来用户主权的时代。

如果你想活下来，要么降价薄利引来同行价格战内卷，大家都挣不到钱；要么让客户有选择你而不选择别人的恒定理由。

在大部分小生意中，这份恒定选择你的理由至少有一半归功于他更信任你，你和他的情感链接更深。

有句话令我深省："未来市场上，专业能力是入场券，情感颗粒度才是定价权。"

所以，今天到场的各位都是我的人生挚友和事业贵人，我始终记得——在充满不确定性的时代，能穿越周期的关系才是最珍贵的资产。

我们共同期待的不只是当下的相聚，更是未来十年乃至更久的互相托举。

这也引出了我想和大家要探讨的核心命题：当时代红利逐渐消退，什么才是下个十年的财富法则？

03中产财富保卫战: 三个生存法则

过去三年，我目睹了太多中产家庭的财富崩塌。疫情像块试金石，暴露出我们这代人共同的认知伤疤——错把时代红利当作个人能力。

过去四十年GDP年均9.5%的增长，像一台永不停歇的自动扶梯，让所有人产生了三个致命错觉：

1，增长会永远线性向上；2，亏损总能靠下一个风口弥补；3，凭老子当年的能力还可以东山再起。

但当经济增速放缓至5.2%，这两个错觉正在吞噬无数家庭的财富。数据显示，65%的中产家庭在过去三年进行过非理性投资，其中42%动用了子女教育金或养老储备。

这揭示了一个真相：当时代红利消退，人性弱点会成为财富的致命缺口。

◉ 第一，人性经不住三重考验

真正的储备金不是银行卡余额，而是设置过"触发机制"的保命钱。我们常经历三重考验：

• 看到股市单日暴涨5%时，你能否忍住不加仓？

• 父母躺在ICU时，你愿不愿意掏空存款？

• 创业失败时，还能不能留出孩子的补习费、家人未来的生活费，而不去增加投入挽救创业项目？

这些时刻看似需要意志力，其实需要你提前筑好的防火墙。

比如将至少30%资产配置为防御性资产——可以是能够改变资产性质的人寿保险，或是设立需要夫妻共同签字才能解冻的联名账户。

◉ 第二，重新定义风险阈值

用三个问题检验你的抗风险能力：

1、家庭现金流能否支撑三年零收入？

2、有没有绝对不可动用的"保命基金"？

3、投资失败清零后，能否保证基本生活质量？

这三个问题划出的安全线，比投资收益重要十倍。就像远航的轮船要有防水隔舱，你的资产也需要分账户管理：日常花销账户、保命杠杆账户、投资生钱账户、未来刚兑账户需要物理隔离。

◉ 第三，用确定性对抗不确定性

中产家庭最脆弱的不是资产量级，而是容错空间太小。一次重疾、一次投资失败、一次行业震荡，就可能让二十年积累归零。真正的财富规划不是预测风险，而是确保三笔钱：

• 即便父母重病，也有百万医疗险托底

• 即便创业失败，家庭基础开支仍有年金险覆盖

• 即便投资亏损，还有预留的"重启资金"

经济下行期最危险的认知，是觉得“风险离自己很远”。事实上，中产返贫往往源于三重叠加：职场危机、家庭变故、投资踩雷。

那些真正守住财富的人，不是靠硬扛风险，而是提前把软肋变成了铠甲。

他们会把年收入的20%锁进“打不开的保险箱”，用2.5%复利的储蓄险对抗利率下行，用养老年金构筑与生命等长的现金流。

记住，财富安全从来不是选择题，而是必答题。

当潮水退去时，拼的不是谁游得快，而是谁提前穿好了救生衣。而救生衣，有时是一份未雨绸缪的保险，有时是攥在手心的底气。

就像大三那年秋天，我亲身体验了父亲如何用一袋银器，给我上了最生动的风险教育课。

04一个赤峰姑娘的保险课我爸用半辈子明白的道理

2004年暑假，父亲给我寄来了一袋子银饰品。创业多年的他，曾让我家从农村搬进城市，也让我从小学一路顶着“珠宝世家富二代”的名号读到大学。

从早年跟韩国人做玉石生意，到代理金饰的风光岁月，再到转型投资银饰品加工厂的失利，父亲在电话里对我说：

“闺女，这学期的学费，你得自己挣了。”

父亲开厂最风光时，手下有七十多名工人，在当地已算体面。

然而，在北方这座落后技术与渠道的小城，一次投资失利，让他十几年的财富积累付诸东流，我们家也瞬间陷入困境。

为了继续完成学业我攥着那包银饰，硬着头皮敲遍了女生宿舍。

门后"谢绝推销"的纸条看得人脸发烫，最后还是辅导员带着我，把货卖给了有消费能力的大学老师。

在挨个宿舍推销银饰被赶出来的那个下午，我突然读懂了商学院从没教过的真理：

中国民营企业最大的风险之一，是把公司资产负债表和家庭财务混为一谈的危机。

风险不会因为你已经经历了很多就不再降临。父亲因财务压力劳心费神，几年后被查出胃癌。

那年，我第一次看到父亲的脆弱。好在我们兄弟姐妹四人可以共同照顾和分担。我也深刻意识到，一场大病背后的关键因素：

• 在医院，能否选择好的医院、医生、治疗手段和药品，取决于是否有足够的钱；

• 出院后，能否持续保障康复所需的药品和营养，同样取决于是否有足够的钱；

• 最重要的，是能否有安心养病的心态，不愁房贷、孩子教育和未来生活，安心休养三五年。

如果家里有足额的风险配置，父亲或许有机会东山再起，我们也会有选择好工作的底气，父亲也不必在年轻时就遭受病痛折磨。

如今，我在为客户做保险规划时，常与父亲回忆他的经历。

这些年，我见过许多重蹈覆辙的老板，也见过不少成功的创业者。我会把父亲的故事分享给他们，尤其是那些处境艰难的创业者——他们的妻子儿女住在抵押给银行的房子里，孩子明年的补习费还悬在客户账上。

