新时期，保险业发展会受到哪些影响

作者/孙树恒

一

‌在保险这个行业里，我摸爬滚打了整整三十年。这三十年，见证了行业的起起伏伏，也体验了其中的酸甜苦辣。如今，每次与伙伴在一起回望过去，心中不免泛起一阵涟漪。

有一种执念，总是认为曾经很好，就会一直很好。但保险业，这个与经济发展紧密相连的行业，却用实际行动告诉我们，这是不可能的。它像是一面镜子，映照着经济的风云变幻，也折射着人们生活的点点滴滴。

随着经济环境不断变化，保险业也迎来了它的挑战。市场的竞争日益激烈，客户的需求日益多样化，不得不断调整策略，以适应这个瞬息万变的世界，足以让一个人从青涩走向成熟，也足以让一个行业经历无数的风雨洗礼。

保险业教会了我许多，它让我懂得了选择、放弃与坚持的智慧，也让我明白了变化与不变的哲理。在这个行业里，我学会了如何面对挑战，如何拥抱变化，更重要的是，我学会了如何珍惜每一个当下。

对我而言，越发觉得做保险是一场修行。一路走来，我颇为幸运，遇到的都是彼此欣赏、相互喜欢的人，我特别感恩那些一路相陪的伙伴。虽然已经离岗，但我对保险业的热爱与伙伴的关注不会因此而减少。我知道，这个行业将继续伴随着经济的发展而前行，而我也会以一种更加平和的心态，去见证它的每一次变迁与辉煌，理解伙伴所遭受的误解、苦难和成功，发自内心向他们致敬。

二

数据显示，2024年保险业实现了全面增长，原保险保费收入约5.7万亿元，同比增长11.15%，较2023年上升2.01个百分点。这也是保险业深度转型以来，原保险保费收入连续第三年实现增长，彰显了行业强劲的复苏势头和持续的发展潜力。值得一提的是，由于部分机构正在进行风险处置，因此行业汇总数据口径暂不包括这部分机构。即便如此，保险行业的整体表现仍然令人瞩目。然而，保险公司面临投资回报率下降的挑战，收益水平承压。回望这一年保险业的历程，这一年，保险业承受了巨大压力，一种无所适从的矛盾和冲突感油然而生，在盲目拓展市场与价值发展的取向，仿佛站在了历史的十字路口，探寻着属于自己的发展方向。‌从AI 到 DeepSeerk，一个新的经济时代悄然降临，2025年经济处于一个全球经济增速温和、政策分化与不确定性增多、数字经济成为新引擎的时期。而中国经济则呈现出稳定增长、高质量发展以及政策积极有为的特点。每一个经济周期的更迭都无不深刻地影响着各行各业的发展脉络。不是简单的岁月更迭，而是保险业转型的破晓之年，是新质生产力崛起的关键时刻。对于保险业而言，这既是一场挑战，也是一次机遇的重新洗牌。

一是宏观经济的低迷像一层厚重的雾霭，笼罩着各行各业。保险，这个曾经被视为生活安全网的行业，也遭遇了前所未有的挑战。然而，正是在这样的逆境中，保险业展现出了它坚韧不拔的一面。

二是预定利率的调整。不仅仅是数字的减少，更是保险产品定价逻辑的微妙变化，盈利空间受到严重挤压。银行利息的下调，如同一把双刃剑，既加大了寿险行业的利损差，也激发了居民对稳健收益的渴望。在低利率的环境下，增额终身寿险、分红险等储蓄类产品，持续热销，成为了人们追求稳定收益的新选择。不仅为保险业带来了新的增长点，也反映了人们在经济不确定性中寻求安全感的迫切需求。

三是在政策的引领下，保险业的发展也迎来了新的风向标。支持资本市场平稳健康发展，补齐养老第三支柱短板，推动巨灾保险保障体系的建设……保险公司积极响应政策号召，通过创新产品和服务模式，不断提升自身的盈利能力和风险管理能力。

四是技术创新和数字化转型成为了行业的共识，这为保险业带来了更大的想象空间。从大数据、人工智能等先进技术的引入，开启保险业变革，利用新的技术革命重塑保险的产品和服务，随着人工智能成为保险业升级的主流叙事，交互式对话交易助手可以通过对话完成价格磋商，运用大模型适配用户意图，并智能识别交易话术，生成交易意向达成交易，让保险业的业务流程更加高效、风险管理更加精准、产品和服务模式更加创新，大模型开始在更多的保险场景和业务中落地应用，精细化定价和风险选择，以及通过移动端引领的分销实现零售，不断探索新的增长点和竞争优势。

五是消费人群的变化，为保险业带来了新鲜的活力。青年人，这个充满朝气和活力的群体，即将成为保险消费的主力军。他们灵活运用互联网，不懂就搜，不会就学，自主比价，然后线上投保。传统的“一日三访”销售模式已经过时，取而代之的是线上化、智能化的服务模式。保险业需要紧跟时代步伐，拥抱互联网，以满足青年人的消费需求。

