作者｜陈超 供职于农业银行杭州拱墅支行

责任编辑｜杨琪

第七次全国人口普查数据显示，国内60周岁及以上的人口达2.64亿人，占总人口的比重达18.7%，其中65周岁及以上人口达1.90亿人，占比达13.5%，我国已全面进入老龄化社会。在未来五年内，我国即将迎来人口老龄化的急速增长阶段，特别是60岁左右的低龄老年人群预计将新增1亿人以上。

中央金融工作会议前瞻性地提出，“金融系统要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。2024年12月召开的中央经济工作会议在部署2025年经济工作时也提出“积极发展银发经济”。2025年初，中共中央、国务院发布《关于深化养老服务改革发展的意见》，指出“大力发展养老金融”。因此，做好养老金融，关注老年群体消费服务升级，正是金融高质量应对人口老龄化趋势的必然要求，而做好信用卡产品的适老化服务也将有助于“银发族”老有所养。

信用卡产品适老化发展的现状

在人口老龄化加剧的背景下，国内老年客群的金融服务拓展空间巨大。同时随着银行不断深化数字化转型，全面依托各类场景通过移动应用App为客户提供综合金融服务。信用卡服务为满足该群体的需求，也正在积极推动业务的适老化创新，但目前看主要还是集中在对信用卡相关使用偏好、支付便利、服务体验等方面的适老化改进，作为对当前已有金融服务模式的一种有效补充。比如，银行通过发展适合老年人的金融科技，帮助他们跨越“数字鸿沟”，提供更加契合老年群体需求的服务，旨在提供界面友好、操作便捷、更有温度的金融服务体验。具体而言，银行信用卡部门首先尊重老年用户的使用偏好，形成特有的大字版、简化版的信用卡App。其次，考虑到老年用户的浏览习惯，App中应特别突出其常用的“账单查询”“快速还款”“交易明细”“积分明细”等功能，让老年用户能够更加轻松便捷地享受信用卡基础服务，提升金融服务体验。

尽管部分老年客户因认知意识、适应能力、反诈防控等限制，在数智化浪潮中感到无所适从。但随着人均寿命的大幅提升，“人口老龄化”与“老人低龄化”的现象交织出现。特别是“60后”低龄老年群体，具备较高的综合能力素质，与传统居家老人不同，该群体具有更强的时代感和信用消费意识，追求更加年轻态的生活方式。由于其有着稳定的退休收入和时尚的消费理念，其综合消费能力较强，对高品质信用消费的需求日益增长，也对当前信用卡业务的适老化品质服务提出了全新的要求。换言之，目前信用卡适老化服务仅是做了许多基础性铺垫工作，在更为深度的适老化产品创新、服务全面性和个性化等方面仍有较大的提升空间。

信用卡产品适老化发展的挑战与机遇

信用卡产品适老化发展正面临一系列挑战与机遇。业务挑战上来看，商业银行主要仅从信用卡产品的硬件上进行适老化改造，并未真正触及业务产品的重点核心环节。养老金融在国内仍是一个新兴的概念和产业，银行各项制度、产品、服务等仍处于建设完善期，信用卡在产品机制上对适老化服务仍留有较大的空白，产品应用的适老化创新在城乡之间、不同银行之间存在较大的差异。中老年群体获得高品质信用服务难度较大，或者说银行可提供的服务层次与客户实际需求不匹配的现象仍普遍存在。目前，部分银行信用卡在发卡制度上仍以传统思维来对待老年客户的信用消费需求，产品准入门槛较高，甚至部分尚未退休的57周岁以上中老年人也不符合发卡条件。银行综合考虑老年人身体状况、偿还能力和用卡环境无法达标等因素，其专属信用卡产品进展缓慢，部分有实际需求的老年人只能通过子女的附属卡进行消费，使用较为不便。此外，银行对老年群体的信用卡业务关注不足，部分业务指引及操作流程等不够通俗易懂，使其无法及时、完整、准确地知悉相关产品的重点和要点。由于部分银行认为老年客户的沟通成本较高，导致在一定程度上忽略了该群体的信用消费需求，也忽视了老年信用卡市场的有效开发。

