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最近，好久没联系的亲戚菊姐找到我，问XX银行推荐的保险能不能买。

我担心她被银行忽悠，理财买成保险了，赶紧问为啥想起买保险。

她叹了口气：「我的社保太低了，一直按最低基数缴，（今年45岁）只交了11年，退休金不知道有没有2000块，太少了，想再买个保险作为补充。」

亲戚的经历还是挺有代表性的——

她早年从外地来上海打拼，那会儿私企不交社保很普遍，个人也想到手钱多点，没意识到交社保的必要性。等到快退休了，才想起保障的事儿。

好在她这么多年攒了几十万积蓄，就着她的需求，我们一起规划了养老方案——

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亲戚的目标很明确，退休后的每月现金流，要在5000块以上。

那么，首先要算出国家的养老金能给到多少。

养老金有计算公式，分成个人和统筹两个部分——

（1）个人

个人账户提供的钱，由账户总额和计发月数决定。

每月要交的五险一金里，养老保险的部分，企业一般要缴纳16%，进入到社会统筹基金；我们自己要交8%，全部存入个人账户，累积生息。

你可以在本地的政务app查到现在个人账户的余额。亲戚查到，自己有6.6万。

图源：随申办

计发月数，由你的退休年龄确定，国家有明确的规定。

亲戚目前在私企，她预计企业不会让她多干，应该是52岁退休，对应的计发月数是185。带入到公式里，就能得到她的个人账户每月能有356块（66000/185）退休金。

算到这里，亲戚补充问到，要是个人账户的钱领完了，该怎么办呢？退休金会减少吗？

这点不用担心，我们的个人账户待遇，视同「终身年金」：如果个人账户没钱了，会由统社保基金统一支付，直至去世；如果去世了，个人账户有余额的，余额部分可以继承。

（2）统筹

统筹的公式比较复杂，关键变量有3个：所在地计发基数、缴费基数、缴费年限。

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