六是成本管控的压力。在监管变革不断、市场竞争激烈的背景下，保险公司的成本管控压力依然巨大，考验着保险公司的生存能力。裁员、提高销售基本法定级、季度考核……这些措施让销售人员倍感压力。手续费断崖式下降，业务提成的大幅度缩水，更是让许多人选择了退出。然而，正是这样的压力，促使保险业进行深刻的自我革新，淘汰落后产能，提升整体竞争力。在经历了非理性繁荣之后，从监管部门到市场参与者们都已经意识到，我们本就不需要这么多保险从业人员。而留在市场上的玩家们也需要习惯带着镣铐跳舞，并且重新寻找自己的位置。

三

在充满不确定性的当下，如何找到确定性的机会。

‌保险业将从“规模驱动”到“价值创造”的新周期，能够实现割裂后的回归保险本质，在挑战中孕育新生，在变革中寻求突破。‌市场对其长期价值创造能力不会依然有所迟疑，抓住保险新质生产力。

一是敏锐洞察市场，调整业务策略‌。在不确定性中寻求确定性机会，需要保险公司敏锐洞察市场变化，果断调整业务策略。通过跨界聚势、能力提升和科技赋能，保险公司可以在激烈的市场竞争中立于不败之地，实现持续稳健的发展‌。

二是加大科技投入，培养复合型人才‌。保险公司需加大科技投入，利用人工智能和AI工具提升服务效率。同时，培养新型复合型人才，通过线上线下互动和社区搭建，提供更先进、丰富、便捷的体验方式，以满足客户多样化需求‌。

三是细分客户群，差异化竞争‌。针对高净值客户，保险公司应提供“产品+服务+科技”的生态循环链的优势，向对高净值客户寻求增量。对于大众市场，则趋向于标准化即时投保。而中端市场虽有所萎缩，但保险公司仍可通过提供车财寿险一揽子方案，如产寿险结合，实现全生命周期服务‌，打造新的增长极。

四是服务未来，聚焦养老与健康险‌。随着老龄化社会的到来，保险公司应重点关注养老与健康险领域。现在系列税优新品均搭配了特色健康管理服务。通过联合科技平台实现精准获客，从产品销售逻辑转向全生命周期的养老规划逻辑，以满足客户在“长寿时代”下的全方位需求‌。

四

保险行业的经历对人生有诸多获益，保险行业锻炼的沟通能力、销售技巧和服务意识等，都是职场上的宝贵财富。

一是保险行业步入了相对艰难的爬坡期，最难的时候或许也是最好的时候。但对于一些从业者而言，已经是曲终谢幕之年。对于有准备的从业者的前提是不下线。但这个行业重塑的过程注定是煎熬的，单纯依赖内部力量很难化险突围，内卷是要不得的，尤其对于那些身处其中的局中人。抱团取暖或者成为一个区域性反而可以实现更好的经营。阵痛无法摆脱，行业格局的重塑势不可挡，结果是强者愈强，不要浪费一次机会。

二是要有农民心态，“保险要有农民心态”是由阳光保险集团的创始人张维功提出来的。“农民心态”是指“以农民种庄稼的心态脚踏实地、扎扎实实地做保险”，强调在保险业务中要像农民种地一样，稳扎稳打，注重风险管理和稳健经营。

三是提升专业素养与扩大知识面‌。在这个过程中，保险从业人员专业素养变得至关重要。保险从业人员需与时俱进，学习掌握 AI 和人工智能工具， 深入了解各类保险产品，如人寿、健康、财产等，并熟知其保障范围、理赔条件及保费计算。‌甄别据实理赔与欺诈骗赔的行为。随着客户需求多样化，必须从产品销售向客户专家转变，提供适配、专业的保险方案‌‌。通过参加培训、学习课程，不断提升自己的专业素养与知识面，以满足客户需求‌。

四是做好客户综合服务‌。维护老客户至关重要，需真心实意地帮助客户梳理家庭保障，根据客户需求进行产品升级、更换或减保。‌通过优化保险方案，细致的服务，增强客户黏性，提升客户满意度‌‌。

五是保重身体‌。我的伙伴很多都是“拼命三郎”，因为平时要见很多客户，需要大量拜访，经常在应酬，体力透支，把身体搞垮了，高血压、高血脂、高血糖…痛风、痛肝、痛心…要劳逸结合，珍惜生命。因为身体是革命的本钱，所以要先把自己的身体搞好，这是前提，应合理安排工作与休息，注重锻炼和保养，确保长期稳定发展‌‌。

六是利用自媒体宣传保险‌，推广自己。在信息泛滥的时代，应珍惜原创价值，利用自媒体如小视频等宣传保险，讲好保险故事。‌通过优质内容吸引客户，为任务、获客、销售和数据赋能，同时获取最新资讯‌‌，相信优质内容的力量。

六是做过保险的人，在职业生涯中无疑会收获宝贵的经验与技能。因此，即使选择离开保险行业，转入其他领域，这些积累也将成为新的起点。换个行业，或许能运用过去的经验，在新的舞台上大放异彩，实现风生水起的人生。保险，不仅是一段职业经历，更是一次深刻的人生历练。

（作者档案：孙树恒，笔名恒心永在，内蒙古奈曼旗人。呼和浩特市政协智库专家，中国金融作家协会会员，中国散文家协会会员，内蒙古作家协会会员，内蒙古诗词学会会员，内蒙古茶叶之路研究会副会长，内蒙古诗书画研究会高级研究员兼副秘书长，内蒙古大盛魁公司文化顾问）