而综合最新信用卡银发客群情况，其给信用卡业务带来的最大机遇主要是基于四点原因：一是国内“60后”退休人员在未来5年内将激增至1亿人左右，低龄老年人将成为老龄化主力，为信用卡业务发展带来新机遇；二是老人低龄化催生信用消费观“年轻态”，对信用卡服务需求显著增长；三是新银发客群自身消费更契合时代发展，信用卡线上消费需求显著增长；四是随着国家养老保障的完善，“银发族”退休金与财富积累双重支撑高质量的信用消费需求，对老年消费金融品质化要求大增。

当前，随着人口老龄化进程的加快，银发经济规模和占比将进一步提升，为信用卡适老化服务提供了更为广阔的市场空间。“60后”低龄老年人群，拥有更丰富的金融知识与更开放的金融思维，消费理念、消费观念等与传统老年群体不同，也对消费信贷产品有更高的要求与期待。这也为信用卡部门提供了开发定制信用消费产品、多渠道普及金融知识和搭建场景化适老信用交易网络的机会。同时，通过科技创新提升适老化服务质量，如智能化手段强化风险监控，同频同步确保线上线下信用交易安全，也为中老年客户带来了极大的便利。

但银行更需要从短期和长期目标进行综合谋划，对目前已处于老年阶段的人口结合当代信用卡产品服务的时代变革进行适应性改造，同时有针对性地创新并积极培育老年人群的信用消费习惯。此外，通过大数据等技术手段，对新老年人的消费习惯、风险偏好进行深度分析，为他们定制更加个性化的信用卡产品和服务。深度挖掘中老年客户的交易习惯、交易频率、交易偏好等针对性地设计，实现老龄化与数字化同频共振，要从产品设计、用户体验、安全保障以及个性化服务等多个方面入手，全方位提升老年客户群体的适老化使用体验，打开业务创新发展的空间。

信用卡产品助力“银发族”消费趋势展望

随着社会老龄化进程的加快，“银发族”的消费潜力逐渐受到重视。信用卡产品作为现代金融体系的重要组成部分，如何更好地服务“银发族”并助力其消费提质升级，成为关注的焦点。笔者认为商业银行应从以下四个方面入手，全面实现信用卡产品对“银发族”消费的有力拉动。

着力打造“银发族”消费生态圈场景。构建“银发族”信用消费生态圈场景是促进其消费的关键。信用卡中心应加强与商家合作，通过老年人消费黏性最强的“衣食住行康养”入手，使用多种策略来满足老年群体日益多样化的消费需求，积极打造丰富便捷安全的“银发族”消费生态圈。

一是以老年客群需求为中心，在其最为关注的医疗保健方面，提供三甲医院挂号、体检套餐优惠等专属服务，促进医疗健康分期卡等推广使用，在医疗保健领域促进老年客户的信用消费。

二是在常见生活消费场景下，通过与社区和养老机构合作，打造便捷的社区超市、食堂、药店等本地生活服务场景，为“银发族”提供便捷的购物和支付体验。同时，也可探索与第三方优质电子商务平台合作，利用数字化平台为“银发族”提供更为丰富便利的线上消费场景。

三是通过与各类传统线下商家合作，推出针对“银发族”的商品专属优惠活动，如珠宝首饰、美容护肤、衣服鞋帽等领域的折扣优惠，进一步激发“银发族”的消费热情。

四是针对老年客户的旅游出行等需求，在公交出行、旅行机票保险、境外服务、货币转换、景点门票等方面提供专属优惠，激发其休闲养老消费需求。通过打造构建多元便捷化的“人—卡—生活”新型“银发族”信用消费生态圈，有效促进银发经济的发展。

全面提升信用卡适老化服务水平。全面提升信用卡的适老化服务水平是促进“银发族”消费的有力推手。银行应从产品设计、服务优化与模式创新等三个方面进行变革。

一是在产品设计上，应推出更适合“银发族”的信用卡产品，如简化申请流程、延长免息还款期、提供上门服务等，满足“银发族”的特殊需求。

二是做好信用卡线上线下各项服务的适老化改造，如开发适老化信用卡App，提供语音输入识别、一键呼叫客服等智能功能，帮助老年人更好地使用智能设备。此外，优化线下服务，在网点为“银发族”提供到期换卡、挂失补卡、账单打印等人工服务专区和绿色通道，构建友好型适老金融服务环境。