这样的创业，无异于在悬崖边徘徊。

我站在家庭财富风险管理的视角，总结了给创业者三面盾牌：

1、给父母筑一道医疗防火墙 ——别让他们的晚年成为你商业决策的代价

2、为伴侣存一笔现金流压舱石 —— 婚姻不该是风雨飘摇中的孤舟

3、替孩子备好教育金降落伞 —— 他们的人生不该为你的创业梦想殉葬

真正的财务觉醒，是明白创业可以 all in，但人生不能。

那个在宿舍走廊兜售银饰的下午，教会我的不是销售技巧，而是一个创二代对家庭责任的终极理解：留好后路，才是对梦想最大的尊重。

05我们的储蓄该放哪里？

听听我的投资建议

每个中年人心里都装着三笔钱：孩子未来的教育婚嫁、自己与爱人终生的保障金、父母治病的救命钱。

这三笔钱像三把保护伞，撑起了我们对家庭的责任与担当。

当用保险为这三份责任筑起安全屏障后，一个新的课题浮出水面：我们持续积累的储蓄该放在哪里？

◉ 第一、传统理财困局：安全与收益难两全

中国人过去三十年形成了"买房保值"的集体记忆，但人口下降的不可逆转变让房产逐渐褪去金融属性。

曾经备受追捧的学区房、地铁房，如今在二手房市场上屡屡遇冷。

而那些转投股市的投资者们更是陷入困境：上证指数十年间在3000点上下徘徊不前，基金的“好发不好做”魔咒不断循环，普通投资者往往沦为机构收割的“韭菜”。

退而求其次选择银行存款看似稳妥，实则暗藏危机。

目前三年期定期存款利率已经跌破2%，而每年的通胀率大约为2.3%。这意味着存款的实际购买力正在持续缩水。

换句话说，我们辛苦攒下的养老钱可能正在不断贬值。更糟糕的是，利率跌破2%可能只是一个开始，未来利率还有持续下降的趋势，甚至可能需要向银行缴纳手续费。

◉ 第二、珠宝：藏在时光里的财富密码

这些年我总劝有实力的朋友囤些有增值空间的珠宝，不是让人当"土大款"，两个作用：

第一、传承赠予方便，节省税收，未来的赠与税和遗产税将是你财富拦腰斩最锋利的武器；

第二、非拍卖珠宝无法确定所属权，遇见突发事件如债务、资产冻结等，可以保留出一部分生活保障，或东山再起的机会。

当然这也是它的缺点，无法确定控制权，安全存放是重点。

为什么不建议囤黄金？

总有人说“乱世买黄金”，但这里面可大有讲究。黄金有实物黄金和纸黄金之分，我们先不考虑那种天下大乱的情况——毕竟，如果真到了那种地步，手里有金条也未必能安心花出去。

如果考虑实物黄金，金条倒是可以考虑入手一些。不过，银行里卖的金条都有标号，产权很明确。但就目前的行情来看，很可能出现“高买低卖”的情况。

至于黄金饰品，就更别指望它能增值了。

而纸黄金呢，既然带了个“炒”字，就得清楚，它和股市一样，风险是要自己扛的。

◉ 第三，保险理财新思路：时间酿造财富、安全确定是王道

当传统财富管理渠道逐渐失效，分红险和养老年金险正成为新时代的财富“安全容器”。

分红险：

传统增额寿类年金险：

这类保险产品的核心优势在于：

• 安全：以法律契约形式，白纸黑字明确写入合同，确保权益有据可依。

• 专属：明确控制权、享用权和继承权，避免因金钱引发的人性考验，同时节省税收。

• 增值：缴费期结束后，可选择2.5%的确定利率复利增值，或2%+分红的持续终身现金流。

• 灵活：可更改保单架构，调整资产性质，实现资产隔离与保全。

财富规划的本质是人生规划

选择理财方式，本质是在选择未来的生活方式。

当我们把养老储备放在确定增值的保险账户里，相当于预定了体面晚年的入场券；

当教育金以契约形式被锁定，孩子的求学之路就少了后顾之忧；

当备用金在保单里稳健生长，我们面对机遇时才能从容启程。

这个充满不确定性的时代，普通人更需要"确定性"的财富管理工具。

保险理财不是一夜暴富的捷径，而是细水长流的智慧。它或许给不了心跳加速的高收益，却能让我们在岁月长跑中，稳稳握住属于自己的那份安全感。

◉ 第四、税制改革：财富保卫战的前哨

2021年，中央财经会议吹响了“共同富裕”的号角，也加快了税务改革的步伐。金税四期上线，报税方式从“出口转入口”，数字货币加速推进，资产透明化程度超出想象，国家税务局对你的资产比你自己还了解。

从2021年开始，我着手为高净值客户做家庭资产税务筹划。一些有远见的高净值客户明白，这是国家给我们的最后窗口期。

共同富裕不是“杀富济贫”，而是对私权保护的提升和市场从“野蛮生长”向“公平竞争”的转变。

但对改革开放后先富起来的第一代富人来说，这无疑是一场关乎财富保卫的战役。从企业主到中产家庭，税务透明化正在重塑财富版图。

如果有机会，我希望能帮大家答疑解惑，穿透政策迷雾，守住辛苦打拼积累的财富。

06结语初心不改，方见月明

我许下过愿望，送出去的每一份保险规划都是种善念的种子，愿它们在大家的生活中生根发芽，带来长久的安宁与保障。