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以前买增额终身寿险，相对还比较简单，

产品收益、封闭期和保单权益，就差不多可以定下来了。

但随着这两年分红型增额终身寿险越来越出彩，

现在买增额终身寿险，不少朋友都多了同一种烦恼：

到底是传统型增额寿好，还是买分红型增额寿好呢？

前者收益稳定，但不算高；后者有机会博取更高一点的收益，但红利是不确定的。

纠结ing~

我们从大家最关心的收益上，给大家重点分析一下。

如果你也有同样烦恼，或者正在做对比功课，都可以看看。

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01

分红型增额寿的收益特点

关于什么是分红险，我们在这篇文章里面详细讲解过，大家可以回顾一下，

我们这里就说下分红险最核心的点——收益：

由保证利益（确定的）+红利利益（不确定的）两个部分组合而成。

保证利益跟传统增额终身寿险一样，也是白纸黑字写进合同里面，

而红利利益部分，就有很大的想象空间。

所以，它最大的优点就是——可以有机会获得更高的收益，

比如 光明至尊 2024 版（分红型） ，加上红利收益，就有机会冲到3.6%以上。

但是，它最明显的缺点也正是来自这里：收益的不确定性。

很多人之所以纠结不定，也是怕万一，万一真的没有那么高收益呢？

有这种担心可以理解，

不过，从分红险背后的逻辑来看，这个收益还是比较有保障的。

一来，分红险分配的是保司当年实际的可分配盈余，

根据监管规定：保险公司每年最少应将可分配盈余的70%分配给保单持有人。

也就是说，保险公司不管赚多赚少，至少都得把可分配盈余的 70% 拿出来分。

二来，分红险有一个平滑机制，

简单来讲，就像个粮仓：

今年保险公司赚的钱比较多，就多存一点分红进去，

等哪一年，赚得少的时候，就从里面取一点出来补充分红。

这样的设计，可以让分红更稳定更有保障。

三来，分红险越来越透明，

根据监管要求：2023年7月份各大保司都需要公布分红险实现率。

是骡子是马，一眼便知。

以中意人寿过往分红实现率为例子，

2013~2022年，近10年所有产品分红险实现率＞100%的，

就意味着这10年买了中意人寿的产品，分红都是不负当年所托。

2023年，因金管局限高令，中意人寿虽然没有全员分红险实现率超过100%，

但也有13款产品达成了，平均分红实现率为83.3%，是少数几家突破限高令的保司之一。

总的来说，这成绩还是比较稳的。

虽然说不同保司分红实现率各有不同，但分红险要持续赢得客户的青睐，往往要依靠过往的分红成绩，

为此，保险公司也有动力去维持较高的分红实现率，

否则后续产品的销售就会大受影响。

02

传统增额终身寿险的收益特点

增额终身寿险相信这几年大家已经非常熟悉了：

本质是寿险，按照约定的利率，现金价值随着时间推移，逐年增长。

和分红险相反，增额寿优点就是——

收益非常非常稳定：

投保后现价白纸黑字写入合同中，你现在就能明确知道未来某一年你的账户现价有多少。

不管外面利率如何变化，所见即所得。

但是它的缺点也来了，那就是收益上升的空间有限。

目前预定利率为2.5%，也就是说，

所有增额寿产品，收益是相对“固定”的，撑死也就是2.5%左右，

无法突破天花板的限制。

03

传统增额寿VS分红型增额寿，到底怎么选？

说了那么多，我们直接上两款产品，看看数据对比可能更直观。

这里我选了两款产品：

  • 传统型增额终身寿险—太平福有余2024；

  • 分红型增额终身寿险—中意一生中意尊享版。

这两款产品，都是各自领域的第一梯队产品。

以30岁男性，年交10万，交5年为例子：

如果一生中意尊享版看保证利益，即分红险实现率为0的情况下，

福有余2024收益就一直比一生中意尊享版要高。

但是按照目前大部分公司公布的数据来看，分红险实现率为0基本是没有的。

我们再来看叠加了红利以后，一生中意尊享版的具体表现：

当分红实现率为50%时：

一生中意尊享版在保单1-8年和保单差不多第30年左右，都是领先福有余2024；

当分红实现率为75%时：

一生中意尊享版在保单1-8年和保单差不多第20年左右，都是领先福有余2024。

当分红实现率为100%时：

一生中意尊享版基本都是领先于福有余2024。

从福有余2024和一生中意尊享版两款产品对比，我们可以看到，

基本只要分红险产品不作妖，哪怕红利实现率只有50%，都有机会能跑赢传统增额终身寿险。

那怎么知道它是否能够老老实实完成红利收益呢，

我们之前分享过挑选技巧，主要还是看以下几点：

过往分红实现率、近几年保司投资收益水平、保司实力。

详细内容，可以

这两种类型的产品怎么选？我汇总了一张对比表：

简单来说，两类产品没有优劣之分，

只看自己的需求和资金规划来安排。

比如说，本身就对理财或者分红险有一定认知，

能接受一些不确定性，愿意牺牲一小部分保底收益，来博取未来较高的收益。

那么分红险可以满足这些要求。

如果本身就偏保守，担心分红险不确定性，只想要保证收益，

那么传统增额终身寿险更合适一些。

04

奶爸总结

当然啦，不管是分红险还是增额终身寿险，

都能多一个选择来帮我们进行财富规划。

毕竟未来利率总体基调，都是往下走的。

如果你想对这两种产品形态做进一步的了解，或者想进行具体的收益测算，

欢迎文末加规划师微信，1对1聊一聊！

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