三是要加强服务模式创新，银行应强化与“银发族”的互动与沟通，提供更为人性化贴心服务。一方面，可以通过组建专门的客服团队，为“银发族”提供业务咨询服务，指导其更好地了解并使用信用卡产品；另一方面，还可以利用大数据、人工智能等技术手段，对“银发族”的消费行为进行跟踪分析预测，根据其消费习惯和偏好，定向推送定制的信用卡优惠活动或产品信息，提高“银发族”对产品的认知度和使用率，对其用卡行为实现精准营销促活。

适度激发“银发族”信用消费需求。“银发族”既有工作时充足的个人财富积累，也有退休后稳定的养老金来源，随着全社会人均寿命的不断提高以及消费意识的不断转变，其消费提质升级的潜力巨大。因此，适度激发“银发族”的信用消费需求，能够有效促进消费市场的多元化发展。

一是银行应针对“银发族”的特点，推出更加安全、易懂的信用类产品，如低利率的消费贷款、信用卡分期等，帮助他们在购买高端保健品、出境旅游、文化娱乐等方面实现消费自由。

二是商家可以开展针对“银发族”的信用消费优惠活动，如提供分期付款的旅游套餐、文旅活动门票等，增加他们的消费选择。

三是银行应牵头加强对“银发族”的信用知识普及教育，提高他们的信用消费意识和风险防范能力，让他们在享受信用消费便利的同时，也能理性消费，充分考量自身的经济实力。而在全社会的共同努力下，适度激发“银发族”的信用消费需求，将为经济发展注入新的活力，也为“银发族”的晚年生活增添更多色彩。

有效加强老年客户信用消费权益保护。充分保护“银发族”信用消费权益是促进其消费的坚实保障。相对于中青年客群，“银发族”在信用消费意识、判断、认知等多方面均有待增强，需要特殊保障其信用消费权益，才能充分解除其后顾之忧，真正愿意接受信用消费、敢于进行信用消费。因此，在实践中必须全面加强保护老年客群各项合理的信用消费权益。

一是监管层面要从制度上全面完善信用卡产品制度等顶层设计，明确银行在向中老年消费者提供信用卡产品和服务时需履行并承担的责任和义务，确保其产品知情权、自主选择权和公平交易权得到充分保障。

二是银行应加强对中老年消费者的信用卡产品知识普及，特别对信用消费产品的费率、利率、免息还款期等予以全面细致的说明，充分告知产品内容，并在多渠道开展用卡安全、防诈骗、反洗钱等风险教育，提升他们的风险防范意识及能力。

三是社区和银行应全面增强合作，定期举办信用消费产品相关的讲座和咨询服务，助力中老年人更好地理解并使用信用卡产品。同时，监管部门应提高银行的侵权违规成本，及时处理侵害中老年信用消费权益的行为，全力营造安全、放心的信用消费环境。通过这些措施，可有效保护“银发族”的信用消费权益，让他们在享受金融服务的同时，也能安心享受晚年生活。

未来，随着银行对“银发族”市场的深入探索和挖掘，信用卡产品在助力“银发族”消费方面也将发挥更为重要的作用，高质量推动银发经济的发展。

目前，信用卡产品已逐步在“银发族”的日常生活中起到日益重要的作用，老年人同样期待通过适度信用消费安享晚年高质量幸福生活，活出“夕阳红”的精彩。而“新老年群体”的消费需求和金融意识逐渐增强，对便捷、安全、个性化的金融服务需求更为强烈。信用卡作为信用消费的主要工具之一，通过适老化改造，不仅能够提升老年生活品质，还能促进消费市场的活跃，为经济发展带来新活力。随着市场环境、金融需求、产品变化等日新月异，商业银行应积极拥抱变革，通过创新产品和服务，满足当代老年人群的多元化信用服务需求。这不仅包括提供更加人性化的界面设计、操作流程、交易保障等基础性信用卡适老服务，更需结合经济社会发展实际，通过理念传导和产品升级，全面增强老年人对信用消费的认知，帮助他们更好地管理财务，享受信用消费便利，实现消费升级，满足人民群众对美好生活的向往。

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